关于2020年9月19日的车险综合费率改革我想说

2020-09-19 12:00:00 191点赞 605收藏 511评论

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更新(2020-09-30 08:22:22):
费改这几天的工作非常非常紧张,事情也非常非常多。我已经两天没有回家了,除了每天在院子里固定跑一个小时步,身上都臭了。。= = 感谢大家的热情抬爱,今天中午这篇小文到了今天的TOP3,好兴奋啊,比我考试拿第一都兴奋(当然我这种学渣是不可能拿到过的),再次感谢大家! 经过高人的指点,我终于找到了这个补充原文的地方(虽然不能直接修改原文。。),下面我就一些必须!必须!要申明的地方进行说明:

09-17 23:24 补充内容 关于正文中“如果你想要享受新条款的商业险就只能退保重出”的言论不当,在此表达歉意!今晚我们开会主要就是关于管理部门会针对唆使恶意退保的行为进行打击。。我是不知情的情况下写上去的。。有谁可以告诉我如何联系小编让我去修改正文吗?我想做个好人 [哭泣]

09-20 14:00 补充内容 关于新车退保,车fans说的这一篇已经很详细了,大家可以点击传送过去看。

购车后出门就退保,是维护自身权益,还是损害了4S店利益?车险/健康险/旅行险你买过哪些?踩过哪些坑?有过怎样的理赔经历?9.23-10.18小小值邀你分享真实的保险配置/选购经验/理赔经历,参与活动有奖,种草or吐槽?快来和我们唠一唠吧!点击查看活动详情。开篇明义:(1)4S店强制保险从来不是合理的销售行为;(2)车主只要想退保,就一定能退掉;(3)普及车fans| 338 评论402 收藏1k查看详情


18:09 补充内容 我在湖南,所有文章和评论中有一些地方性政策只适用于湖南,所以可能某些地方会误导大家(也可能有预估保费不偏差较大的情况,现暂时不知道有没有坑到大家T_T ,如果有万分抱歉!!),希望大家能结合当地实际情况与自己的保险管家(业务员)核实后再做决定! 最后再次感谢大家的关爱,谢谢大家!! 好了,我回家去了,各位有事留言呀!

9-30 08:22 补充内容 跟大家介绍一下这段时间我测试后,车损险价格比较高的前25个车型(按从高到低的顺序):奇瑞捷豹、凯迪拉克、捷豹、猎豹、吉普、金杯、魏派、奥迪、梅赛德斯奔驰、上汽通用凯迪拉克、全球鹰、奇瑞捷豹路虎、起亚、众泰、北京奔驰、沃尔沃亚太、江淮、林肯、荣威、路虎、比亚迪、哈弗、北汽绅宝、东风悦达起亚、一汽奔腾 下面车型是价格最低的几个车型:日产、一汽丰田、广本、别克、上汽五菱、一汽大众、上汽大众

更新(2020-09-20 18:14:52):
费改这几天的工作非常非常紧张,事情也非常非常多。我已经两天没有回家了,除了每天在院子里固定跑一个小时步,身上都臭了。。= = 感谢大家的热情抬爱,今天中午这篇小文到了今天的TOP3,好兴奋啊,比我考试拿第一都兴奋(当然我这种学渣是不可能拿到过的),再次感谢大家! 经过高人的指点,我终于找到了这个补充原文的地方(虽然不能直接修改原文。。),下面我就一些必须!必须!要申明的地方进行说明:

09-17 23:24 补充内容 关于正文中“如果你想要享受新条款的商业险就只能退保重出”的言论不当,在此表达歉意!今晚我们开会主要就是关于管理部门会针对唆使恶意退保的行为进行打击。。我是不知情的情况下写上去的。。有谁可以告诉我如何联系小编让我去修改正文吗?我想做个好人 [哭泣]

09-20 14:00 补充内容 关于新车退保,车fans说的这一篇已经很详细了,大家可以点击传送过去看。

购车后出门就退保,是维护自身权益,还是损害了4S店利益?开篇明义:(1)4S店强制保险从来不是合理的销售行为;(2)车主只要想退保,就一定能退掉;(3)普及退保流程知识不是一味鼓励大家退保,而是结合自身情况成为交易筹码。前几天,汽车一线同行群里,有小伙伴感慨了一下:分期购车还能退保,就不仅仅是脑子灵活才能办到的了,因为分期车辆的保单第一受益人是银行,而银车fans| 338 评论402 收藏1k查看详情


09-20 18:09 补充内容 我在湖南,所有文章和评论中有一些地方性政策只适用于湖南,所以可能某些地方会误导大家(也可能有预估保费不偏差较大的情况,现暂时不知道有没有坑到大家T_T ,如果有万分抱歉!!),希望大家能结合当地实际情况与自己的保险管家(业务员)核实后再做决定! 最后再次感谢大家的关爱,谢谢大家!! 好了,我回家去了,各位有事留言呀!


撰写理由

各位值友大家好,我是某央企财险的四级机构分管车险的保险狗,从事车险工作已有11年。在张大妈注册了很久时间了,从来没发过文章。这几天在张大妈里看了几篇关于9月19日的车险综合费率改革,发现下面的评论中充斥着大量因信息不对称而造成的误解,甚至还有好多无脑反智的言论简直不堪入目。为了这次车险综合改革,我已经67天没有休息了,每天都是围绕费改做各项工作,对本次费改还是有一定的了解的,所以希望能通过我了解到的一些情况跟大家进行答疑。

具体改革内容我就不再赘述了,很多文章都说了,但好多文章说的太专业,估计许多没有基础的车主们都看不太懂,设有我挑了一些别人文章后面的评论(均为真实评论,我没改过问题一个字,大家也可以翻阅我的历史评论)进行尽可能通俗的答疑,如果在正文里面没有回答的,我会尽量在评论中跟大家一一回复。

下面正文开始:

常见问题

Q1:费改前买还是费改后买?

A:当然是费改后买!根据19年进行试点的四个省来看,费改后的车险的平均降幅会达到40%以上。

①车损险在大幅降价(车损险是唯一不可预测价格的,因为新的车损险会跟年龄、性别、交通违章情况、车型整体赔付情况等相挂钩)的过程中还扩充了盗抢、不计免赔、涉水、玻璃单独破损、无法找到第三方、指定专修厂,所有商业险含地震了,原来有争议的没有年检是否会赔也有明确的规定了等等福利。

②我们省三责险的保费价格已经出来了,费改后(2020版)6座以下私家车1000万三责险的原价是2516.48元,费改前(2014版)三责险100万的原价是2548元,保费基本相同保额相差900万(费改后100万三责险原价仅925元,还不带各种折扣),同时三责险的不计免赔还赠送了,是不是优惠大家自己感受吧。

③交强险价格全国统一没有改变,改变的是保额和折扣。其中保额从死残11万、医疗1万、财产0.2万全部提高到了死残18万、医疗1.8万、财产0.2万;部分地区的折扣下限进行了调整,大多数地区都是维持7折作为三年及以上未出险的优惠折扣(即6座以下私家车交强险原价950元,连续三年不出险则665元),内蒙、海南、青海、西藏调整最低折扣到5折,陕西、云南、广西调整最低折扣到55折,甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆调整最低折扣到6折,北京、天津、河北、宁夏调整最低折扣到75折,其他省维持原折扣不变。

总结:商业险预估会有巨幅的降价,预估值如下:

综合费改后保费降价预估值综合费改后保费降价预估值

Q2:我听说费改后”返点“会变少,会不会费改后比费改前更贵?(或个人觉得,这种改革多个人不一定好,之前改革减费,减少返点,对于个人计算完返点比之前还高了。这次估计也是这样。我的理解就是保险业串通起来变相涨价)

A:各位!!!这五六年来搞得保险行业乌烟瘴气的“返点”就是限制车险正常发展的元凶,这次对返点的改善是正本清源的做法。

首先,“返点”是一种商业贿赂行为,只是法不责众没办法去处罚受益者,大家得到的“返点”都不是合法的资金;其次这些钱也是业务员通过不同的方式从保险公司运作出来的,运作的过程也十分缓慢且并不光彩,所以你们的业务员往往是从家里带钱来上班,先把业务做到然后再慢慢通过公司给出来,我认识的业务员垫付二三十万的一抓一大把。

所以这次虽然是减少甚至取消返点,是将这部分钱合法的转化成折扣和定价中(定价上面第一题已经说了这里不再描述),过去保险公司做车险“活动”主打是多少的“返点”,以后的活动是多少的“折扣”。将“返点”合法化同时吧业务员从垫费的泥潭中拉出来,一举两得简直不要太感动!

总结:本次费率改革是围绕李克强总理提出“降价、提质、增保”进行的,所有险企的利润不得超过或者低于2%,否则是要停业整顿的。同时降价要降得合理,不能像过去那样“违法违规”一年不出险、操作,会降得透明且有可操作性,所以大幅降价是必然!

Q3:原来只上个车损险,现在得把涉水、自燃、盗抢、玻璃划痕一起上了,是强买强卖吗?

A:不但不收你钱还倒找你钱的“强买强卖”你要不要?

Q4:前三年出过两次险的怎么买?

A:首先要知道一个最基本的知识就是商业车险保费是怎么来的,商业车险保费=基准保费×费率调整系数

而费率调整系数=NCD系数(无赔款优待系数,下同)×交通违法系数×自主定价系数

交通违法系数只有北京和厦门在使用(好像是厦门,忘记了),其他省没有使用;自主定价系数是每个公司自己制订的,不得低于0.65不得高于1.35。

下面就来详细的说明一下什么叫NCD系数,NCD系数叫无赔优待因子,就是你多少年没有理赔就可以享受什么折扣。过去的无赔优待因子执行的是:三年不出险为0.6、两年不出险为0.7、上年不出险为0.85、新车或出险一次为1、出险两次为1.25、出险三次为1.5、出险四次为1.75、出险五次及以上为2。大家可以看到过去这个系数的最大弊病在于只要出险你连续累积不出险优惠就回到了0,搞得很多车主的小磕小碰都不敢报保险。

新条款的NCD系数进行了大改革,一共分成了十个等级(北京、厦门除外),等级对应的折扣如下:

新条款NCD系数等级对应折扣表(北京、厦门除外)新条款NCD系数等级对应折扣表(北京、厦门除外)

等级算法简单的来说就是三年来出险的次数减去连续投保年数,得到的答案就是你NCD等级,再按等级看相应系数。

举个例子:买了3年保险,出险0次,9月19号是要买第四次保险了,对应几级呀?答案是-3级,算法是0(出险0次)-3(连买了3年)=-3级

回答问题所述情况:前三年出过两次险怎么办,这个问题有点点BUG,就是要确认前三年是否断过保,如果是连续投保答案就是2-3=-1级 (-1级对照的是0.8的折扣系数,如果买的是老条款,出险两次就直接1.25了,所以本次费改其实是鼓励大家去理赔的,因为不会像过去那样一棍子打死了)

那么问题来了,如果连续4年及以上没有出险怎么处理?答案是直接跳到-4级!

最后,北京厦门好可怜啊,都是不能享受这个政策。才不是!北京厦门比这个还多一级(多看一年),算法是一样的,但是最低可以到-5级,优惠系数是0.4!

Q5:我费改前买的保险咋办?

A:费改前买的保险保险公司依然承担保险责任,只是商业险会按照老条款进行履约,交强险19日自动切换成新条款进行履约(包括条款、费率),如果你想要享受新条款的商业险就只能退保重出了,但如果要退保重出就要接受NCD因子回归至0级,同时要退还之前买保险时业务员给你的“返点”,算一下价格哪样更划得来再动手吧。(如果没看懂NCD因子0级或者返点的问题请往上面再翻看一次)

Q6:被割韭菜还这么嗨皮/买的没有卖的精/没有无缘无故的馅饼,哪怕国家政策是好的,但请相信,中间商一定会把它玩坏等

A:FZ的话不要张口就来。

Q7:保险公司让我早点保。说改革后会涨价哦 /10月到期,今天平安的打电话来说19号以后还会贵,要我在19号以前定下来撸最后一波优惠等

A:因为费改后2-3台车的保费才能抵现在1台车的保费,所以趁机割最后一波(提出Q6问题的同学看好了,这才是割韭菜操作)

题外话,有人会问过去保险公司收1000块保费然后返了400块,现在收600块保费,对于我来说是一样的,为什么是割韭菜呢?这个问题涉及到保险公司是靠什么盈利的,原来的保费是1000元,现在的保费是600元,会严重影响现金流、财务报表和再投资。

写在最后

此刻是9月17日的15点,距离正式费改也只有不到35个小时,时间紧任务重,手头还有大量的系统测试工作还要做,不过也欢迎大家留言,我尽量会以最通俗的语言让大家听懂,谢谢!

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  • 置顶 关于正文中“如果你想要享受新条款的商业险就只能退保重出”的言论不当,在此表达歉意,今晚我们开会主要就是关于管理部门会针对唆使恶意退保的行为进行打击。。我是不知情的情况下写上去的。。有谁可以告诉我如何联系小编让我去修改正文吗?我想做个好人 [哭泣]

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    你好,我是河南的车主,我的保险9月初报价,比今天改革完报价还便宜,怎么回事?9月中旬还报了次交强险优惠266元,还说商业险让我分开买,一个月三次报价都不一样,我都不知道什么时候买了。

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    还需要再等等吗?

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  • 置顶 2020.9.30 更新
    跟大家介绍一下这段时间我测试后,车损险价格比较高的前25个车型(按从高到低的顺序):奇瑞捷豹、凯迪拉克、捷豹、猎豹、吉普、金杯、魏派、奥迪、梅赛德斯奔驰、上汽通用凯迪拉克、全球鹰、奇瑞捷豹路虎、起亚、众泰、北京奔驰、沃尔沃亚太、江淮、林肯、荣威、路虎、比亚迪、哈弗、北汽绅宝、东风悦达起亚、一汽奔腾
    下面车型是价格最低的几个车型:日产、一汽丰田、广本、别克、上汽五菱、一汽大众、上汽大众

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    金杯众泰起亚怎么也高。。

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    赔付率高。。费改一年多了,基本当时写的现在基本都实现了

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  • 楼主写的很认真,看回答的也是个很热心周到的人,碎银子都打赏了 [欢呼]

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    谢谢打赏呀!人生第一回~~ [献黄瓜]

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  • 写得不错,把我的疑惑点都写到了,100碎银子奉上

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    谢谢老铁,希望能帮到您

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    老铁,费改后怎么还越等越贵了呢?坐标重庆,雷克萨斯NX300h,费改前业务员报价实付3600左右,费改后刚开始查3600多,现在直接飙到了4300,业务员说越等越贵?要不要就地投降?车险10月15号到期。

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  • 有一点是非常好的改革,就是ncd系数。以前5年未出保车辆即使出险2000都不敢报案,因为下一年直接回归0.8,现在好了,出险1次按照1-5=-4,也就是4年未出险打折,这样人性化多了,非常好

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    是的 回看三年的制度绝对是这次改革的亮点!车主敢赔了!但是。。险企的赔付率会蹭蹭蹭的上去,小公司会要活不下去,大公司如果经营不善只知道打价格战的话也会岌岌可危。。站在两个角度,我也左右为难。。。个屁!!!我当然站消费者。。我也是消费者啊!!!

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    您是一个超级认真的读者!👍🏻但是有一个小小的误解我要给你提出来哈!ncd是回看是3年,超过3年未出险(4年及以上>就奖励到-4级,所以5年未出险是-4级,5年出险一次是1-3=-2。 [高兴]

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  • 你好,我是10月25号才到期的车,最近被平安的业务员轰炸的。大概情况和你说一下,麻烦帮我测算一下。去年9月的新车,一年未出险,正常的要到10月24号续保。今年的报价:车损保额32.6w,保费3647;第三者100w,保费1445;无法找到第三方,80.共计保费5180左右。优惠完之后商业险2430,再送10次10km的代驾和10次洗车。如果费改前买损失一周的保险时效。

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    抱歉,切换关头没怎么看手机。。。您稍等

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    一年未出险新条款的按湖南的条款是8折,100万三责新条款是925的原价,8折扣是740,新的车损含了无法找到第三方,32.6万的车我不知道是什么品牌,如果是BBA凯迪拉克雷克萨斯沃尔沃等豪华品牌估计只会比现在的价格下浮10%,如果是其他品牌可以下浮15-20%,你这种情况可以考虑费改前买。

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  • 拜读了,今天正在为此事发愁,上午保险业务员打电话,说商业险返现百分之50,让我今天投保,想请教一下,2019年1月时出过一次险,车险是10月到期,我是今天投保还是等到19号之后?

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    要麻烦你告诉我你今年的保费是多少,他给你返现多少,还有你在哪个地区,有没有动交强险?

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    车损1310,三者200万是1452加不计免赔一起3177,返现百分之五十,交强险855,谢谢你

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  • 车主实际掏钱多了,返点没了,保障肯定多了,羊毛出在羊身上,

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    没有啊 至少我算了两天的价 90%以上都是降价 价格低于原来的原价减返点!

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    [抽烟] 看车友改完之后的报价和我自己之前的报价并没有更贵

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  • 费改前续的,刚刚让另一家保险公司按费改后重新报了价。和文章里说的不一样,费改前续的朋友可以放心了,确实变贵了。我是两年没出险,算下来贵了600元钱,险种多了盗抢什么的,在我的观念里是不值这么多钱的,赌对了笑嘻嘻。。。

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    没有你说的这么简单,更没有您说的那么绝对,现在影响价格的因子很多很多,各家主体不一样现在一直大概分为三类 车型(主要看零整比和全国性的赔付比例,和中保研数据挂钩) 个人(年龄 性别 个人征信 出险次数)和渠道(不同地方的报价不一样)还有很多隐藏未知的因子,还有每个公司有特殊的因子。车险不再是粗放市场,已经变成一个精算市场了,因为要确保自己不被国家勒令停业整顿(低于2%的利润)太困难了!!

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  • 老铁,费改后怎么越等越贵呢?坐标重庆,雷克萨斯NX300h,4年未出险,19号前业务员报价实付3600左右,之后我看报价刚开始也是3600多一点,现在直接飙到了4300多,车险是10月15号到期,业务员说越等越贵?

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    费改初期历史参数很低很低(比如我们以前几乎不保的涉水 保的少的盗抢 赔付率都是迷>,所以各险企的投放都很懵,之前价格会很混乱,几个月后预计赔付率R会趋近真实值,价格才会稳定。最近的半个月我们每天都在做的是测算、预测、市场反馈等等。但是我仍然坚持,这次的费改对消费者是大让利!

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  • 超过10年没出过保险的老车主表示,上个月底买的新车险总价比去年低了几十块,算上车辆折旧,基本可以认为是没有变化甚至是略涨吧

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    保险范围扩大了许多 [傻笑]

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  • 楼主你好,问个题外话,买车,一般一年中几月份是淡季,或者说折扣较大?

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    本来回复了一条长的信息,可能有敏感字不能发吧。。。我站在保险人的认知上建议你是11月到12月中,12月中就不用冲业绩了。这方面我可能不专业,推荐你一个更专业的值友 @车fans

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    好的,谢谢

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  • 感谢 正在等费改 [抽烟] [抽烟] [抽烟]

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    哈哈哈一起等~做好明晚通宵的准备了 [喜极而泣]

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  • 我也想请教 我保险9月22号到期 刚好在车险改革后 去年出险一次商业险 以前都没出过险 也没断过保 交强险从未出过险 四川成都 价格的话 今天说是商业+交强原价3700+ 返点后3100+ 这几天涨了 前面最低到过2600+ 我在等费改 感觉等待是正确的选择 [喜极而泣] 刚才的评论丢了吗?丢了吗?

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    我测算了一下 如果按照湖南的政策 你的新版ncd系数是1-3=-2级 旧版ncd系数是0级 你的费改后的优惠和现在的返现是差不多的 但是同等条件下车损险多了盗抢 无法找到第三方 涉水等等保障 我会推荐你费改后买 [高兴]

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  • 再试一次 四川 去年商业险出险一次 保险已买4年 保费原价3700 优惠后最低2600 目前3100 也不知道等待是否正确 盼答 [喜极而泣] [喜极而泣] [喜极而泣] 22号车险到期

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    我测算了一下 如果按照湖南的政策 你的新版ncd系数是1-3=-2级 旧版ncd系数是0级 你的费改后的优惠和现在的返现是差不多的 但是同等条件下车损险多了盗抢 无法找到第三方 涉水等等保障 我会推荐你费改后买 [高兴]

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    三条都收到了 哈哈哈哈

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  • 请问楼主,连续投保,如果中间断了几天,是不是不连续了

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    三个月 [高兴] 紫薯布丁

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  • 新车出了一次险,今年第二年!所以,那个系数是多少 [观察]

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    出险1次 连续投保1年 1-1=0 是0级 对应那个表格 系数是1 然后结合你的省的自主定价系数(这个数字要估计明天才会出来,刚开始很有可能是1,我们就算1> 如果你不是北京厦门就没有交通违法系数 所以你的商业险最终折扣=1(ncd系数>*1(拟自主定价系数>=1 也就是按照商业险原价出单
    用老条款的话 我们省出险一次是0.6375的系数 是原价下浮了27%左右
    新条款的商业险大约又比现在的要便宜30-50%左右(因为车损险不确定所以只能说大概>
    不过老条款又有返点 看大家的情况差不都都是40-50%的样子 所以我无法判断 只能帮你把所有系数告诉你 你自己判断 [皱眉]

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    前面发了一段可能太长了 我先发个简易版的给你 ncd系数=出险1-连续投保1=0级 对应的系数是1

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  • 坐标上海,商业险应该连续四年以上没有出过险了,交强险,去年和今年都出过一次险,平安天天给我电话让我9/19之后投保,目前三责150万,车损险12万多,商业险大概4584,然后赠送4个漆面,900购物卡,9/19之后这些赠送就没有了,是不是等9/19之后再投保?

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    更正一下笔误,平安电话车险一直催我9/19之前投保

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    稍等下哈 我在开会

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  • 猫哥,19年的新车雅阁,车险11月15号到期,人保报价4466,返点1200,要在19号前保吗?还是再等等

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    如果没出过险 4466的总保费 商业险是3611 交强险价格不会变只是变了保障范围且会自动切换所以不做考虑 所以相当于费改后你的商业险保费只要低于3611-1200=2411 你就选择费改后买
    我估算你费改后的保费需要知道你的现在的险种和他们分别的保额、保费 辛苦你提供一下

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    发了一个详细的给你 估计要等会才审核通过 你先告诉我你4466的具体险种、保额、保费

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  • 就想问问如果保险到期换保险公司,哪个ncd指数怎么办,。归0吗 [喜极而泣]

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    不会,有一个商业险交互平台叫中保险,每台车的所有购买理赔记录都一清二楚,除了一些省与省之间暂时没有互通,其他都是共享信息的。

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    手误 叫中保信 就和中保研一样性质的非盈利平台

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