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保险的保额,要不要考虑未来的通胀?

2021-07-29 15:32:33 0点赞 1收藏 0评论

答案是要,但是我建议量力而行。怎么个量力而行呢?

用个简单的例子感受下:

如果我现在购买了1份保额为50万的定期重疾险,保险期间为30年。

现在是感觉这50万保额挺多的,挺够用的,但是聪明的人总会问:

20-30年之后,以现在的通胀率看下去的话,是不是这50万保额就什么用都没有了呢?

我先直接回答一下这个问题:

50万过30年,当然并不是什么用都没有,但是确实没你现在想象的那么够用。

相差多少呢?想搞清楚这个问题,我们需要先知道保险公司的计算逻辑。

通常来说保险保费定价的时候已经考虑了通胀因素了,也就是说你购买的保额是已经考虑通胀影响的。

但是很多人说,我买的50万就是50万啊,保额也没有增长,哪里有抗通胀呢?

因为保险公司是反过来想的,他们会假设一个长期3.5%的预定利率,把未来的保额转换成可以和当下数值比较的一个现值,然后统一变量来定价的。

比如未来某一年的10万,相当于当下的20万,用我们正常的思路是,现在的20万,放在未来某一年可能只相当于10万了。

其实是一样的,所以保险公司已经通过产品定价假设中的预定利率,间接考虑了通胀对未来保额的影响。

保险的保额,要不要考虑未来的通胀?

有些人说,我就是想买那些保额增长的,我能肉眼可见的抗通胀的产品,我希望保险公司设计这种形态的保险。

比如第一年保额是50万,我30年后希望保额能变成300万。这样显然就能抗通胀了,而且感觉非常的划算。

那么我们算一算两种形态的差价:

第一个是30年后50万还是50万,第二个是30年后50万变成300万。

统一按3.5%的预定利率贴现, 30年后的50万,现值为18.4万;30年后的300万,现值为110.6万。

第二个比第一个的现值贵了6倍。

刚前面说了,保险公司会这样换算为现值之后,统一变量来定价,

所以在保险实务中,这种产品即使开发出来了你也不会买了,因为太贵了。

虽然是一分价钱一分货,大家嘴上也说希望保额能抵御通胀,但是看到那么贵的保费,一般是不会买的,实务中就是那么现实。

卖不出去的产品保险公司自然也不会开发了。

所以我们买保险的时候,自己要在选择保额的时候适当考虑通胀的因素,以当前自己的预算,能买到80万保额就不要只买50万。

当然也要量力而行,不要为了300万而300万,这样保费太贵,影响当下生活就不好了。

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