甲状腺和乳腺都有结节,是否还能买百万医疗险?盘点核保宽松的健康险产品

2022-07-15 14:41:33 0点赞 6收藏 2评论

甲状腺和乳腺结节能否投保,分级是最重要的指标之一。

我就汇总不同分级来做针对性地推荐。

盘点了上百个产品,汇总出不同乳腺/甲状腺结节情况,分别可以投保哪些险种,以及部分产品推荐~

想要带病投保的朋友,一定要详细阅读,

而且投保也建议趁早,趁着身体健康或者异常还没那么多,及时投保把锁定长期保障,

大白作为保险从业者,经常看到过有朋友因为拖延,

后面体检异常增多,最后还要加费投保。

所以这篇乳腺结节核保指南,看完记得及时安排投保~

另外,大白文章中提供的核保仅供参考,具体要以保险产品、保险公司的核保结果为准

记得点赞收藏,方便把有用的信息传播给更多的人~

一、乳腺结节投保

乳腺结节指的是不明性质的肿块,但它并非具体某种疾病,而是乳腺影像学检查后的一种结果。

乳腺增生、乳腺结节在25-45岁的女性中很高发,常常体检发现。

要是健康告知有问“乳腺结节”、“肿块或肿物”,就不能买,得核保。

保险公司评估时,通常会要求提供半年内的乳腺彩超或乳腺钼靶检查报告,看BI-RADS分级,是否手术切除、病理检查是否良性、术后复查有无异常等。

BI-RADS分0-6级,分级时会参考结节大小、血供是否丰富、有无钙化、有无淋巴结肿大等。

甲状腺和乳腺都有结节,是否还能买百万医疗险?盘点核保宽松的健康险产品

核保结果下面可以参考:

一般情况下:

意外险:如果没有健康告知,或者健康告知没问到,没影响,可正常购买。

定寿没问到,也可以正常卖。

重疾险、医疗险能买的清单,后面我也会重点说一下

二、甲状腺结节

核保时,保险公司会根据是否手术分别处理:

1、已手术,且明确良性

重疾险、寿险标准体;医疗险除外或标准体。

2、未手术,

需提供半年或1年内的甲状腺B超报告,看报告是否有异常描述(如低回声、血供丰富/血流信号、形状不规则、钙化、淋巴结肿大等)、TI-RADS分级情况等。

有可能标准体、除外或拒保。

而实际中,很少有人会因为甲状腺结节去做手术或穿刺活检。即想标准体买,有门槛。除外责任算不错的结果了。

TI-RADS分级也叫甲状腺影像报告和数据系统,主要是为减少主观误差。

医生可以根据B超中结节的各个特征,按照标准对其打分,并划归为6个等级,等级越高,恶性的可能性就越大。

不同险种对于甲状腺结节的要求不同,大白下面进行分类说明:

意外险

因为意外险承保的是意外事故造成的伤害,与自身的疾病无关,所以甲状腺结节的患者,买意外险没有健康告知问到的,可以直接购买。

医疗险/重疾险

需要注意甲状腺B超上结节的大小、回声、边界、活动度、血供以及颈部淋巴节是否肿大等信息,

若是结节较小且其无其他异常的话,有标体承保的机会;

但是对于甲状腺结节,一般除外承保的可能性大;

若是结节较大,且其他情况不太好,也可能延期或拒保;

寿险

部分寿险也会把结节放到健康告知。但是也有比较宽松的产品,不问结节,可以直接买。

这2种疾病,一般分级在1-2级,没有其他异常描述,还是很多重疾险产品可以选择的。

那么下面就根据分级来做一些重疾险和医疗险的推荐。

再重复一遍,大白文章中提供的核保仅供参考,具体要以保险产品、保险公司的核保结果为准,如果你需要自己去投保、核保,可以点击下方进入产品链接去核保。

三、1-2级的乳腺结节和甲状腺结节产品推荐

1.重疾险

1)达尔文6号

核保提示:

乳腺结节1-2级或手术后病理良性,有机会标体;3级有机会除外。

甲状腺结节1-2级有机会可标体承保,3级有机会除外,3级以上拒保

手术已半年,病理良性,且近半年内复查乳腺彩超无任何异常;

或没手术,但有半年内乳腺彩超,分级为1-2级,不存在边界不清晰,血流丰富,乳腺导管扩张等描述,可以优先考虑试试达尔文6号的核保。

如果是3级未手术,符合一定条件也可以除外承保。

保障亮点:

60岁前发生首次重疾赔付+第二次发生合同约定的其他109种重疾,也在60岁前,

按照两次间隔时间不同,赔付金额不同,间隔超过1年以上就可以理赔,从20%~100%。

看具体测评:

2)超级玛丽6号

核保结论与达尔文相似

60岁前发生首次重疾赔付+第二次发生合同约定的同种/其他重疾,未限制必须60岁前出险,

间隔必须超过3年以上,可以理赔基本保额的80%。

各有利弊,看更加喜欢哪种。

PS:如果家族有癌症病史更关注这方面保障,建议考虑达尔文6号,癌症可以无限次赔付,简直无敌!

刚毕业或者目前处于家庭组建期,收入不高,想先有一份保障,可以保到70周岁,也更建议买达尔文6号,不加重疾额外赔,每年只要3390元,

注意:超级玛丽6号青春版保至70岁,最长交费年限只能选择20年,没有保费优势了。

3)疾走豹1号:

核保提示:

乳腺结节1-2级有机会标体,但是3级需要走人核,4级及以上拒保

这款的亮点是价格是会,保障有创新。

比上面达尔文、超级玛丽贵了一点,但只要基本责任、保终身的话,多了3项额外保障。

轻症理赔后,同组重疾保额增加30%; 5大高发老年特疾津贴,最多可多拿30%保额; 运动也能同时再涨最高25%保额。

如果比较喜欢它的保障,符合条件,也可以选择。

2.百万医疗险

1)医享无忧:

核保提示:乳腺结节/甲状腺结节1-3级,有机会除外承保

保障齐全,除一般住院报销、重疾住院报销外,住院前后门急诊/门诊手术/特需门诊都有,质子重离子医疗报销、外购药报销责任也都一应俱全;

大品牌太平洋承保,服务周到,提供专家预约、专家病房、专家手术、二次诊疗、院后照护、住院垫付、视频问诊等免费的增值服务。

家庭成员3人以上,还可以一起投保家庭版,除了可以享受95折费率优惠,还可以共享每年1万免赔额。

2)平安e生保:

核保提示与医享无忧类似

这一款,因为缺少了住院垫付,且价格也要略高一些,一般是不推荐的,

除了乳腺结节,但是针对个别疾病的核保还是比较宽松的,比如,

抑郁症/焦虑症等精神类疾病,可以除外承保,而其他百万医疗都是拒保的; 肺结节,满足一些条件也可以除外承保,其他百万医疗也基本拒保。

有身体小异常的朋友,建议还是联系顾问老师帮你把把关,避免后期理赔问题。

四、更宽松的产品

如果你想买到3级不被除外、3级以上还能买的重疾险,

或者是1-3级不被除外,或者4-6级还能买的医疗险

可以看看下面这些更宽松的产品;

1.重疾险:凡尔赛Plus

凡尔赛Plus三大产品亮点,

健康告知宽松,

不问女性怀孕,新生儿出生体重不低于2公斤(其他产品要求2.5公斤)、孕周不小于35周(其他产品要求36周以上),就不影响;

另外,虽然问到体检异常,但是没被医生要求治疗、且复查正常的情况也不用告知;

智能核保/人工核保宽松,

像肺结节、肺气肿、肺大泡、磨玻璃结节、慢性萎缩性胃炎、癫痫、抑郁症、焦虑症、类风湿性关节炎、大三阳、血尿、哮喘等“拒保”大户,都有机会买,

(具体要求整理在表格里了,大家对号入座,满足就大胆试试)

甲状腺和乳腺都有结节,是否还能买百万医疗险?盘点核保宽松的健康险产品

就算智能核保被拒保,也可以尝试下走人工审核,很多情况都是有机会通过的,大白这边有甲状腺癌术后/腺瘤性息肉切除术后核保通过的案例,

如果担心拒保留痕,可以找大白帮你挑选多个产品一起提交审核,多给自己一个选择。

承保公司和服务给力

同方全球,2003年成立,注册资本24亿,资产规模超过146亿元。

股东就2个:

一个是清华同方(清华大学出资成立的高科技上市企业,之前是教育部现在由GWY国资委实际控制), 一个荷兰全球人寿,成立于1844年,是世界上最大的上市人寿保险集团之一,总资产超过4400亿欧元,世界500强排名第139位,被国际金融稳定委员会评选为全球九大“大而不倒”的保险机构之一。

两大特色服务,

1)重疾先赔服务

提供10大高发重疾和轻症先行赔付,

甲状腺和乳腺都有结节,是否还能买百万医疗险?盘点核保宽松的健康险产品

一般保险的理赔流程,都是保险公司收到客户提交的完整资料后,才会启动后续给付保险金服务,

2)重疾绿通服务

确诊或疑似合同列表内的轻/种/重疾,保单有效期内都可以提供绿通服务,

全国700多家合作医院,国内公立三甲医院排行榜前百强覆盖98%,像北京协和医院、四川大学华西医院、中国人民解放军总医院、瑞金医院、华山医院、中山医院等顶级医院都在名单内,

7个工作日安排住院/手术,就连全国手术量最大的华西医院也可以1个月内安排上,大病最忌讳等太久,耽误最佳治疗时间,这项绿通服务多有含金量不言而喻。

2.百万医疗险:众惠相互惠享e生

它的健康告知很宽松:

原发性高血压,但没到3级(高压不到180,低压不到110); Ⅱ型糖尿病,无糖尿病并发症(糖尿病酮症酸中毒、高渗高血糖综合征、糖尿病肾病、糖尿病足、糖尿病视网膜病变、糖尿病外周神经病变、糖尿病视神经病变、糖尿病性白内障、糖尿病性青光眼等) 乙肝病毒携带且肝功能正常

都能直接买。

如果身体情况欠佳的朋友,也可以尝试一下。

3.百万医疗险:众安尊享e生2022

尊享e生算是百万医疗鼻祖了,投保年龄放宽到了70周岁,涵盖一般住院、重疾住院、质子重离子、抗癌特药等保障,

可自由选择附加重疾关爱金(含重疾住院津贴、ICU重症病房住院津贴、重疾津贴)、癌症特别医疗(含癌症赴外医疗、特定药品)、重疾特需医疗、家庭共享免赔、疾病治疗津贴等保障,

增值服务也比较全面,涵盖医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理、视频问诊、慢病无忧药品等服务。

身体情况欠佳,同样可以核保一下。

尊享e生还有一款尊享e生·优甲版,面向甲状腺结节患者,有普通版和术后版2种计划 。

即甲状腺癌术后也有机会投保。

最高400万保额 ,100种重疾医疗0免赔,续保年龄最高可至105周岁

可附加质子重离子医疗责任,可享自动续保

可以参考下下面表格:

甲状腺和乳腺都有结节,是否还能买百万医疗险?盘点核保宽松的健康险产品

4.防癌医疗险:平安终身防癌医疗险

如果还有其他疾病,慢病版百万医疗也买不了的,推荐考虑防癌医疗险:

防癌医疗险,顾名思义,就是只保癌症,其它的都一概不管的医疗险。

因癌症造成的,住院医疗费、指定门急诊医疗费、住院前后30天门急诊费,它都可以报销。

不限社保,0免赔(非指定医院报90%),

像癌症治疗十分依赖的,靶向药、进口药,也在报销范围内。

400万的保额,还附赠100万保额的质子重离子。

不过这个质子重离子是1年期的,不保证续保;而且终身报销也有限额,最高800万。

甲状腺结节这几年也是越来越不好买保险

最开始,3级也能标体过,

但随着保险公司处理的乳腺癌、甲状腺癌理赔案越来越多,它们被迫学“聪明”了,3级直接除外(即乳腺癌、甲状腺癌不赔),1-2级才能标体买。

所以,大家想掌握主动权,就健康时买;

万一真有大大小小的异常,也要摆正心态,

大白遇到过不少这样的朋友,坚持要买高性价比产品,但保险公司又嫌弃其健康情况,不让买,很是两难……更痛心的是,竟然有人拖着拖着,查出了癌症,保险没买自然没得赔,被迫发起水滴筹。

再提醒一句,如果健康告知能过,

那肯定优先买好一点

宽松产品是买不到重疾险、或核保结果不是那么好的时候,一个兜底的选择。

A重疾险比B重疾险更便宜,

但,

A核保:除外乳腺癌、肺癌;

B核保:只除外肺癌,其他大病正常赔。

理性选择,你该选A还是B?

如果一味看价格,那自然选A;但从保障角度,我更建议客户选B,尤其这个客户是女性时,乳腺癌是女性最高发的癌症,多花点钱,就能把这个风险堵上,难道不值得考虑吗?

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