保险买得越多，赔得就越多吗？

买保险从来不是一锤子买卖，而是一个动态平衡的过程。

即便是按当时标准配置得比较完善，但随着时间的推移，对风险的认知提高，又或者家里有了宝宝、买了房，家庭成员的责任发生了变化，原有的保险产品都可能需要不断的查缺补漏才行。

另外，像有些一年期的医疗险、意外险可能会出现停售的情况，或者出了更好的产品，这就要面临调整的问题。

至于缺什么，补哪些，怎么调整，每个人的风险认知、经济状况等差异，决定了会有不同的标准。

于是，有的人买了尊享e生，听说有20年保证续保的医享无忧，会考虑替换；

买了单次赔的重疾，想再加保多次赔的；

最近出来赔完重疾、轻中症保障依然有效的守卫者5号，又有不少人准备再来个二、三十万的。

就这样，不知不觉，手里有了十几份保单，还觉得不够，私信留言，有新产品一定要告知他。

也许有人会问，买这么多保险，有用吗？真出事，这些都能赔吗？

今天就和大家聊聊，保险买的越多，赔的就越多吗？

先说答案：保险不是买的越多，赔的越多，而是与险种类型、保障责任相关。

首先，我们要清楚，买了保险后，一旦出了保险事故，保险公司是怎么给我们赔钱的呢？

通常有两种方式：

1、 报销型

即费用补偿型，拿发票，按保险合同约定的范围、比例，实报实销。

保额只是赔付的上限，不代表实际赔付的金额。

2、 给付型

按照保险合同约定的金额，直接打钱，不管实际上的经济损失是多少。

就是说，给付型的产品，是可以叠加赔付的，买的越多，赔的越多。

四大基础保障险种，都分别是哪种赔付方式呢？

我们一起来看看：

01

医疗险

医疗险分为两种。

一种是报销型的，最典型就是目前常见的百万医疗险。

它遵循损失补偿原则，以实际发生的费用为上限进行报销，花多少报销多少，而动辄几百万的保额，想超限也着实不容易。

有朋友可能会说，百万医疗价格便宜，30岁才300元左右，我多买几份是不是就能多赔点？

错！

医疗险报销要凭发票原件，而发票原件只有一份，也就意味着只能报销一次。

但有一种情况例外：

医疗费用超过了医疗险的保额，那么剩下的部分可以找另外一家报。

比如，老李买了百万医疗险的同时，又投保了保额1万的小额医疗险。就与百万医疗险形成完美互补，正好抵扣了百万医疗险的免赔额。

这种情况下，是可以叠加赔付的。

举个例子：老李投保后半年，因胃出血住院治疗，医保报销后，个人花费15000元。

那么小额医疗险先报1万，百万医疗险再报5000，可以实现100报销。

需要注意的是，这种情况理赔顺序是先小额医疗险，后百万医疗险，而且小额医疗险的承保公司理赔后要出具理赔分割单，百万医疗险这边才不会再次扣减免赔额。

另一种是住院津贴险， 属于给付型。

它是按住院天数赔付，住院1天，保险公司就会给付1天的住院津贴，和实际费用无关。

如果投保了多份，就可以获得多份津贴，买的越多，获得的赔付也就越多。

但住院津贴一般保额偏低，性价比不高。对于真正的住院治疗费用来说，有点杯水车薪，因此虽然它可以叠加理赔，也没有必要购买多份。

02

重疾险

重疾险是保大病的，如果得了合同约定的大病，保险公司就会赔付一笔钱。与实际医疗花费无关，也不受其它保险报销的影响。

显然，重疾险属于给付型产品，可以叠加赔付的，买的越多获得的赔付也就越多。

03

寿险

寿险是以人的生命为给付条件的，如果被保人身故，不论因为意外还是疾病，保险公司都会赔一笔钱。

同样的，寿险也属于给付型产品，买了多少份，就能获得多少份赔偿，毕竟生命是无价的。

04

意外险

意外险同医疗险一样，根据保障责任不同，也有2种赔付方式 。

像意外伤害（身故/伤残）、意外住院津贴、猝死责任等，都是给付型的，可以叠加赔付。

注意：对于未成年人，为了避免道德风险，身故赔付有以下规定：10岁以下最多赔20万，18岁以下最多50万。

而意外医疗属于报销型，不能重复理赔。

除非像医疗险那样，治疗费用超过了产品的医疗保障限额，才能再报第二份。

总的来说，多买能多赔的保险，是重疾险、寿险、意外险，不能叠加赔付的，是医疗险。

或者可以参考这两个原则：

凡是以身故、伤残、重疾为标的的，就是可以叠加赔付的。

凡是以治疗费用为标的的，就是不能叠加赔付的。

即便有些险种可多买多赔，大家也要量力而行，牢记买保险的初衷，切莫因保费支出过高影响正常生活。

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