来了!第一款新定义重疾险上线,值得买吗?

2020-11-27 22:33:00 1点赞 6收藏 2评论


自11月5日「重疾险新规」落地以来,大家最好奇的应该就是:

新规下的重疾险究竟好不好?值不值得买?

现在,答案有了。

近期横琴人寿拔得头筹,推出了第一款“新定义重疾险”——粤港澳大湾区重疾险。

那么,新规下的重疾险到底怎么样呢?

一、重疾险新规

关于重疾险新规,我们做过总结 ▼:


来了!第一款新定义重疾险上线,值得买吗?


总结下来就是:

对行业来说,是好事;对投保人来说,不见得。

因为重疾险新规并没有保障责任上的提升(新增的几种疾病旧规产品同样保障),

反而降低了轻症赔付比例、降级了高发癌症甲状腺癌、把原位癌从轻度恶性肿瘤里踢了出去…

当时就建议大家尽量选择投保旧定义重疾险,因为重疾险新定义对投保人来说不算友好。

二、首款新定义重疾险的产品详情

说起来,横琴这「粤港澳大湾区重疾险」还是比较有背景的。

粤港澳大湾区由香港、澳门和广东省广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆组成,在国家发展大局中具有重要战略地位。

银保监会对粤港澳大湾区同样重视,前段时间还发布了《关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知》。

允许保险产品按照粤港澳大湾区专属重疾经验发生率表定价,产品也能附加专属大湾区重疾责任。

因此,这次新定义重疾险让粤港澳大湾区先试点,也算是顺应战略趋势了。

背景讲完,直接看产品(粤港澳大湾区重疾险分为A、B两款)▼:

来了!第一款新定义重疾险上线,值得买吗?

粤港澳大湾区重疾险A款纯属打酱油,保障就是照着重疾险新规抄的,

28种重疾+3种轻症,8种大湾区特疾,轻症最高30%赔付,然后没了…

因此,我们主要看看比较贴合当前产品责任的B款,特点如下:

前10年患重疾额外赔付80%保额;

患8种大湾区高发重疾,额外赔付50%保额;

18-61岁间,患16种特定疾病,额外赔付50%保额;

61岁后,患8种老年特定疾病,额外赔付50%保额。

8种大湾区专属高发重疾是:

来了!第一款新定义重疾险上线,值得买吗?

以及16种特定疾病和8种老年疾病:

来了!第一款新定义重疾险上线,值得买吗?

经过确认,这些确实都是发病率较高、契合大湾区人民生活常态的疾病。

不说别的,这种按地区、年龄特点来设计的保险还是人性化的,目前很少有保险会这样设计。

前10年患重疾赠送80%保额,这个赠送年限太短,现规下大部分重疾险都是60岁前得重疾赠送80%。

轻症赔付被限制到30%保额,现规下大部分重疾险的轻症赔付达到45%甚至更高。

不过比起“磕碜”的A款,B款在重疾/中症/轻症数量上倒是有“量的提升”,

为什么是“量的提升”而非“质的提升”,在后面会详细说。

那么新产品就看到这里,接下来我们直接快进到对比评测环节。

毕竟没有对比,就算看1款产品看出花来,也不会知道到底好不好使。

三、新/旧定义重疾险对比评测

我们把新定义重疾险「粤港澳大湾区重疾险A/B款」(主要看B款)与当前高性价比重疾险做个对比,如图:

来了!第一款新定义重疾险上线,值得买吗?

点击查看大图

直接说结论:

从重疾赔付次数上来看:守卫者3号可以不分组赔付2次,而达尔文3号以及粤港澳大湾区重疾险B款都是只能赔1次;

从轻/中症保障上看:达尔文3号是最优秀的,赔付保额高,原位癌及特定心血管疾病可以赔2次,其次是守卫者3号,而大湾区重疾险无论A/B款都垫底;

从赠送保额上看:和前面一样,达尔文3号60岁前患重症赠送80%保额最高,守卫者3号次之,大湾区重疾险B款看似赠送80%保额,但只有前10年送,很苛刻;

从保费价格上看:捆绑身故的大湾区重疾险价格简直是“高不可攀”,甚至能买2份不捆绑身故的重疾险了。

重疾险不推荐捆绑身故,不但贵,保障也不好,详情看这里:买重疾险时,到底要不要选「身故」呢?

这还只是明面数据,在一些隐性保障上,新定义重疾险更是尴尬。

例如最高发的癌症I期甲状腺癌,大湾区重疾险是当作轻症赔的,

旧定义重疾险原本能赔100万的病,现在只能赔30万。

还有一点挺致命的,作为超高发轻症的原位癌不保了,不保了…

来了!第一款新定义重疾险上线,值得买吗?


原本以为保险公司会给原位癌一个新的“名分”继续保,没想到还真踢出去了…

这也是前面为什么说粤港澳大湾区重疾险B款是“量的提升”而非“质的提升”的原因,

对保障疾病的重疾险来说,高发疾病就那几种,结果有一些你还不保。

因此,综合以上来看:

粤港湾大湾区重疾险明显就是不中看也不中用的重疾险典范,

不管是保障、保费,都比目前最好的一批旧规重疾险差得多,基本没有性价比可言。

所以还在纠结买新定义还是旧定义重疾险的朋友,现在完全不用纠结了。

旧定义重疾险的优势实在太大了。

四、关于新定义重疾险的一些想法

首先要肯定一点,重疾险新定义的初衷是好的。

毕竟相比旧定义,确实有所提升和规范。

那为什么会有现在这种新定义重疾险反而不如旧定义的情况?

其实这点不难理解,重疾险新定义更新得太晚了,长达13年没更新过…

而重疾险市场,在这13年里,已经发生了日新月异得变化。

保险公司也要吃饭的,如果今年的产品更新相比去年没有提升,谁会买呢?

每年提升一点,13年也能达到一个保障非常全面的地步,

换句话说,现在的旧定义重疾险已经是一个趋于成熟的重疾险形态了。

如果新定义是按照当前最好的旧定义重疾险来制定,相信新定义重疾险会很吃香。

只可惜,一个行业规范的制定,需要考虑整个行业的发展,以及行业巨头的声量。

而目前中国的保险行业,真正好的产品还是太少了,尤其在线下,大家应该有所了解。

在很多人都不知道高保额重疾险一年只要几千、轻症可以赔50%的情况下,

哪能指望新定义一下子跳跃到目前最好的形态呢?

因此,对于还有2个月就全线下架的旧定义重疾险们,只能说且买且珍惜。

写在最后

其实吧,最值得庆幸的是,新定义重疾险上线的比较早。

总算没等到2021年1月31号(旧定义重疾险全部停售日)之后才发布,不然好多人都得纠结死。

毕竟虽说新定义重疾险没多好,但看不到具体产品,还是很难说服自己的。

幸好,横琴人寿给了一颗大大的“定心丸”,告诉我们新定义重疾险真的没旧定义好。

趁着旧定义重疾险还没全部下架,赶紧上这最后一班车吧。

至少先买一部分,例如打算买50万保额重疾险,纠结买新规旧规的朋友可以先买30万的旧规。

错过了,就真没了。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”

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