当前位置:
文章详情

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

2021-02-20 16:29:35 0点赞 0收藏 0评论

你们好,我是保爷。

保险大厂出来之后,做了几年保险科普,也写了几百篇评测,拍过上千条视频课,直播了无数场…

本来觉得做这些,可以让遇到我的老百姓消费者懂得怎么买保险比较划算,懂得避开保险的坑了。

结果,一个朋友说:“你这些保险内容实在太多了,专业又难消化,谁有时间去研究呢?”

真是字字刻在心里。

于是我思考、梳理过往几年解决问题过程中的感悟和理念,想把它总结出来,希望得出一个简单的,容易理解的框架,给到大家,便于快速理解。

反复打磨之后,终于得到了我们的“风险管理法则”,其中包含三个理论框架:“35风险模型”、“M248原则”和“家庭资产配置建议图”。

图源:懂保爷图源:懂保爷

第1个框架:35风险模型

35模型是从我们最害怕的风险出发,到每种风险可能导致的后果,再到分别需要用什么样的保险来承担这些后果。

最后是从家庭成员角度出发,分析家里谁的风险后果会给家庭带来无法弥补的经济损失,从而落到家里每个人分别需要配置什么保险

听着很复杂,但是我们看图就很简单了。

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

别小看这么一个简单的模型,它可以解决我们配置保险之前必须知道的4个核心问题:

为什么需要保险?

需要什么保险?

不同的保险保的是什么?

家里的谁最需要?

35模型,我们可以正着看,也可以反着看,从中间任何一个地方开始看都可以。

比如,我们从寿险出发,往上看可以快速知道寿险是为了承担死亡这个后果的,往下看可以快速知道寿险是为了保家人生活照旧的。

如果从情感角度出发,谁的死去,家人生活都不能照旧。

但是从经济角度出发,只有家里能赚钱的人死去,生活才是真的不能照旧了。

那么谁需要呢?

谁给家里赚钱,谁是家里的经济支柱,当然谁就最需要配置寿险。

大家可以顺着这种思路,再去仔细琢磨一下其他几条线路。

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

如果之前没有关注保爷的文章,对各大险种不够了解,可以看我下面这张图片、或点图片下方对应的一文读懂系列文章再深入研究一下“五大险种的定义”:

图源:懂保爷图源:懂保爷

一文读懂,什么是「重疾险」?

一文读懂,什么是「医疗险」

一文读懂什么是「寿险」

一文读懂什么是「意外险」

一文读懂「储蓄理财险」

把35风险模型搞清楚,自己的需求也就非常清晰了。

保险是家庭理财的必需品。我们可以通过保险实现两种目的:

风险保障和储蓄理财。

这两种目的是两码事,我们需要分开去配置,让保障归保障,让理财归理财。

保障的部分要做到:尽量少花钱做有用的保障。

理财的部分是以家庭为单位统一规划的,要追求稳定的收益。

所以我在35风险模型最后就分支出来两个方向,这两个方向我们分别用“M248原则”和“家庭资产配置建议图”来讨论。

第2个框架:M248原则

M248原则其实也是我最早做科普的时候提出来的几个原则,

主要针对的是保障大病、意外风险的四大保障型保险:重疾险、医疗险、寿险和意外险

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

我们从这个原则的核心本质“M”开始看:

M,是Money的首字母;

我们做风险保障的本质,是要花小钱买大钱,通过花小钱获得应对大风险的经济能力。这是一种杠杆很高的消费行为。

只有认同买保险做保障是需要消费的,需要花钱的,我们才有机会去讨论怎么避坑,怎么少花冤枉钱。

2:回避2类形态,可省冤枉钱;

一类是捆绑形态的保险,这类保险喜欢把各种保障责任的险种捆绑在一起销售,

比如重疾险责任+寿险责任+意外险责任+医疗险责任,然后取个好听的名字。

表面上看,觉得是保障全面,实际上各种责任的保障都是比较弱的,捆绑在一起的价格也更贵了,还非常容易买到本来自己不需要的险种,多花冤枉钱。

想深入了解捆绑型保险的坑,可以看下保姑的文章:不要去买这种险了,太不善良了

另一类是返还保费形态的保险,这类保险说是几十年之后给你返钱,但是你在交费的几十年里,每一年都至少多交了一倍的费用。

而且几十年之后返还的保费在通货膨胀的作用下早就不值钱了。

这就是保障没有保好,理财也没沾到收益,这两类最常见的坑,我们首先就要避开。

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

4:做对4个优先,不买错不买贵;

这四个优先级,当然不是必须这样。

但是这样做,对整个家庭来说是更合理,更有全局观的;

对于目标产品来说,选择范围更广,更容易找到真正适合自己的产品;

对于理赔问题,也能很好的避免纠纷。

这里基本都能按字面意思理解,我不一一解释了,有不懂的可以留言问我。

  • 先保家庭支柱,后孩子老人

  • 先保障风险,后规划理财

  • 先对比产品,后选择公司

  • 先如实告知,可免理赔纠纷

8:预算控制8%,少花钱多保障。

这个8%是指整个家庭年收入的8%,这个8%要做的也是全家人的风险保障,而不是某一个人的。

这里可以回到我们的家庭“35风险模型”再看一下,我们家庭面临的风险到底都有哪些。

再看我们最担心的风险是什么,最需要的是给谁买保险,从而合理的分配这8%左右的预算。

我们大多数人都是正常上班的工薪家庭,家庭年收入按20万算的话,全家花在保险上的预算就控制在1.6万左右就可以了。

当然,你的预算还需要合理分配给家里的每个人,才能花更少的钱,最大限度的做有用的保障。

如果一份预算,只想给家里某一个人买一份保险,往往会忽略掉整个家庭中最应该保障的风险。

保爷建议家里成年人占60%,孩子和老人可以各占20%左右比较合理,具体还要根据不同的家庭情况去具体分析。

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

这就是教大家避坑的「M248原则」,也是保爷一直以来帮助大家花最少钱买对保险的核心原则。

好了,保障的部分,就说到这里。

懂了这些是买对保险的第一步,接下来你们可以找我们团队的专业老师,让他们了解你的家庭情况,帮你挑选最适合你的保险产品。

第3个框架:家庭资产配置建议图

家庭资产配置图是为了合理解决未来没钱的风险,也是属于大保险的范畴。不过通常我们会理解为理财。

我一直主张不要花太多的钱买保险,不要给自己制造太大的缴费压力,这里指的是保障型保险。

但是传统出事赔钱不出事返钱的观念深入人心,把保障和理财混为一谈,这种保险买一份就动辄上万,一个家庭全部买下来都是大几万。

仔细琢磨,保障没做好,理财又没收益。

这是保爷给大家的“家庭资产配置建议图”,解释了保险和理财的关系,也理清了理财的思路和方法。

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

保“险”既是保护家庭所有财富的城墙,保险也是家庭理财的必需品。

比如常见的养老年金险,增额终身寿险,教育金等储蓄型的保险,都是很好的理财产品。

在我们的家庭长期理财计划中都占据非常重要的地位。

还有用于资产传承的终身寿险也是属于理财型保险。

做理财,其实也是先把钱花出去,但是这个花出去的钱,必须要更多的收回来。

那我们这里讨论解决的问题就是,怎么合理的分配家里的钱,让这些钱不仅要确保安全,又可以增值的更快?

保爷把我们的家庭财富分为5份钱:

  • 保障型保险的钱;

  • 保命增值的钱;

  • 备用应急的钱;

  • 日常消费的钱;

  • 闲余博弈的钱。

保障型保险的钱,我们前面说了,占家庭年收入的8%左右就可以了。

“日常消费”和“备用应急”这两份钱根据不同人的生活习惯和所处年龄阶段,可能会有不同的分配。

有些人喜欢及时行乐,有些人更喜欢节约攒钱。这个没有对错,按照自己的习惯来就行。

比较重要的是“保命增值的钱”和“闲余博弈的钱”要正确分配。

保命增值的重点在于,必须保本,必须增值。

一般家庭应该保留5到10年的生活费作为保命钱,到了退休的时候,应该有20年的生活费作为保命钱,才能保证未来有比较安定生活 。

而闲余博弈就真的是在博弈了,可能赚的多,可能赔的也多,风险太大。

保爷建议,像储蓄型商业保险、三年定期存款、房产这一类“保命增值的钱”至少要占到家庭总资产的50%以上,

而像股票、期货、投资连结险这类“闲余博弈的钱”不要超过20%,

这样分配长期来看会更稳妥,且能获得较高的收益。

具体可以通过什么样的理财方法来实现,我都放在建议图里面了,大家可以对照选择,合理配置。

当然,我们团队也提供专业的家庭资产规划咨询服务,如果需要,你们可以来找我。

图源:懂保爷图源:懂保爷

理论很简单,最难的还是选择产品的问题。

每次新品出来,我们会第一时间解读条款,完整的计算真实收益,做出测评表,找到每个产品的优缺点。

你们可以找到我们团队的专业老师帮忙对比挑选。

他们知道哪款产品在什么时候产生的收益更高,他们知道什么是真正的IRR,

如果充分了解你的需求,他们应该会知道哪一款更适合你。

写在最后

保爷希望,这三个基本框架可以理清楚大家对保险模糊杂乱的思路。

保险的信息不对称问题确实还是很严重,普通消费者十买九坑。

我感受最深的是,前些年大家都是通过身边亲戚朋友了解保险,真正专业的比较少。现在很多人想买保险,同时又很害怕保险。

所以,我想深耕在这个行业,解决一点大家的难题。保爷和保姑,还有我们团队的每一位老师,会坚决站在我们消费者这边,评估咱们的真实需求,个性化配置产品,帮助大家解决问题。

这是我们的核心价值观,也是我们团队希望可持续发展的必然选择。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”

展开 收起

百年康惠保旗舰版2.0重疾险

百年康惠保旗舰版2.0重疾险

332元起

复星妈咪保贝(新生版)少儿重大疾病险

复星妈咪保贝(新生版)少儿重大疾病险

500元起

瑞泰瑞和定期寿险2021

瑞泰瑞和定期寿险2021

37元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

大家大护甲成人意外险(B款)

大家大护甲成人意外险(B款)

36元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起

中国人寿父母综合意外险

中国人寿父母综合意外险

55元起

阳光萌宠保宠物医疗险

阳光萌宠保宠物医疗险

365元起

中韩悦未来养老年金

中韩悦未来养老年金

1000元起

昆仑健康保少儿重疾险(多倍版)

昆仑健康保少儿重疾险(多倍版)

1131元起

和泰金多多万能型年金保险

和泰金多多万能型年金保险

1000元起

好医保·终身防癌医疗险 400万保额

好医保·终身防癌医疗险 400万保额

7.42元起

中荷金生有约养老年金保险

中荷金生有约养老年金保险

2987.5元起

众安孝欣保老人意外险2020

众安孝欣保老人意外险2020

200元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

大家超惠保重大疾病险

大家超惠保重大疾病险

123元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
0
扫一下,分享更方便,购买更轻松