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如果买了不划算的重疾险,该怎么办?

2021-09-20 14:33:15 0点赞 1收藏 0评论

最近看到社群里有好几位读者都来询问相似的问题:

“感觉之前买的保险好鸡肋,怎么办?”

例如:2年前购买了份重疾险,保额才20万,一年要交1万多保费,要交19年。感觉太不划算了,想退保。

但退保只能退回已交保费的30%,到底是继续交下去,还是退保比较好?

如果买了不划算的重疾险,该怎么办?

其实,保险配置本身是一个动态过程。之前买的保险,保障问题不大的话,通常建议不用退保。

比如重疾险,如果保额没买够,可以优先考虑再买一份增加保额。

因为重疾险是可以叠加赔付的,符合条件,买几份就能赔几份。

当然,如果之前买的保险确实不太好,退保重买也是可以考虑的。

重疾险要不要退保重买,我们可以分两步来判断:

第一步:看我们现在的身体健康状况,还能买到高性价比的重疾险吗?

第二步:如果能买到,退保重买是不是划算?

#01

现在的身体状况,还能买到重疾险吗?

买重疾险,对身体健康状况是有要求的,并不是自己想买随时就能买。

自从工作后,我就发现了每年都害怕做体检,因为每年的异常都会越来越多。

特别经过了几年岁月的“磨损”,身体健康状况已经发生了改变。

像结节之类的小毛病,往往医生说没事,但买重疾险的时候,也是要做健康告知的。

那我们有可能会遇到下面这几种情况:

正常承保:身体健康杠杠的,可以正常投保;

加费:健康有点小异常,也可以正常投保,但是得额外多交一点保费;

除外:针对某些疾病,保险公司明确说明不保障,比如有甲状腺结节,以后和甲状腺相关的疾病都不赔,但是其他疾病该赔还得赔;

拒保:严重的情况下,保险公司甚至不接受投保,比如有糖尿病、心脑血管疾病等。

一般来说,如果出现除外或者拒保的情形,原来的重疾险我们就不建议退保了。

因为这种情况退保,会让我们的保障效果打折扣,甚至失去保障。

如果身体健康,能够正常投保,或者只是小幅加费,我们就可以进行下一步考虑了,即退保重买是否划算。

#02

如果能买,退保重买是不是划算?

在身体健康允许的前提下,以下两种情况,我们是可以考虑退保重买的。

1、花差不多的钱,能买到更好的保障

文章开头那位留言的朋友,每年花1万多元,却只买到了20万保额的重疾险,有可能他购买的是返还型或者分红型产品。

对于社群里的很多老朋友来说,知道购买这类产品,其实并不划算。

如果身体健康,可以花差不多的钱,买到更好的保障,这种也是可以考虑退保的。

假设一位30岁的男性,如果决定退保重买,退保前后的保障对比如下:

之前购买的是A方案:11,650元/年,需交19年,保额20万。

如果确诊重疾,仅赔付一次。初次确诊中症或轻症,不豁免剩余保费。

现在这款重疾险已经交了2年,共交了23,300元,未交保费198,050元。

那用198,050元能不能买到保额更高,保障更全面的重疾险产品?

现在可以加保B方案:9680元/年,需交20年,保额50万。

如果60岁之前确认重疾,会额外赔付80%的保额。初次确诊中症或轻症,可豁免剩余保费。共计需交保费193,600元。

对比两个方案可以看到,退保重买的情况下,不仅重疾险保额从20万提升到了50万,保障更全面,而且保费也更便宜。

A方案剩余未交的保费跟B方案需要全部缴纳的保费相差不大,但却能够买到更好的保障。

2、花更少的钱,能买到差不多的保障

比如,同样是50万保额,交费20年,保终身,其他保障也接近。

方案A(不退保):每年保费1.5万元,已经交了2年,还要交18年。

方案B(退保重买):买新的重疾险,每年保费1.2万元,之前的旧重疾退保能拿回来5千元。

这两种情况的总保费对比如下:

如果买了不划算的重疾险,该怎么办?

从表中可以看到,如果退保重买,既维持了原有的保障,也大幅降低了保费成本,省下了3.5万元,这就是划算的。

一般来说,在新旧产品保障接近的情况下,如果满足【新产品总保费 - 退保能拿回来的钱 < 旧产品未交保费】这个公式,退保重买就是划算的。

#03

退保重买,要等新买的产品过了等待期再退保?

如果决定退保重买,在具体的操作上,还有一点需要注意。

我们要先买好新的重疾险,过了90天或者180天的等待期之后,再把之前买的旧产品退掉。否则,就会使我们的保障出现中断。

这是因为,如果在等待期内得了大病,保险公司是不赔的。

如果不清楚什么是等待期,可以看看《等待期内发生体检异常或等待期出险,对我们买的保险有什么影响?》。

不得不说,买保险踩坑,这种情况还是挺普遍的。尤其是重疾险,每年保费那么贵,一旦买错,就会很糟心。

要不要退保重买,是需要我们去慎重考虑的:现在还能买得到吗?如果买得到,退了重新买划算吗?

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