保中有你 篇四十五：2021年给孩子买保险，这几款值得买！

创作立场声明：本人从事保险经纪人职业，客观、中立、良心，客观、正确的传递保险信息和深度测评保险产品。如果在文章中，有任何问题与建议，也随时欢迎探讨与交流。

孩子的保险一直是宝妈宝爸一件心头事，咨询最多的保险都是关于孩子的。前几天，有位福建的奶爸咨询小孩保险，但预算非常有限，所以希望推荐性价比高的产品，今天就孩子的保险更新一期，用最低的保费，把孩子的保险配置最全面。

给小孩配置保险，是区别于咱们大人的保障。最核心险种是：重疾险+百万医疗险+意外险。而且在每个险种选择产品时，侧重点也和咱们大人有区别。

01重疾险

给孩子配置重疾险，一定要选择带少儿特定疾病责任（包含白血病、严重手足口、严重川崎病等高发少儿疾病），同时，孩子的保费在家庭保费支出不要占比过高，一般建议15%左右。

目前在少儿重疾险产品中，要说最被推荐的还是复星联合出品的“妈咪保贝（新生版）”，旧规下线时，老版“妈咪保贝”就已经全网卖疯了。相比较老版重疾责任，升级后新版保费没有上浮，保障责任却更全面些了。

复星联合出品的“妈咪保贝（新生版）”最大特色是：

少儿特定高发疾病全，唯一没有年龄限制

可附加重疾不分组二次赔付

可附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期3年

保障期间灵活，可以选择定期保障20年/25年/30年，也可选保障至70岁、80岁及终身

保费性价比极高

我们可以看下这款少儿特定疾病病种，相对来说非常全面啦！

如果预算十分有限，建议先给小孩子配置保障至30年的定期期间，先让孩子在少儿时期有高额的保障，等之后预算充足再投保保障终身的重疾险。因为咱们有客户权益，在30年后，如果没有发生理赔，可以免健康告知、免等待期可以再投保复星联合指定的终身重疾险产品。

如果预算还可以，建议直接选择给小孩子配置终身保障期间，附加重疾不分组二次赔付，及恶性肿瘤二次赔付。因为毕竟孩子越小保费越低，提早配置终身重疾，保费性价比高。

02百万医疗险

如果给孩子选择最基础的医疗保障，建议选择能覆盖高额医疗费用支出的百万医疗险。百万医疗险产品众多，让人纠结，那选哪款好呢？

因为医疗险都是一年期产品，目前绝大部分百万医疗险面临最大的问题就是续保问题。很多客户觉得百万医疗险产品保费低，额度高，很实用，但都会担心产品停售风险。

所以，现在最推荐的百万医疗险则是保证20年续保的长期医疗险，这样能在20年内一定拥有高额的百万医疗责任，不再担心产品停售风险，或是担心因为健康状况发生变化，不能再投保其他百万医疗险啦！

目前推荐百万医疗险产品当属平安健康出品的保证20年续保的长期医疗险。

建议购买百万医疗险还是尽可能买保证续保时间长的产品，在最长时间内有一份高额住院保障。

当然，百万医疗险产品更新升级较快，未来也有可能推出保障期间更长，或终身保障的百万医疗险。未来如果健康状况允许下，可以再更换更好的百万医疗险产品哈。

03意外险

娃的意外险相对简单些，因为孩子本身没有家庭责任，同时大家都知道，我国相关政策法规对未成人的累计身故保额有限额的。10岁以下儿童累计身故保额不超过20万，所以我们在给孩子选择意外险时，更注重意外医疗风险哈！

目前儿童意外险最推荐实用的产品是平安小顽童意外险，推荐理由：意外医疗不限社保范围，100%报销哦，几十元就解决我们高发的小额意外医疗的风险。

04全面基本保障方案

就上述配置基本保障险种思路，我们以0岁男宝为例，全面的基本保障方案是什么样呢？保费预算相对好些，可以这么买：

按这种方案购买，大约3200元即可享受主要保障是：

50万的重疾保障，不分组两次赔付；

25万的中症保障，不分组两次赔付；

15万的轻症保障，不分组三次赔付；

终身享有额外50万的少儿特定疾病保障；

终身享有50万恶性肿瘤二次赔付保障；

年200万额度的住院医疗和特殊门诊保障；

每年10万元意外身故/全残保障；

每年1万意外医疗，不限社保，100%报销；

保障可以说非常全面，而且保费也是可接受范围。

如果预算非常紧张，可以将孩子的重疾险终身保障期间缩短至30年，这样整体基本保障方案保费不过千元。

可能有亲们说，为什么没有搭配小额医疗险呢？因为小额医疗险理赔门槛低，本身保费相对来说较为贵，同时都是社保范围内，一定比例报销的，本身实用性不大，而且基本续保几率非常低，所以不建议选择哦！

如有任何问题，欢迎留言