买了保1年期的医疗险，要不要换成保证续保的呢?

百万医疗险保费便宜，保额高，保障范围广，能有效地转移大额医疗费用风险，一经面世，就受到人们追捧。

经过几年的发展，越来越多的保险公司参与其中，产品的保障越来越丰富，越来越契合人们的需求。

保障期限也从最初的一年期，到6年保证续保，再到20年保证续保，给那些理赔过、或者担心产品停售的朋友吃了一个定心丸：保证续保期内都不用再担心续保问题。

但对于已经买过1年期医疗险的朋友，却遇到了难题：以前买的1年期医疗险马上就要到期了，是该续保之前的1年期医疗险，还是换成长期保证续保的产品呢？

今天就来聊聊这个话题。

01

首先，我们来了解一下，什么是保证续保？

所谓保证续保，有两层意思，就是在保证续保期间内：

1、 出险理赔过，续保时也不需要重新核保就能直接续保；

2、 产品停售，仍然可以续保。

保证续保的好处是在保证续保期间内，不管发生什么情况，都不用担心大病的治疗费用。

一年几百万的报销额度妥妥够用，再无后顾之忧。

02

有没有保终身的百万医疗险？

很显然，保证续保期间越长越好，能够保终身就更好了。

那么，为什么目前的百万医疗险最长的也只能保证续保20年，却没有保终身的呢？

最重要的原因是：未来几十年的医疗水平和费用无法预测。

医疗技术的进步，医疗设备的更新换代，各种特效药的问世，这些都必然会增加未来的医疗成本。

而且医疗通胀速度远超物价通胀，在医院里，钱不值钱的速度更快。现在花三五十万能治好的病，未来可能就得上百万。

此外，发病率随年龄升高，再加上人口老龄化的加剧，也就意味着将来的医疗费用支出会更加庞大。

况且随着医学的进步，很多重病也从无药可治变成了慢性病，需要持续的治疗，这若是保一辈子，风险得多大？

有人会说，长期医疗险不是费率可调吗？调高就好了呀！

我们来看一下，费率高了，又会导致什么结果？

百万医疗险能火的主要原因就是它的保额高，保费低，尤其是年轻的时候。

几百万的医疗保障，30岁左右的人，一年只需几百块，一般人都能负担得起。

如果费率调的太高，那些身体健康、年轻的人群就可能退保不续了，留下身体差的、年纪大的，或者理赔过的等出险概率高的人继续续保，会怎么样？

自然是保险公司的理赔率不断上升，甚至于最终被高赔付率给拖垮。

也就是说，百万医疗险目前最长保证续保期是20年。相较于1年期医疗险，20年内只要按时续费，就不用担心遭遇大病无钱医治的窘境。

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既然保证续保的医疗险的优势这么明显，已经买了1年期的医疗险，有必要换保证续保的吗？

这个要结合具体情况考虑。

1、身体健康的青少年

对于身体健康、年龄小的青少年来说，如果已经买了1年期医疗险，对它的保障更满意，那么不换也可以。

目前保证续保的医疗险最长也只有20年，对于青少来说，再过20年，也不过30岁左右，健康状况也还不错，即使产品停售了，还可以换其他产品。

也许几年后，会有保证续保期限更长，保障也更好的产品，到时候再换也不错。

当然，如果担心以后身体出状况，再换产品太麻烦，也可以现在更换。

还有一个更稳妥的办法，就是再买一份长期保证续保的，毕竟保费便宜嘛。长短期结合，什么状况都能应付自如。

2、不具备长期医疗险投保资格的

已经出现比较严重的健康问题，或者高龄老人，无法投保长期医疗险，建议能通过已购短期医疗险的审核，还是继续续保已经买了的1年期医疗险，虽然说有产品停售的风险，但能多保1年就赚一年。

无法续保的，可以考虑投保惠民保或是防癌医疗险，虽然保障有限，但有个兜底保障总是好的。

3、身体有些小毛病的

成年人，随着年龄的增长，身体状况大概率会渐走下坡路，现在虽然有些小问题，但还能正常投保长期医疗险，建议及时换上一份保证续保的长期医疗险。

这样至少未来20年内，就不用担心因为身体健康变差被拒保，致使医疗费用全部由自己承担。

需要注意的是，长期医疗险都有至少30天的等待期，在等待期内出险是不理赔的。

所以要更换产品的朋友，记得在已有保单到期前，完成新产品的投保，避免出现空窗期。