别被忽悠了!了解这3点,不再做保险小白!

2022-08-16 14:59:54 0点赞 2收藏 2评论

大家好,我是哆啦~

昨天晚上,我一个朋友神神秘秘地打电话给我,

说他买到了一个保险,缴费的第五年就能开始赚钱,

而且后期可以每年都拿到5000块,感觉自己赚大了。

我听完,oh,这不就是快返型年金吗。

结果我一帮他测算收益,发现这保单要30年才能回本,

同样25万的本金和市场第一梯队相比,

相差也不多,就比人家少赚11万。

别被忽悠了!了解这3点,不再做保险小白!

不过吧,看他这么兴奋,我也不好直接打击他,

但这事儿倒是提醒了哆啦,在购置保险前,很有必要和大家聊聊,

保险到底是啥?怎样才能选对产品?

看完这篇文章,帮你扫盲保险知识点~

记得收藏以备不时之需哦~

别被忽悠了!了解这3点,不再做保险小白!

N1

重疾医疗和意外险,到底都有啥用?

除了社保和五险一金,保障险这事儿其实在我们生活的每一个角落里,

坐过飞机高铁的朋友一定都会注意到,

在购票页面,常有提示问我们是否要附加意外险,

去医院,虽然社保可以覆盖基本的治疗及医药费,

但碰上一些特效药等,往往都需要用到医疗险报销,

而重疾险,则是每个家庭支柱必备的保障之一,

之前哆啦就有一个朋友,得了甲状腺癌后获赔90万,用这笔钱解决了不少问题。

那么,这3种耳熟能详的健康险,到底都有啥特色, 又该怎么选呢?

这里,哆啦给大家做了一个总结:

别被忽悠了!了解这3点,不再做保险小白!

重大疾病保险,属于给付型保险,

意味着只要被保人确诊合同对应的疾病,既按一定比例进行赔付。

而保障的范围除了我们常说的28种疾病外,不同产品的定义也不同。

重疾的治疗时间一般为3~5年不等,花费也在大几十万。

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在选择保额上,哆啦建议大家选择年收入的3~5倍,

常规情况下,30岁男子保额50万的重疾险保费在3000~5000不等,

就算选择保终身,30年交的情况下,本金一共15万,

不过撬动的赔付杠杆在2~3倍,还是很有必要的。

而医疗险和意外险,则应该是人手一份的保障。

医疗险和重疾险不同,属于报销制,适合全年龄段的人群。一般医疗险的赔付,需要经过社保报销和减除免赔额,且健康告知相对严格。

这里哆啦建议大家选择400~600万的保额,支出只需几百元。

医疗险对于特效药、靶向药、进口医疗器械的保障还是很足的。

而意外险,则保障意外医疗、伤残、身故。

部分意外险也赔付猝死,对于平常有严重职业病,高危工作环境的人来说,是刚需保障。

除了3大保障险外,还有一种名为定期寿险的保障险。

哆啦身边不少朋友经常把定期寿险、终身寿险和增额终身寿险混为一谈。

实际上,它们的区别可大着呢!我们一起接着往下看~

N2

定期寿险和增额终身寿险,区别是啥?

作为保障险四大险种之一,寿险却遭到很多小伙伴的质疑。

特别是一些宝妈了解到寿险的用途的时候,

坚定的要给一家之主的宝爸配置上,这里面到底有什么门道呢?

寿险,顾名思义,以人的寿命为保险标的,

责任也及其简单,只要满足全残或者身故的条件,就可以得到赔付,

赔付的金额和保额挂钩,理赔金额给投保人购买的时候指定的受益人;

寿险目前大体分为三种产品:1. 定期寿险,2. 终身寿险,3. 增额终身寿险。

别被忽悠了!了解这3点,不再做保险小白!

顾名思义,定期寿险就是保到一定的年龄,

在这个年龄区间之内一旦身故或者全残的话,保额赔付给受益人,保险责任终止。

定期寿险的本质是防止家庭经济支柱倒下,家庭经济情况面临崩塌,

根据家庭情况,对应债务情况以及家庭责任来配置;

在30岁的年龄周期,大多数小伙伴是上有老下有小,且有负债的阶段,

这个阶段非常重要,对于家庭经济支柱来说,身故保障相当重要;

未来二三十年,一旦发生风险,家庭经济支柱不幸倒下,如果没有寿险的保障,那结果无法想象。

而终身寿险由于保障一辈子,必然会赔付,所以价格非常贵,费用一般是定期寿险的6~15倍左右。

普通工薪阶层不合适,主要用作资产传承。

别被忽悠了!了解这3点,不再做保险小白!

在寿险中,增额终身寿险可就大有学问了。

和定期寿险以及终身寿险不一样的在于,它的保额会增长。

定期和终身寿险,和重疾险一样都是赔付保额的险种。

但是增额终身寿险又有一些不一样。

这个产品从出道以来一直被带偏,很多小伙伴被一些不良销售人员用保额复利欺骗了,里面到底有什么隐情呢?

保额,大家应该非常熟悉,这个通常指赔付的额度。

而增额终身寿险这个披着寿险的外衣,实际上却是理财险。

同样,只要是寿险,都有寿险保障功能。增额终身寿险的保额也是一样。

不过在赔付上,大部分增额终身寿险对于被保人的全残或者身故,赔付的是现金价值/保额/已交保费,取最大值。

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而增额终身寿险最大的价值,在于现金价值的复利增值。

此外,增额终身寿险还具备加减保功能,比年金保险的灵活性更高。

更重要的是,还能实现债务隔离、满足投保人控制权~

哆啦之前有个银行的朋友,就通过增额终身寿险赚了一笔。

N3

年金险,也大有乾坤!

随着资管新规的正式施行,能实实在在给老百姓保证稳定增值的产品已经不多了。

这时候,有保监会爸爸管理,有10大安全机制保护的保险产品,就受到大家喜爱了。

不过呢,保险一定不能跟风买!

当前热门的就三种年金保险:教育金、养老金、快返型年金。

哆啦在这里给大家做了个详细介绍:

别被忽悠了!了解这3点,不再做保险小白!

教育金,主要是给孩子做为教育储备金用的,

一般分为K12教育领取、大学硕士领取,有的还包含了婚嫁和创业金。

养老金则是给自己养老做的补充,领取年龄一般可选。

市面上不少年金险都能保证领取,当然也有一些定期产品领取到80~85岁左右。

快返型年金,顾名思义,保监爸爸规定的最快领取时间为保单生效的第5年。

快返型年金有点类似把钱存起来,过个几年就开始慢慢领取,慢慢花。

在挑选年金险时,一定要注意这3点:主险收益、回本速度、万能账户保底利率。

这里,哆啦拿快返型年金和它的“坑”举例,大部分快返型年金的形态分为三块:

1. 第五年至第十年每年领取一笔

2. 第十年至55/60/65岁,每年领取一笔

3. 55/60/65至终身领取一笔

这么看起来好像很厉害,基本上覆盖了全年龄阶段,一辈子都被覆盖了。

养老金、零花钱、甚至孩子教育金都覆盖了。

但在选择时,也要计算以下几个重要数据:

1. 按照主险计算(也就是给钱就领),你的本金要多久回本?

2. 你一直不领的话,按照万能账户保底利率,要多久才回本?

3. 内部收益率(IRR)是多少?

别被忽悠了!了解这3点,不再做保险小白!

说了这么多,哆啦想再强调一下。

咱们配置保险的思路,正确做法应该是:先大人,后小孩,先保障,后理财。

在理财险的配置上,也千万别觉得,一定要存够钱才能开始买。

要知道,好的产品在不断下架,

以后想找利率高、保障全的,肯定没有现在容易。

我叫哆啦,是专业的保险测评师。

如果你有保险问题,欢迎在下面评论留言。

作者声明本文存在利益相关性,请大家尊重作者及分享的内容,友善沟通,理性决策~

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