养老金每月180？我们该如何养老？

清明小长假回了一趟老家。

第二天看到大伯去镇上领养老金，就随口问了下能领多少。

他说了一个数字，我顿时惊了——

180元，每个月。

当我还在脑海里计算这养老金该怎么分配时，大伯又嘟囔了一句，他领的还不如养老院的低保户，听说一个月政府发补贴535元。

最后大伯晃晃悠悠拿着农金卡走了。

我忍不住想，勤苦一生的可爱老头儿，怎么到老了，养老还这么不容易。

聊聊养老和理财

养老是个永恒的话题。

其实摆在我们面前的养老之路，无非就是三条：社保养老、存钱养老或靠孩子（养儿防老）。

我们先想想两个问题：

第一：靠孩子养老，可行吗？

第二：靠国家养老，现实吗？

我们很清楚答案。

养儿防老的观念，跟我们的历史文化密切相关，至今仍然牢牢地刻在每个人的心中。

但随着经济发展，人们对这种观念有了一定的改变：养儿防老，防的是孤独终老，是精神上的养老，物质养老并不现实。

而我们的社保养老，除了一小撮人享受到了，大部分退休人员每个月能领的钱，实在难以让人“体面”活着。

尤其是农村老人。

因为社保有一个大背景：全民参保。

这也就意味着它只能提供最低的保障：池子里的水确实不算少，分的人多了，也就少了。

就像我大伯。

所以说到底，养老还是要靠自己。

也有一部分人选择靠自己，想攒钱养老，将钱存在银行。

但是存钱养老是门学问，我们要明确一点，存钱最大的目的是保本增值，先保本再增值。

所以存银行早就不行了，为啥？我们看看历年央行的存款利率：

存款利率不断降低，这根本跑不赢通货膨胀。

举个例子：

比如说100块钱存一年定期，利率3.5%，到期能收取103.5。

但是1年之后100块钱的东西却涨到了105，实际的购买力是下降。

想想可怕不可怕？

真可谓是“当初一套房，如今一张床”。

既然把钱存在银行里都可能跑不过通货膨胀，那我们就不得不考虑理财，使钱的价值最大化。

一般来说，理财产品要看三点：收益性、安全性、流动性。

而通常情况下三者又不能兼顾（也叫不可能三角），收益高了，风险也就更大。

高风险如炒股，股市动荡的时候，不少股民把身家性命全都压在了股票上，结果倾家荡产，一无所有。所以，对于家庭资产的配置，就必须要合理，而且还要安全稳定。

我们的家庭资产该怎么配置？

关于如何配置家庭资产这点，我们之前在《35风险模型》的文章里说到过，也就是“家庭资产配置建议图”：

这其中就说了要把家庭资产分为5份，每份钱去干应该干的事情。

前面说的股票等高风险理财方式就属于“闲时博弈的钱”，只能占据家庭收入的20%以下（衡量标准是能不能接受全部亏损）。

而家庭收入的50%以上都要放在“保命增值的钱”里。

这笔钱不能亏，必须得保本，而且必须得增值。

那稳妥的理财方式有哪些?

银行定期存款、储蓄型保险、部分房产等，这些其实都算。

不过，房产的流通要看它的潜在价值，好的房子太贵，差的房子不好卖，起不到增值的作用。

而银行定期存款更不用说，近些年来银行利率持续下降，未来负利率都有可能，起不到保本增值的作用了。

所以说到保本理财还是得聊聊储蓄理财险。

储蓄理财险到底有多好？

储蓄理财险的种类比较多。适合普通家庭的主要有两种：增额终身寿险和年金险。

得益于保险本质的安全性，增额终身寿险和年金险的收益都有保障，并且是写在合同中的。完全不用担心拿不到钱，并且只要长期持有就一定会增值。

其中年金险是固定年龄（如60岁后）领取固定的金额，灵活性会稍差，

而增额终身寿险则比较灵活，随时可以取现，可以用来养老、理财、给孩子当教育金都可以。所以，今天我们就拿增额终身寿险来举例，跟大家讲下增额终身寿险怎么用来养老或理财。

先介绍下增额终身寿险，这是一种有效保额每年能以固定的利率进行复利增长、持续终身的保险。

体现在收益上，就是每年它的现金价值（相当于账户余额，可以领的钱）都会持续进行增长，后期可以通过“减保（取钱）”的方式把账户的钱拿出来。

这使得现在很多人把它当成一种比支付宝的余额宝更好用的现金流规划工具来用。

它的主要优点有三个：

1、特别安全

增额终身寿险是保险公司的理财产品，直接受银保监会的监管，又受《保险法》约束，无敌安全，没有之一。

在中国想开保险公司，真不是想开就开。

根据我国《保险法》的第67条、68条、69条规定：

保险公司的申请需要经过银保监会批准。

公司的股东必须实力非常雄厚，具有持续盈利能力，信誉良好且净资产不低于两亿元。

中国的保险公司背后的股东基本都是些国有资本或者行业的龙头。

例如：百年人寿背后大股东是万达集团，信泰人寿背后是浙江永利实业集团（全国民营企业500强），众安保险背后是阿里和腾讯。

保险公司的资金运用都有严格的规定，必须稳健，安全。

在每个季度末/年末，银保监会都会对所有保险公司的偿付能力进行严格的监测。

2、取用灵活

增额终身寿险就像是一个活期账户，现金价值就是账户里的钱，你可以随取随用。

一般没有时间和额度的限制，只要现金价值不低于保险公司规定的数值（一般很少），任何时候都可以减保（取现）任意金额出来。

甚至有些增额终身寿险还支持“加保（存钱）”。

这意味着有了一个终身锁定利率的活期账户，能随时往里存钱或取钱，利率固定且锁定终身。

它非常适合用作中长期理财规划，不仅可以作为养老规划，当作孩子的教育金规划、婚嫁金同样可以。

我们以目前口碑最好的增额终身寿险-增多多来举个例子：

30岁妈妈（宝宝0岁），年投5万，交费10年，一共交50万 ▼ ：

等孩子在18岁-21岁间，每年取3万当孩子的学费；

等孩子到28岁时，一次性取20万给孩子办婚礼使用；

等到自己60岁时，每年取5万当养老金，直到80岁，还能一次性退保拿出10.6万留着备用。

王女士投保了增额终身寿险，不管在孩子上大学时，结婚时，还是自己未来养老都起到了很大的作用。

而且增多多的加保、减保也很灵活，直接在微信公众号上就能操作。

加保的金额会换算成对应的有效保额，次日就能生效；

减保取现的钱根据不同银行，到账时间会有差异，一般在3-5个工作日到账。

这充分体现了增额终身寿险的最大特点：灵活性。

3、收益高

增额终身寿的保单价值是以每年3.5%左右的复利进行增值，时间越长增值的越多。在前期的时候复利可能比不过某些单利的理财产品，但是时间越长优点突显的越明显。

还是以增多多为例：

30岁男，年投2万，交费10年，一共交20万 ▼ ：

绿色框表示已经回本，交费期刚结束，增多多就已经回本。

那它的收益到底咋样呢？

• 50岁时：退保能拿34万，是已交保费的1.7倍，收益14万；

• 60岁时：退保能拿47.9万，是已交保费的2.4倍，收益27.9万；

• 70岁时：退保能拿67.6万，是已交保费的3.4倍，收益47.5万；

• 80岁时：退保能拿95.3万，是已交保费的4.8倍，收益75.3万；

• 90岁时：退保能拿134.4万，是已交保费的6.7倍，收益114.4万。

到80岁时，一共翻了4.8倍，除去本金20万，一共收益了75.3万。

这个收益对于低风险的保本理财产品来说，已经相当可观。

以上三点就是增额终身寿险最大的优点。

简单来说增额终身寿险具备安全，灵活以及高收益的特性，满足绝大多数人养老和理财的需求。

已经老了没办法，但还没老、想要老了后当个体面人的，现在完全来得及。

写在最后

如果有足够的资本，那么合适的理财方式可能是买房，或者是股票投资，因为能接受高收益，也有能力承受高风险。

但是对于普通投资者来说，风险永远是首先考虑的因素，所以增额终身寿险可以说是目前最合适的理财方式了。

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