远离产后焦虑，精算师教你如何降低子女养育成本

最近社群几个老读者向我吐槽说，自从老婆生了孩子后，就变得开始焦虑起来。总是哀声叹气不说，竟然夸张到说孩子抢走了她的人生，改变了她的人生轨迹。

我虽然不是专业的心理咨询师，但是也能抓住事情的根本。通过聊天得知，焦虑的主要原因还是未来养育孩子的各项成本太高了。当妈后难免操心这操心那，导致内心出现各种焦虑情绪。

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今天我来给大家算一算。养育一个娃需要多少成本呢？

1、显性成本

孩子日常吃、穿都算是显性成本。拿刚出生的宝宝来看，纸尿裤费用、奶粉费用、小衣服、小鞋、维生素、乳钙、DHA等日常保健品费用等。一个月至少也需要2000-3000块钱。

按照刚出生的宝宝计算，一个月2罐奶粉200-300元/罐，一个月3-4包纸尿裤，每包最低70-80块钱，加起来至少需要1000来块钱。

后期随着宝宝月份增大，还需要增加各种辅食、玩具、围栏、外出服等费用，这样算一下0-3岁每年的育儿成本最低1.5万。

幼童阶段0-3岁：1.5万/年*3年=4.5万；

幼儿园阶段4-6岁: 3万/年*3年=9万。

2、隐性成本

平时头疼脑热，磕磕碰碰挂个门诊急诊，或者上幼儿园被别的小朋友传染感冒了住院几天，这些隐性成本花费也不少。

社群每天都有读者联系我们给孩子办理赔。因为猫抓狗咬的，感冒发烧肺炎、手足口病等住院的情况很常见。

更可怕的是重疾，一旦确诊重疾，虽然小孩子治愈率很高，但治疗费用是相当惊人的。

这些隐性成本，往往是宝妈们焦虑的罪魁祸首，也是最大的担忧。

3、刚需成本

子女上初中，高中，大学，研究生的学费和生活费，这些是人生不同阶段的必要支出，我们称为刚需。

特别是教育费用这些年水涨船高。

在此针对教育部发出双减的政策，我给做如下分析：

虽然说是取消校外辅导班，我们仔细想想，为什么校外辅导班可以做上市， 这是家长主动付费给教育机构的，为什么会这样？

教育机构刚好可以解决家长的焦虑，家长比任何人都清楚，只有孩子学习成绩好，孩子们才有机会迈入985、211，如果成绩不好，直接面对孩子的就是社会层级的巨大变化。

教育机构的取消，并不代表课外辅导的费用就此减少。势必让更多的家长，花费更高的价格去聘请私教，这笔费用是省不掉的。

那么问题又回来了，这笔钱从哪里来？

1）对工薪阶层来说，只有强制储蓄这笔钱，才能给在未来确定需要的时候，一下子拿出来去解决这个刚需。不提早规划，真的让自己的孩子输在了起跑线上。

2）美国的教育已经出现了严重的分化，一些高端学府对于普通家庭来说已经遥不可及，而钱是最大的障碍。

3）钱只有积少成多，才能汇入江河，不提早提升理财意识，势必被动接受阶层的差异。这就是所谓的穷人思维和富人思维的差别。谁都不会一辈子是穷人，而如果不提升认识去学习，就注定一辈子只能是穷人。

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好了，分析好三类焦虑。那么每一类焦虑如何去解决呢？

其实根本上还是风险转移和第一桶金建立的问题。

如何进行风险转移?

用一顿饭的钱去转移几十万上百万风险的问题。

第一步：孩子最大的风险是大人，因此首要应该解决大人的保障。

大人身体健康是孩子最牢固的饭票，所以需要给大人配置杠杆最大化的意外险和医疗险。

工薪阶层可以将预算控制在家庭年收入的5%-10%。在保障性价比最高，杠杆利益最大化的基础上，花费钱越少越好。

第二步：孩子作为家庭的希望，与大人同样重要。如果你说孩子不重要，我想父母这一关肯定过不去，甚至要和我急。

因此，孩子的保障依然绕不过去，更不能将就。

这里奉劝大家依然要冷静，控制好预算。以往社群见过很多老读者，以前线下给孩子买重疾险，就是动不动就万八千的，家长对子女的这份爱心我自然理解，但是这些钱总要花在刀刃上。

我给大家做了一份更合理的规划，同样的1万块钱，我们不如将30%的钱配置重疾、医疗、意外保障，剩余的70%配置教育金。

一样有线下产品的保障，同时到孩子高中、大学期间还能取出固定的一笔钱，用于教育支出。

今天就将这份孩子的最佳保险配置方案公布给大家：

如果大家想看保障明细，请见下表，重疾、医疗、教育保障全面覆盖。360度无死角，全方位保障孩子一生。专治宝妈产后焦虑的一味良药。

给宝宝一个保障固然重要，但也要兼顾性价比，同时更要全面，很多家长一味追求重疾保障，忽略了教育也是最大的刚需风险。

关于保额问题，还要根据每个家庭的实际情况来配置，例如年收入10万家庭和年收入20万30万的家庭，保险配置逻辑都是不同的。有负债和没有负债的家庭，保险配置逻辑还是不同的。