甲状腺和乳腺都有结节，是否还能买百万医疗险？盘点核保宽松的健康险产品

甲状腺和乳腺结节能否投保，分级是最重要的指标之一。

我就汇总不同分级来做针对性地推荐。

盘点了上百个产品，汇总出不同乳腺/甲状腺结节情况，分别可以投保哪些险种，以及部分产品推荐~

想要带病投保的朋友，一定要详细阅读，

而且投保也建议趁早，趁着身体健康或者异常还没那么多，及时投保把锁定长期保障，

大白作为保险从业者，经常看到过有朋友因为拖延，

后面体检异常增多，最后还要加费投保。

所以这篇乳腺结节核保指南，看完记得及时安排投保~

另外，大白文章中提供的核保仅供参考，具体要以保险产品、保险公司的核保结果为准

记得点赞收藏，方便把有用的信息传播给更多的人~

一、乳腺结节投保

乳腺结节指的是不明性质的肿块，但它并非具体某种疾病，而是乳腺影像学检查后的一种结果。

乳腺增生、乳腺结节在25-45岁的女性中很高发，常常体检发现。

要是健康告知有问“乳腺结节”、“肿块或肿物”，就不能买，得核保。

保险公司评估时，通常会要求提供半年内的乳腺彩超或乳腺钼靶检查报告，看BI-RADS分级，是否手术切除、病理检查是否良性、术后复查有无异常等。

BI-RADS分0-6级，分级时会参考结节大小、血供是否丰富、有无钙化、有无淋巴结肿大等。

核保结果下面可以参考：

一般情况下：

意外险：如果没有健康告知，或者健康告知没问到，没影响，可正常购买。

定寿没问到，也可以正常卖。

重疾险、医疗险能买的清单，后面我也会重点说一下

二、甲状腺结节

核保时，保险公司会根据是否手术分别处理：

1、已手术，且明确良性

重疾险、寿险标准体；医疗险除外或标准体。

2、未手术，

需提供半年或1年内的甲状腺B超报告，看报告是否有异常描述（如低回声、血供丰富/血流信号、形状不规则、钙化、淋巴结肿大等）、TI-RADS分级情况等。

有可能标准体、除外或拒保。

而实际中，很少有人会因为甲状腺结节去做手术或穿刺活检。即想标准体买，有门槛。除外责任算不错的结果了。

TI-RADS分级也叫甲状腺影像报告和数据系统，主要是为减少主观误差。

医生可以根据B超中结节的各个特征，按照标准对其打分，并划归为6个等级，等级越高，恶性的可能性就越大。

不同险种对于甲状腺结节的要求不同，大白下面进行分类说明：

意外险

因为意外险承保的是意外事故造成的伤害，与自身的疾病无关，所以甲状腺结节的患者，买意外险没有健康告知问到的，可以直接购买。

医疗险/重疾险

需要注意甲状腺B超上结节的大小、回声、边界、活动度、血供以及颈部淋巴节是否肿大等信息，

若是结节较小且其无其他异常的话，有标体承保的机会；

但是对于甲状腺结节，一般除外承保的可能性大；

若是结节较大，且其他情况不太好，也可能延期或拒保；

寿险

部分寿险也会把结节放到健康告知。但是也有比较宽松的产品，不问结节，可以直接买。

这2种疾病，一般分级在1-2级，没有其他异常描述，还是很多重疾险产品可以选择的。

那么下面就根据分级来做一些重疾险和医疗险的推荐。

再重复一遍，大白文章中提供的核保仅供参考，具体要以保险产品、保险公司的核保结果为准，如果你需要自己去投保、核保，可以点击下方进入产品链接去核保。

三、1-2级的乳腺结节和甲状腺结节产品推荐

1.重疾险

1）达尔文6号

核保提示：

乳腺结节1-2级或手术后病理良性，有机会标体；3级有机会除外。

甲状腺结节1-2级有机会可标体承保，3级有机会除外，3级以上拒保

手术已半年，病理良性，且近半年内复查乳腺彩超无任何异常；

或没手术，但有半年内乳腺彩超，分级为1-2级，不存在边界不清晰，血流丰富，乳腺导管扩张等描述，可以优先考虑试试达尔文6号的核保。

如果是3级未手术，符合一定条件也可以除外承保。

保障亮点：

60岁前发生首次重疾赔付＋第二次发生合同约定的其他109种重疾，也在60岁前，

按照两次间隔时间不同，赔付金额不同，间隔超过1年以上就可以理赔，从20%~100%。

看具体测评：

2）超级玛丽6号

核保结论与达尔文相似

60岁前发生首次重疾赔付＋第二次发生合同约定的同种/其他重疾，未限制必须60岁前出险，

间隔必须超过3年以上，可以理赔基本保额的80%。

各有利弊，看更加喜欢哪种。

PS：如果家族有癌症病史更关注这方面保障，建议考虑达尔文6号，癌症可以无限次赔付，简直无敌！

刚毕业或者目前处于家庭组建期，收入不高，想先有一份保障，可以保到70周岁，也更建议买达尔文6号，不加重疾额外赔，每年只要3390元，

注意：超级玛丽6号青春版保至70岁，最长交费年限只能选择20年，没有保费优势了。

3）疾走豹1号：

核保提示：

乳腺结节1-2级有机会标体，但是3级需要走人核，4级及以上拒保

这款的亮点是价格是会，保障有创新。

比上面达尔文、超级玛丽贵了一点，但只要基本责任、保终身的话，多了3项额外保障。

轻症理赔后，同组重疾保额增加30%； 5大高发老年特疾津贴，最多可多拿30%保额； 运动也能同时再涨最高25%保额。

如果比较喜欢它的保障，符合条件，也可以选择。

2.百万医疗险

1）医享无忧：

核保提示：乳腺结节/甲状腺结节1-3级，有机会除外承保

保障齐全，除一般住院报销、重疾住院报销外，住院前后门急诊/门诊手术/特需门诊都有，质子重离子医疗报销、外购药报销责任也都一应俱全；

大品牌太平洋承保，服务周到，提供专家预约、专家病房、专家手术、二次诊疗、院后照护、住院垫付、视频问诊等免费的增值服务。

家庭成员3人以上，还可以一起投保家庭版，除了可以享受95折费率优惠，还可以共享每年1万免赔额。

2）平安e生保：

核保提示与医享无忧类似

这一款，因为缺少了住院垫付，且价格也要略高一些，一般是不推荐的，

除了乳腺结节，但是针对个别疾病的核保还是比较宽松的，比如，

抑郁症/焦虑症等精神类疾病，可以除外承保，而其他百万医疗都是拒保的； 肺结节，满足一些条件也可以除外承保，其他百万医疗也基本拒保。

有身体小异常的朋友，建议还是联系顾问老师帮你把把关，避免后期理赔问题。

四、更宽松的产品

如果你想买到3级不被除外、3级以上还能买的重疾险，

或者是1-3级不被除外，或者4-6级还能买的医疗险

可以看看下面这些更宽松的产品；

1.重疾险：凡尔赛Plus

凡尔赛Plus三大产品亮点，

健康告知宽松，

不问女性怀孕，新生儿出生体重不低于2公斤（其他产品要求2.5公斤）、孕周不小于35周（其他产品要求36周以上），就不影响；

另外，虽然问到体检异常，但是没被医生要求治疗、且复查正常的情况也不用告知；

智能核保/人工核保宽松，

像肺结节、肺气肿、肺大泡、磨玻璃结节、慢性萎缩性胃炎、癫痫、抑郁症、焦虑症、类风湿性关节炎、大三阳、血尿、哮喘等“拒保”大户，都有机会买，

（具体要求整理在表格里了，大家对号入座，满足就大胆试试）

就算智能核保被拒保，也可以尝试下走人工审核，很多情况都是有机会通过的，大白这边有甲状腺癌术后/腺瘤性息肉切除术后核保通过的案例，

如果担心拒保留痕，可以找大白帮你挑选多个产品一起提交审核，多给自己一个选择。

承保公司和服务给力

同方全球，2003年成立，注册资本24亿，资产规模超过146亿元。

股东就2个：

一个是清华同方（清华大学出资成立的高科技上市企业，之前是教育部现在由GWY国资委实际控制）， 一个荷兰全球人寿，成立于1844年，是世界上最大的上市人寿保险集团之一，总资产超过4400亿欧元，世界500强排名第139位，被国际金融稳定委员会评选为全球九大“大而不倒”的保险机构之一。

两大特色服务，

1）重疾先赔服务

提供10大高发重疾和轻症先行赔付，

一般保险的理赔流程，都是保险公司收到客户提交的完整资料后，才会启动后续给付保险金服务，

2）重疾绿通服务

确诊或疑似合同列表内的轻/种/重疾，保单有效期内都可以提供绿通服务，

全国700多家合作医院，国内公立三甲医院排行榜前百强覆盖98%，像北京协和医院、四川大学华西医院、中国人民解放军总医院、瑞金医院、华山医院、中山医院等顶级医院都在名单内，

7个工作日安排住院/手术，就连全国手术量最大的华西医院也可以1个月内安排上，大病最忌讳等太久，耽误最佳治疗时间，这项绿通服务多有含金量不言而喻。

2.百万医疗险：众惠相互惠享e生

它的健康告知很宽松：

原发性高血压，但没到3级（高压不到180，低压不到110）； Ⅱ型糖尿病，无糖尿病并发症（糖尿病酮症酸中毒、高渗高血糖综合征、糖尿病肾病、糖尿病足、糖尿病视网膜病变、糖尿病外周神经病变、糖尿病视神经病变、糖尿病性白内障、糖尿病性青光眼等） 乙肝病毒携带且肝功能正常

都能直接买。

如果身体情况欠佳的朋友，也可以尝试一下。

3.百万医疗险：众安尊享e生2022

尊享e生算是百万医疗鼻祖了，投保年龄放宽到了70周岁，涵盖一般住院、重疾住院、质子重离子、抗癌特药等保障，

可自由选择附加重疾关爱金（含重疾住院津贴、ICU重症病房住院津贴、重疾津贴）、癌症特别医疗（含癌症赴外医疗、特定药品）、重疾特需医疗、家庭共享免赔、疾病治疗津贴等保障，

增值服务也比较全面，涵盖医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理、视频问诊、慢病无忧药品等服务。

身体情况欠佳，同样可以核保一下。

尊享e生还有一款尊享e生·优甲版，面向甲状腺结节患者，有普通版和术后版2种计划 。

即甲状腺癌术后也有机会投保。

最高400万保额 ，100种重疾医疗0免赔，续保年龄最高可至105周岁

可附加质子重离子医疗责任，可享自动续保

可以参考下下面表格：

4.防癌医疗险：平安终身防癌医疗险

如果还有其他疾病，慢病版百万医疗也买不了的，推荐考虑防癌医疗险：

防癌医疗险，顾名思义，就是只保癌症，其它的都一概不管的医疗险。

因癌症造成的，住院医疗费、指定门急诊医疗费、住院前后30天门急诊费，它都可以报销。

不限社保，0免赔（非指定医院报90%），

像癌症治疗十分依赖的，靶向药、进口药，也在报销范围内。

400万的保额，还附赠100万保额的质子重离子。

不过这个质子重离子是1年期的，不保证续保；而且终身报销也有限额，最高800万。

甲状腺结节这几年也是越来越不好买保险，

最开始，3级也能标体过，

但随着保险公司处理的乳腺癌、甲状腺癌理赔案越来越多，它们被迫学“聪明”了，3级直接除外（即乳腺癌、甲状腺癌不赔），1-2级才能标体买。

所以，大家想掌握主动权，就健康时买；

万一真有大大小小的异常，也要摆正心态，

大白遇到过不少这样的朋友，坚持要买高性价比产品，但保险公司又嫌弃其健康情况，不让买，很是两难……更痛心的是，竟然有人拖着拖着，查出了癌症，保险没买自然没得赔，被迫发起水滴筹。

再提醒一句，如果健康告知能过，

那肯定优先买好一点

宽松产品是买不到重疾险、或核保结果不是那么好的时候，一个兜底的选择。

A重疾险比B重疾险更便宜，

但，

A核保：除外乳腺癌、肺癌；

B核保：只除外肺癌，其他大病正常赔。

理性选择，你该选A还是B？

如果一味看价格，那自然选A；但从保障角度，我更建议客户选B，尤其这个客户是女性时，乳腺癌是女性最高发的癌症，多花点钱，就能把这个风险堵上，难道不值得考虑吗？

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