每年3万老人独自死去无人知晓，辛苦一生如何体面老去？

每一位老人，年轻时都与你我一样努力工作，做好了退休后的储蓄计划，却从没想过老后生活如此孤独辛苦，甚至失去求生的欲望。

日本老后破产与无缘社会

日本老龄化相关的保障体系非常完善，有多层级的养老金和介护保险制度。日本和老年人相关的社会保障制度包括养老金、医疗保险、老人保健以及2000年后实施的介护保险。

多层养老体系使日本老人的收入维持在较高水平，因此日本老龄家庭的人均收入和普通家庭相比没有很大差距。

尽管日本的养老体系十分发达，但日本老人依旧无法安度晚年。由于生育率下降快，且人均寿命长（2016 年男/女性预期寿命分别80.98/87.14 岁），日本目前是全球人口老龄化最严重的国家。而长寿，这个幸福的象征，却成为压垮老后生活的最后一根稻草。

岌岌可危的养老困境

日本老人收入与普通家庭相当，为何还会陷入养老困境？

当下日本重度老龄化下晚景凄凉的，正是团块世代（1947-1951s），他们生于二战后的婴儿潮，经历了日本经济高速增长和连续多年的工资飞速提升。90年代日本经济泡沫破裂后，他们又经历了企业破产、大规模裁员与收入断崖式下滑，大量财富蒸发，之后日本就进入了失去的二十年。

根据日本厚生劳动省统计，2014年普通日本中产家庭，夫妇两人每月一共领取的养老金为21.8万-23万日元。然而，东京中等偏上的养老院，每人一个月要支付20万-40万日元的费用，入住时还要一次性缴纳入金，正常是月额的3倍-6倍左右。即便是地处偏远、条件偏下的养老院，每个月费用也要在13万日元左右。即便花光养老金与积蓄，也无法负担得起高额的养老费用。

一场大病更使老人的处境雪上加霜，很多老人在大病和家庭变故中失去房子，生活开支、医疗、租房，像三座大山一样压得日本老人喘不过气。

严峻的养老危机下，日本老人只能选择再就业，70岁、80岁高龄依然选择做一些收入微薄的服务工作，因为一旦停止工作，不仅意味着老来破产，下一代的也将面临破产风险。

日本经济不断衰退，社会就业困难，中年失业的子女，仰赖双亲的养老金过活，最后却两代人双双破产……同样遭遇的，还有韩国的中产，70岁依然在辛苦工作。不敢生病、不敢老去，仿佛变老成了一种罪行。

无缘社会

由于贫穷和养老护理设施不够，日本老人被迫辗转于多个养老院之间，陷入漂流状态。更可怕的是，接近五分之一的 65 岁以上老人独自居住，每年三万二千人“孤独死”。或缘于老死、或缘于饿死、或缘于冻死、或缘于自杀，走到无人送终的生命终点。

他们原本和你我一样，过着极为寻常的生活。由于穷困的侵蚀，最终与周围人逐渐失去联系，身边不再有一个亲人和熟人，独自一人生活在没有关联、互不相干的社会，最终孤苦无依、悄无声息地死去，没有任何人知晓，变成一个个悬案。这种处境被日本称之为“无缘社会”。

这样无家可归、孤苦无依的老人，年轻的时候也一定很穷吧。实际上，他们当中大多数老人，都曾是有存款，有房子，有年金的中产。他们当中，有建筑公司老板娘，有宠物店老板，有连锁超市经营者，有工作稳定、每年旅游的高收入职员。

每一位老人，年轻时都与你我一样努力工作，做好了退休后的储蓄计划，却从没想过老后生活如此孤独辛苦，甚至失去求生的欲望。

中国老龄化危机

老龄化与少子化

老龄化加速、人口红利见顶，我国正面临着老龄化与少子化危机。

2000年，我国老龄人口占比突破7%，正式步入老龄化社会。此后老龄人口数量以3.6%的年复合增速增至2018年的1.67亿人。2060年，中国65岁以上人口占比将达到约35%，接近4.8亿老年人口，相当于一个年轻人养一个老人。

与此同时，新生人口的数量却在下降，2018年出生人口大幅下降200万，2019年下降近100万。根据预测，2028年新生人口将下滑到不到1100万，2050年约为800多万。

未富先老加剧养老危机

未来20-30年，我国将进入超级老龄化社会。而发达国家从进入老龄化社会到超级老龄化社会，这个过程一般要持续60年左右，其中，法国用了126年。

我国人口结构从成年型进入老年型，只用了18年，从老龄化社会进入超级老龄化社会，这个进程仅短短四五十年，老龄化进程快于发达国家。

面对突如其来的养老问题，不论是国家还是个人，都还没做好充足的准备。相关政策有很大缺口，很多政策还没来得及制定。

而与日本、美国等发达国家相比，我国作为发展中国家提前进入老龄化社会，且呈现出高龄人口占比较高，未富先老、未备先老的特征。美日韩老年人口比重达12.6%时人均GDP均在2.4万美元以上，而中国仅1万美元。

虽然日本是全球老龄化最为严重的国家，但其国民富裕程度远胜我们。2019年，日本的人均GDP依是我国的近4倍。相比日本这种富裕的老龄化国家，我国呈现出“未富先老”的困境，贫困的人均财富势必进一步加剧养老缺口。

同时，我国的居民财富更多捆绑在房子上，年轻一代买房再一次掏空“六个钱包”，老年人可支配的养老资金非常少，同时还面临4-2-1家庭结构（一对80后、90后夫妻要同时赡养4个老人和至少1个子女），每个月都入不敷出，生活成本与房价高企压缩了养老空间。

养老只靠社保行吗？

我们现在交的社保够不够我们退休时候生活？

我国的社保体制是现收现付制，我们当下缴存的社保是由现在的老人领取的，中国社会科学院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》显示，2019年，由接近2个缴费者来赡养一个离退休者，而到了2050年，几乎1个缴费者需要赡养一个离退休者。

图：2019-2050年全国企业职工基本养老保险制度赡养率变化

当期结余将于2028年出现赤字并不断扩大，累计结余将于2027年达到峰值并在2035年耗尽。

且各省份收支矛盾日益突出，2019年当期收不抵支的省份高达16个。基本养老保险制度的长期财务可持续性堪忧。

辛苦一生，如何体面地老去？

在中国，最先感受到养老危机的，是80和90后。比不上60、70后的政策红利和财富积累，80、90后是少子化家庭的开端，也是2050年重度老龄化社会当中的那批老人。

日本破产老人的今天或许就是中国80、90后的明天。

年轻的时候也努力了，没想到依然老来破产、老无所依。经济衰退、收入减少、存款贬值、物价上涨等危机纷至沓来，如果没能及早认清现状、做好准备，无论你现在几岁，都将成为“老后破产”的预备军。

年龄的增长是自然规律，每个人都会老去，辛苦一生，如何才能保证我们有尊严地、体面地老去？

参考发达国家完善的养老系统，养老体系主要由政府养老金保险、企业年金、个人商业养老保险三部分组成。

我国的养老体系发展尚不完善。截止2018年末，我国政府养老保险占比 77%、企业年金占比 19%、个人商业养老占比 4%。由于政府养老保险压力过大，保障能力有限，企业年金提供的保障率较低，且普及率不高。

由于我国养老体系政府养老金一家独大、企业年金支柱先天不足，深度老龄化危机下，居民养老越来越倾向于夯实个人商业养老账户。

通常退休后的收入需要达到退休前的 70%以上才能够安享晚年，目前来看，我们离养老自由还有很长的路要走。因此，重视个人养老投资、多元化养老投资是非常必要的。

对于我们个人而言，应该尽早给父母办理养老保险、培养子女的独立意识，同时丰富投资手段，寻找能够持续产生现金流的资产，提升“钱生钱”账户比例。及早规划好养老投资，能够帮助我们未雨绸缪分散风险，提升我们退休后的生活水准。

人口老龄化不仅是每个国家都在面临的社会问题，更关系到我们老后的实际利益。除了国家和社会的努力，我们也应该尽早布局规划，做好应对准备，愿我们都能够老有所养、老有所依。

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