车险“全险”是坑？平安老员工说透：2026年只买4个险就够

很多人买车险容易被忽悠买“全险”，其实银保监会根本没这个险种，纯属销售套路。2020年车险改革后，很多险种已合并，学会只买这4种，一年能省不少钱，保障还更全面。

智能速览

• 银保监会无“全险”概念，多为销售打包套路。

• 2020年改革后，7项附加险已并入车损险。

• 第三者责任险建议200万起步，一线城市300万。

• 医保外用药责任险仅需几十元，能覆盖高额自费药。

• 单独购买盗抢、涉水、划痕险属重复消费。

精华内容

所谓“全险”其实是个营销伪概念，2020年车险改革后，保障范围已发生巨变，掌握核心险种才是省钱关键。

揭穿“全险”营销套路

银保监会从未设立过“全险”这个险种，这通常是销售人员将必买、无用及重复的险种打包销售，导致车主多支付30%至80%的保费。

值得注意的是，2020年车险综合改革后，玻璃破碎、自燃、涉水、盗抢、不计免赔、无法找到第三方以及划痕这7项附加险，已全部并入车损险中，无需再单独购买。

必买的两大核心险种

交强险是国家强制购买的，6座以下首年950元，虽然不出险保费会逐年降低，但其赔偿额度极低，有责死亡伤残仅赔18万、医疗1.8万、财产2000元，仅能作为基础保障。

第三者责任险是核心保命险，用于赔偿对方的人伤、车损及公共设施损失，建议2026年配置200万起步，一线城市或豪车密集区域建议直接上300万，三者险从100万提升到300万保费仅增加约600元，杠杆率极高。

车损与医保外用药

车损险目前是一险顶多险，覆盖了碰撞、刮擦、暴雨冰雹天灾、泡水及盗抢等风险。新车、贷款车、中高端车及新手司机强烈建议购买，而车龄超过6年且残值低于5万的旧车则可以考虑不买。

此外，医保外用药责任险虽然保费仅需40至100元，但保额能跟随三者险达到300万，解决了三者险不赔医保外自费药、进口药和手术耗材的痛点，几十元换来几十万保障，性价比极高。

避雷与最佳方案

单独的划痕险、玻璃险、涉水险、盗抢险、不计免赔险以及车身油漆单独损伤险，因已被车损险涵盖，再次单独购买纯属浪费钱。

合理的投保方案应分情况：90%的家用车推荐“交强险+300万三者+车损+医保外用药”的组合；老旧车辆可省去车损险；新手、豪车或新能源车主则建议三者险提升至500万并增加座位险。

买车险切忌盲目跟风，认清“全险”的营销本质，按需组合交强险、三者险、车损险和医保外用药责任险，既能在关键时刻获得足额理赔，又能避免不必要的资金浪费，才是明智之选。