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延迟退休定了!这届打工人可能还要再多搬几年砖……

2020-11-19 15:39:08 0点赞 0收藏 0评论

大家好,我是保哥,太阳宫女子学院金融男(是的,保险也算金融)。

各位人(da)上(gong)人,最近快递收得还开心嘛?


延迟退休定了!这届打工人可能还要再多搬几年砖……

既然这样,我就可以说点“不开心”的了。

就在大家忙着买买买的时候,一项历经波折的政策来临了。

延迟退休!

11月3日,新华社授权发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的建议》中,正式提出要“实施渐进式延迟法定退休年龄”。

也就是说,各位“打工人”搬砖的年份可能要更长一些了。

刚收到的快递,是不是不香了……

延迟退休定了!这届打工人可能还要再多搬几年砖……

其实,延迟退休这件事,已经传了挺多年了。

如果说之前是“雷声大雨点小”,那么今年就等于落下“实锤”了!

虽然很多人都不情愿延迟退休,但也没有办法,这是大势所趋。

因为养老金真的不够用了。

之前保哥说过,我国目前的养老金政策是现收现付制。

也就是说,现在工作的人交钱,养活已经退休的老人。

但随着老龄化的加剧,交钱的人越来越少,领钱的人越来越多。

再加上人均寿命的提高(目前我国居民人均预期寿命已经达到了77.3岁)。

如果不实施延迟退休,那我们这一代,领到的养老金可能都不够基本生活的。

给大家看一个数据:

中国社科院2019年发布的《中国养老金精算报告2019-2050》指出,随着养老保险单位缴费比例和社保缴费基数的下调,未来几年养老金很难维持当前的上涨速度,最后到2035年将耗尽累计结余。

所以说,延迟退休是必然要施行的措施。

而且,这一趋势并不是我国独有的。

放眼望去,周边国家——韩国、日本都在经历这些。

以日本为例。

因为老龄化严重,日本曾多次修订法规延迟退休年龄,增加老年人口就业。

今年2月,日本国会通过了《70岁就业法案》,规定自2021年4月开始,要努力确保70岁以下老年人口的就业。

坚持上班到70岁才能退休,而且退休金还不一定能保障生活,想想看是不是有点绝望?

所以,对日本很多老年人来讲,已经没有“退休”这个概念了。

七八十岁去开出租车挣养老钱,都是常有的事儿。

延迟退休定了!这届打工人可能还要再多搬几年砖……

而日本正在经历的,未来我们迟早也会走一遍。

所以,如果我们不想经历这些日本老人正在经历的老年生活能依靠的只有一双努力搬砖的手。

攒够养老钱。

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年轻时努力赚钱总是没错的。

但利率下行,通货膨胀的大环境下,我们怎么才能让自己赚到的钱保值增值呢?

年金险就是一个不错的选择。

它能在很长的时间里锁定一个稳定的收益率,又能在需要的时间里,定期派发现金流。

保证终身领取的年金险,还可以做到活多久,领多久。

非常适合我们用来做好养老规划。

那年金险应该怎么挑选呢?

一个最关键的指标就是:IRR(内部收益率)。

IRR,简单来说就是收益能承受货币贬值、通货膨胀的能力。

比如,内部收益率算出来的是4%,表示这个产品每年能承受货币最大贬值为4%。

所以,IRR越高,你的收益率就越高。

一般来说,IRR能达到3%,这款年金险的收益就比较合格了。

接下来,我们就以目前比较热销的一款年金险——金生有约为例,来详细看下,年金险是如何帮助我们做好养老规划的。

延迟退休定了!这届打工人可能还要再多搬几年砖……


这款产品有4个亮点:

1、缴费期限和领取方式灵活

金生有约可以自定义未来我们想要领取的养老金,然后根据保额确定保费。

比如小王今年25岁,他想60岁退休后每个月领取3000块钱作为自己的养老金。

那交20年,小王每年需要缴纳的保费就是13389元。

总之,你想退休后每月领多少钱,都可以按照自己需求来进行规划。

另外,它的缴费期限也更灵活。

如果资金有限,一下子拿不出高额资金,可以选择更长的缴费期限。

目前市面上大部分养老年金最长只支持20年缴费。

而这款产品最长缴费期限是30年,缴费压力会更小一些。

2、收益高,保证领取20年

前面我们说了,选择年金险的一个重要指标就是IRR。

咱们以35岁的小王为例,他想在60岁后每月领取4800元作为自己的养老金,那么选择10年缴费,这款产品的IRR如下:

延迟退休定了!这届打工人可能还要再多搬几年砖……

可以看到,这款产品到90岁的时候,IRR已经达到了3.72%。

并且,活得越久领得越多,收益率也就越高。

还不受利率下行和通货膨胀的影响,非常安全、稳定。

总之,光看收益率的话,这款产品的表现非常不错。

另外,这款产品还是保证领取20年。

如果领取期间身故,剩余未领取的养老金也会一次性给付给家人。

3、可以锁定加保机会

如果是在2021年1月31日前投保金生有约的朋友,会有一个加保特权。

保单前10年,领取养老金前,可以每年申请加保一次,最多能追加到和原始计划一样的金额。

比如说保哥投保了这款产品,交30年,每年交2万,到了第3年,手头宽松了,就可以申请加保,加保的金额最多不超过2万。

这样未来退休后领取的养老金就会更多。

并且,加保的金额会锁定和之前一样的收益率。

要知道,随着利率下行,如果未来我们觉得现在的养老金可能不够用,想再补充一份养老金。

可能那时年金产品的收益率就赶不上现在了。

但有了这个特权,即便我们现在没多少钱,但依然有机会长期抓住一个比较高的收益。

就算市面上的年金险,预定利率从3.5%掉到3%、2.5%,我们依然能买到预定利率3.5%的金生有约。

等收入增长了,再加保,这样我们的养老金也会水涨船高。

对于打工人来说,非常友好。

4、可附加失能护理金

金生有约可以附加失能护理金。

什么是失能?

简单来说,就是瘫痪在不能自理、大小便失禁、24小时都需要别人照料……

对每一个家庭来说,照顾一个失能患者,都意味着巨大的身心压力。

而失能保险金,就是用来支付失能患者护理费用的一项保障。

达到合同约定的失能状态,就可以按月领取护理金,最多给10年。

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另外,失能护理还具有豁免功能。

如果发生失能状态,后续的养老金保费就不用交了。

到了约定的年龄,照样可以领取养老金。

总的来看,金生有约作为一款养老年金还是非常不错的,收益高,保证领取,活多久就能领多久。

并且,它还支持加保

年轻时没钱可以少买点,等以后有钱了还能再加。

这样我们也能更合理地规划自己的养老金。

需要注意的是,只有在2021年1月31日前投保的朋友,才能享有这个特权哦~

总之,如果你想让自己赚到的钱保值增值,让自己能够实现提前退休,或者在退休后有个比较好的生活条件,那么这款产品非常值得考虑。

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