年金险怎么买最划算？先搞清楚这5个利率！

创作立场声明：先懂点保险，再买保险！

为什么大家如此反感年金险、分红险这类理财保险呢？原因很简单，大家被“坑”怕了，实际收益远没有达到当初购买时的预期收益。

或许有人会说，理财保险不是只看收益高低，确实，但为什么要在宣传过程中处处强调所谓的“高收益”呢？

当然，不是不能买，而是年金险怎么买最划算？

在全球利率下行大环境下，国内进入负利率时代只是时间问题，用年金险这类理财保险锁定长期利率非常不错，但一定要分清楚如下5个利率。

1.预定利率

预定利率，就是保险产品定价利率，类似于房贷按揭利率。

但是，保险产品预定利率与房贷按揭利率效果相反，于投保人而言，预定利率越高越好，因为预定利率越高，产品费率（价格）就越低。

举个例子：同样想拿到100块利息，A公司预定利率为10%，B公司为5%，要达到同样效果，那A公司只需要投入1000块，B公司则需要投入2000块。

2.保底利率

明确写进合同，保险公司能保证的利率，一般在1.75%-3%之间。

换言之，万一保险公司投资失败，至少还能拿回的部分。

3.结算利率

每个月在保险公司官网公布，万能账户当前实际结算利率。

换言之，经过保险公司一顿实力操作，真实收益是这个水平。

那是不是保险公司一直会是这个收益率呢？不会，一般有这样的提示：

该结算利率仅为xx年xx月的收益水平，不代表今后投资收益的发展走势。

4.演示利率

投保前，保险公司想让我们看到的利率，类似于康师傅方便面上“图片仅供参考”。

换言之，保险公司努力想有这个收益，展示给我们看看，表明在努力。

5.内部回报率

内部收益率，即IRR，一种资产的评估方法，分析资产的潜在回报率，用来评估理财保险或金融产品（尤其是有现金流类产品）收益水平的工具。

通俗来说，就是考虑了时间价值后实际可达到的收益率。

显然，从收益性角度来说，IRR越高越好，但同时也要多承受相应风险。

综上，理财保险到底收益如何主要体现在IRR，而这个数值是可以计算的。

当你考虑年金险怎么买最划算时，可以先算算IRR，看看真实收益率是否能接受。