三高之首的“高血压”，如何带病投保？

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱~

说到高血压，相信大家都不陌生，高血压是生活中十分常见的一种多发慢性疾病。

有数据显示，在我国大约每4个成年人中，就有1个高血压患者；

而且由于高血压若控制不好的话，很容易引发严重的并发症，所以高血压又被称为“沉默的杀手”。

也更因此，使得高血压不被保险医学待见，导致保险公司对高血压患者的投保要求较严格。

那为了更高效更快捷地解决，高血压朋友们的投保问题；

逗逗酱又花时间重新整理了，高血压人群目前的最优投保指南。

下面咱们就来好好地聊一聊，有高血压的朋友应该如何正确地投保？又有哪些产品值得选择？

PS：全市场的产品过为庞杂，本篇仅讨论线上性价比较高的产品，新同学建议从头看起，着急的人儿可以直接跳到第2 Part，看结果。

要是文章你懒得看，也可以直接找吐槽君，1V1专业讲解。

一、关于高血压

买保险很有学问，尤其是带病投保，不能急着下手，得先清楚自己的具体病情；

然后才是学会如何在众多产品中挑到符合自己需求的产品。

1、什么是高血压？

血压是指血液在血管内流动时对血管壁造成的侧压力。

医学上，成人正常血压值的范围是：

成人收缩压90~139（mmHg），成人舒张压60~89（mmHg）。

取中位数的标准值就是120/80（mmHg），换成我们平常的读法，就是：高压120、低压80。

· 收缩压：心脏收缩时，主动脉压升高，收缩中期的最高值称为收缩压，也称高压；

· 舒张压：心脏舒张时，主动脉压下降，舒张末期的最低值称为舒张压，也称低压。

而高血压是指在休息状态下，体循环动脉血压平均值持续在“收缩压≥140毫米汞柱（mmHg），或舒张压≥90毫米汞柱（mmHg）”，则属于高血压。

2、如何区分高血压？

（1）高血压分级标准

根据《中国高血压防治指南》的要求，高血压诊断需同时满足以下三条标准：

· 患者保持平静

· 未服用降血压药物

· 非同日测量三次血压

只有当3次血压测算都达到高血压条件时，才能被确诊。

按照血压数值的不同，高血压通用的分级标准如下：

（制图By吐逗保，禁止转载）

如图可知，人体正常血压值<120/80mmHg，高血压血压值为≥140/90mmHg，在这之间的情况就属于正常高值。

保险公司也用这样的分级，作为是否可以投保的依据；

一般来说，高血压越严重，可投保的产品范围越少。

（2）高血压的分类

除了数值测量以外，高血压的病因也会影响核保。

高血压一般会受到“遗传因素、精神和环境因素、年龄因素、生活习惯因素、药物因素、或其他疾病等因素”的影响。

按照发病原因，高血压可分“原发性”和“继发性”两种：

· 原发性高血压：以血压升高为主要临床表现，一般与家族遗传、精神和环境、生活习惯等因素有关；

约90%-95%的高血压人群为“原发性高血压”，无法根治，需要长期服药。

· 继发性高血压：一般因药物、或其他疾病等因素导致的高血压，叫继发性高血压（又称为症状性高血压）；

约5%-10%的高血压人群为“继发性高血压”，有治愈的可能性。

3、高血压有什么危害？

为什么很多保险对高血压唯恐避之不及呢？

其实高血压本身并不可怕，可怕的是控制不好容易会引起一系列的严重并发症。

高血压具体会出现以下的并发症：

（制图By吐逗保，禁止转载）

如图可见，高血压人群想买保险还是有一定困难的；

毕竟高血压不仅会导致一系列的相关疾病，甚至还会威胁到生命安全。

所以逗逗酱也友情提醒，有高血压的朋友或是家里有高血压的老人，一定要定期测量，严格控制血压。

二、高血压人群如何买保险？

真正投保过的朋友都知道，买保险并不是那么容易；

尤其是健康险，需要通过健康告知才可投保。

在投保时，如果存在健康告知中所列的情况，则需要进一步核保。

核保方式一般有“智能核保”和“人工核保”。

（PS：线上投保，逗逗酱建议优先考虑带“智能核保”的产品，快速且无记录，结果不满意，可多家投保，多家核保；若实在不通过，再尝试人工核保。）

保险公司会对你的核保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。

而核保结论，无非是承保、不承保两种，具体又分为以下5种情况：

（制图By吐逗保，禁止转载）

由于投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素的不同，核保的结果也不尽相同。

按照对我们有利程度来排列，即：标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

而各险种的投保难易程度依次为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。

其中“意外险”一般与疾病不相关，通常不需要健康告知；

不过需要注意，有部分保猝死的意外险，会有健康告知；

如果不满足，产品那么多换一个呗。

PS：关于意外险的选择，可右戳最新详细测评文章☞《最适合当代成年人的意外险是哪一款？》。

另外三个险种虽然对高血压的要求各有不同，但也不是无保可投。

逗逗酱吐血整理了目前市面上热销产品的健康告知要求，以及智能核保审核标准，供大家参考~

各险种的热销产品对于“高血压”的投保要求，详见下图：

（制图By吐逗保，禁止转载）

如图所示：

不同保险产品的健康告知、核保，对于高血压的要求都不相同。

如果你满足想要投保的产品的健康告知中对高血压的要求，同时还满足其他健康告知，则可以直接投保该产品。

如果不满足健告要求，却还想投保该产品，那么可以尝试“智能核保”，立刻得到核保结论，且不留核保痕迹。

· 正常血压或者正常高值（血压稳定在140/90mmHg以下），且无其他相关风险和并发症的，几乎不会影响买保险，一般都可以标准体或者加费承保；

· 如果是1级高血压(收缩压140-159，舒张压90-99)，也还是有很多选择余地；

· 如果是 2 级及以上高血压(收缩压＞160，舒张压＞100)，则拒保可能性比较大。

而保险公司不同，产品的核保要求也都会有所差异，大家根据自身的情况，择优选择即可。

· 重疾险：对于高血压要求最严格，单次赔付重疾险中对高血压要求最宽松的产品是信泰人寿家的「超级玛丽4号」、「达尔文5号焕新版」、「完美人生守护2021」，血压未曾超过150/100即可标体承保；

以及横琴人寿的「无忧人生2021」，血压未曾超过160/100，且未被诊断为继发性高血压，且并不伴有心/脑/肾疾病，就可以正常承保；

其次「达尔文易核版2021」的健康告知就很宽松，只要血压未曾达到或未曾高于160/100，就可以标体承保，若是一级高血压（伴有心超等异常）或二级高血压，也有机会加费承保；

而多次赔付重疾则属「健康保普惠多倍版」或「阿波罗1号」，核保最宽松。

· 医疗险：最宽松的是「普惠e生」，健康告知中未询问高血压，可以直接投保，只不过保障略单薄；

想要保障好一点，可以选择「尊享e生2021（慢病版）」，服药情况下，血压不超过150/95mmHg，或不服药情况下，血压不超过160/100mmHg，且不伴有并发症，加费承保。

· 定期寿险：要求相对较宽松，只要没有并发症，并且血压相对稳定，2级以下高血压患者，基本都能买到理想的产品。

如「华贵大麦2021」、「华贵大麦正青春2021 」的核保，对于高血压的要求最宽松。

PS：注意，最终核保结果要以个人的实际情况为准。

如果实在买不了重疾、医疗、寿险的高血压人群，也不用担心；

除意外险外，还可以考虑“防癌险 / 防癌医疗险”；

防癌险是给付型的，防癌医疗险是报销型的，都是只能保障癌症。

而癌症与高血压基本无关，通常防癌险对高血压是没有要求的，所以像防癌医疗险和防癌疾病险，高血压人群是可以投保的。（不过凡事没有绝对，具体还要看实际情况而定）

· 防癌险：详细测评文章，可右戳☞《防癌医疗险全面测评》；

· 防癌医疗险：详细测评文章，可右戳☞《防癌险全面测评》。

PS：以上都是目前最优的产品选择，逗逗酱都已收录在菜单栏的「 吐逗严选 」里。

三、写在最后

总而言之，有高血压的朋友不用太过担心，市面上还是有很多保险产品可供选择的。

不过产品的健康告知和核保标准，也并不是一成不变的，未来不排除出现更改的情况。

所以，大家如果有需求且满足其目前投保条件的话，建议尽早投保。

而且即使因高血压一时被拒保，也并不代表你之后也不能投保。

像有些朋友当时的情况不符合承保条件，身体可以经过控制，在达到承保要求后，再进行投保。

所以得了高血压，积极治疗，不仅是对身体有好处，对投保也是同样有好处的。

更多“带病投保”的技巧，可右戳☞《如何带病投保？所有技巧都在这里》。

如果你对产品、健康告知以及核保有任何疑问，都可以直接找吐槽君，一对一专业解答。

还是那句话，买保险要趁早！趁年轻、趁健康，及时规划，规避风险！

欢迎“转发分享”，啾咪~

最后，我是逗逗酱，愿大家都能健健康康，吃嘛嘛香！

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