如果买了不划算的重疾险，该怎么办？

最近看到社群里有好几位读者都来询问相似的问题：

“感觉之前买的保险好鸡肋，怎么办？”

例如：2年前购买了份重疾险，保额才20万，一年要交1万多保费，要交19年。感觉太不划算了，想退保。

但退保只能退回已交保费的30%，到底是继续交下去，还是退保比较好？

其实，保险配置本身是一个动态过程。之前买的保险，保障问题不大的话，通常建议不用退保。

比如重疾险，如果保额没买够，可以优先考虑再买一份增加保额。

因为重疾险是可以叠加赔付的，符合条件，买几份就能赔几份。

当然，如果之前买的保险确实不太好，退保重买也是可以考虑的。

重疾险要不要退保重买，我们可以分两步来判断：

第一步：看我们现在的身体健康状况，还能买到高性价比的重疾险吗？

第二步：如果能买到，退保重买是不是划算？

#01

现在的身体状况，还能买到重疾险吗？

买重疾险，对身体健康状况是有要求的，并不是自己想买随时就能买。

自从工作后，我就发现了每年都害怕做体检，因为每年的异常都会越来越多。

特别经过了几年岁月的“磨损”，身体健康状况已经发生了改变。

像结节之类的小毛病，往往医生说没事，但买重疾险的时候，也是要做健康告知的。

那我们有可能会遇到下面这几种情况：

正常承保：身体健康杠杠的，可以正常投保；

加费：健康有点小异常，也可以正常投保，但是得额外多交一点保费；

除外：针对某些疾病，保险公司明确说明不保障，比如有甲状腺结节，以后和甲状腺相关的疾病都不赔，但是其他疾病该赔还得赔；

拒保：严重的情况下，保险公司甚至不接受投保，比如有糖尿病、心脑血管疾病等。

一般来说，如果出现除外或者拒保的情形，原来的重疾险我们就不建议退保了。

因为这种情况退保，会让我们的保障效果打折扣，甚至失去保障。

如果身体健康，能够正常投保，或者只是小幅加费，我们就可以进行下一步考虑了，即退保重买是否划算。

#02

如果能买，退保重买是不是划算？

在身体健康允许的前提下，以下两种情况，我们是可以考虑退保重买的。

1、花差不多的钱，能买到更好的保障

文章开头那位留言的朋友，每年花1万多元，却只买到了20万保额的重疾险，有可能他购买的是返还型或者分红型产品。

对于社群里的很多老朋友来说，知道购买这类产品，其实并不划算。

如果身体健康，可以花差不多的钱，买到更好的保障，这种也是可以考虑退保的。

假设一位30岁的男性，如果决定退保重买，退保前后的保障对比如下：

之前购买的是A方案：11,650元/年，需交19年，保额20万。

如果确诊重疾，仅赔付一次。初次确诊中症或轻症，不豁免剩余保费。

现在这款重疾险已经交了2年，共交了23,300元，未交保费198,050元。

那用198,050元能不能买到保额更高，保障更全面的重疾险产品？

现在可以加保B方案：9680元/年，需交20年，保额50万。

如果60岁之前确认重疾，会额外赔付80%的保额。初次确诊中症或轻症，可豁免剩余保费。共计需交保费193,600元。

对比两个方案可以看到，退保重买的情况下，不仅重疾险保额从20万提升到了50万，保障更全面，而且保费也更便宜。

A方案剩余未交的保费跟B方案需要全部缴纳的保费相差不大，但却能够买到更好的保障。

2、花更少的钱，能买到差不多的保障

比如，同样是50万保额，交费20年，保终身，其他保障也接近。

方案A（不退保）：每年保费1.5万元，已经交了2年，还要交18年。

方案B（退保重买）：买新的重疾险，每年保费1.2万元，之前的旧重疾退保能拿回来5千元。

这两种情况的总保费对比如下：

从表中可以看到，如果退保重买，既维持了原有的保障，也大幅降低了保费成本，省下了3.5万元，这就是划算的。

一般来说，在新旧产品保障接近的情况下，如果满足【新产品总保费 - 退保能拿回来的钱 ＜ 旧产品未交保费】这个公式，退保重买就是划算的。

#03

退保重买，要等新买的产品过了等待期再退保？

如果决定退保重买，在具体的操作上，还有一点需要注意。

我们要先买好新的重疾险，过了90天或者180天的等待期之后，再把之前买的旧产品退掉。否则，就会使我们的保障出现中断。

这是因为，如果在等待期内得了大病，保险公司是不赔的。

如果不清楚什么是等待期，可以看看《等待期内发生体检异常或等待期出险，对我们买的保险有什么影响？》。

不得不说，买保险踩坑，这种情况还是挺普遍的。尤其是重疾险，每年保费那么贵，一旦买错，就会很糟心。

要不要退保重买，是需要我们去慎重考虑的：现在还能买得到吗？如果买得到，退了重新买划算吗？