增额终身寿产品横评：小雨伞增多多闪电版&信美传家有道

圈内人应该都有听到风声，小雨伞将推出一款性价比非常高的增额终身寿险-小雨伞增多多闪电版。

我昨天拿到小雨伞增多多闪电版的产品资料，今天就来给大家分析分析这款新品增额终身寿值得不值得买？为了让大家更好地了解增额终身寿怎么选，我也会拿信美传家有道来同台PK。

话不多说，直接开始。

一、小雨伞增多多闪电版产品分析

什么是增额终身寿险呢？寿险分为定期寿险还有终身寿险，那顾名思义增额终身寿险就是随着年龄的增长，保额是在不断增长的，除了保额不是恒定的以外，它的现金价值也是很高的，这里给大家讲下什么是现金价值，简单的说，现金价值就是投保人退保或保险公司解除保险合同，由保险公司向投保人退还的那部分仅额。那现在我们来了解下小雨伞增多多闪电版增额终身寿险：

特点一、保额高增长

刚说到增额终身寿险的保额是不固定的，会随着年龄的增长而增长，小雨伞增多多闪电版是按照4%的比例上涨，也就是下一年保额是上一年的（1+4%），假设第一年是1，第二年是1+4%，第三年是（1+4%）*（1+4%）......由此看来是呈指数化增长，如果第一年的保额是10万，那第10年的保额就是142331，第30年就是311865,第50年的话就是683334。保额是跟身故赔偿金息息相关的，被保险人活的越久，保额就越高，真正做到了身故保障的的复利增加。

特点二、灵活性高

增额终身寿险看过去就保额跟现金价值这两个要点，但是加上保单减保这个功能就非常的灵活，在未来的生活中，在每个时间段的需求都是不同的，旅游呀娱乐呀....按需取钱，万一碰到像生病这样急需用钱的地方也可以取更大额的现价，要是不取用还可以放在里面增值。在这里给大家说下，一般我们是不建议直接全部退保，那样合同也就终止了，身故保障的功能还是需要保留的，以它高现价的优势可以保单贷款，最高可以贷现价的80%，这样不仅能解决急需用钱的困境还能保留保单的保障功能，也不影响现价继续增值。

特点三、投保门槛低

小雨伞增多多闪电版的起投额是趸交1000元起；年交1000元起；月交100元起，这个不管对于谁来说都有能力可以替自己准备个养老金或者强制储蓄，现在大部分的年轻人都是超前消费，但是他们对于风险转移这些的理念是非常的认同，也对保险有很高的认可度，可他们可支配的资金有限，这个投保门槛有很高的包容度，对年轻人非常的友好。

可能上述的描述还是不能非常直观的看到小雨伞增多多闪电版优势的方面，那现在我们将两款产品进行对比，这样的话就能很明显的知道哪个产品优势在哪，大家在购买增额终身寿的时候应该怎么根据自己的需求去选择。

二、小雨伞增多多闪电版VS信美传家有道

小雨伞增多多闪电投保门槛低：趸交1千，年交1千，月交100起，对于信美传家有道来说总保费10万，选择最长的缴费年限30年，一年都要3400元起投，投保门槛更低，更包容了低收入人群；而投保年龄跟缴费年限的灵活度，信美传家有道更有优势，投保年龄可以小到7天，缴费年限也比小雨伞增多多闪电版多了20年、30年的选择，缴费年限长可以减轻投保人缴费压力，并且对于可附加投保人豁免。

两款产品的身故赔付责任是一样的，但是其中的赔付系数有略微的差别，小雨伞增多多闪电版是18-40岁，给付系数160%；41-60岁:140%；信美传家有道是18-60岁的都是160%，并且有效保额每年增额比例也比小雨伞增多多高0.03%，在保额低、短期时间的情况下只有非常小的细微差别，但是保额比较高，时间更长那还是信美传家有道会更有优势。刚刚我们也说了，增额终身寿险就是有了保单减保功能更加的灵活，小雨伞增多多闪电版无次数、频率限制，最低年交保费1000元，信美传家有道减保后最低10000万，且要100元的整数倍，这个方面来说小雨伞增多多闪电版更加灵活，客户可以根据自己的需求去变更。

接下来就是两款产品比较特殊的责任，小雨伞增多多闪电版可转换年金，要在保单生效的5个保单年度后且被保险人年满 65 周岁后，增额终身寿险虽然灵活，但是确实操作的要求比较高，到年老后记忆力或者精力跟不上了，可选择转换年金定期领取养老金。而信美传家有道可共享信美经营盈余。

对于每个保险产品都有其存在的意义；年金、增额终身寿都可以作为养老规划产品，年金专款专用，增额终身寿灵活应急，换言之小雨伞增多多闪电版跟信美传家有道也是各有各的特点跟优势，大家在购买这类产品的时候不要盲目跟风，应该结合自身的需求，去选择一款更适合自己的产品。