宝宝早产、黄疸、先天性心脏异常......有这些病，如何顺利投保？

新生儿的出生，对每个家庭来说，都是喜不自胜的。

但随之而来带来的烦恼可能是——娃生病了。
宝宝刚出生，免疫功能比较差，可能会出现各种状况，没有经验的新手爸妈难免会因为宝宝的“风吹草动”而担惊受怕。

很多爸妈第一时间想的就是，给宝宝买个保险，给他们更好更全的保障。
今天，我们就来和大家聊聊，宝宝生病了，如何买保险？

今天的文章包括以下内容：

• 哪些新生儿常见疾病会影响投保

• 常见疾病如何投保？

• 新生儿投保重点
  
  

01新生儿常见疾病

无论是新生儿还是成人，疾病询问告知，就是保险公司问什么回答什么，不问就不答。

有的爸妈出于谨慎，把从出生开始得过的病全部如数家珍告知，其实是完全没有必要的。

一般针对2岁以下的宝宝，会有单独的一块的健康告知。但也可能隐含在其他模块，例如“就医情况”里会涉及新生儿黄疸、肺炎等疾病史。

常见可能会影响到我们买保险的疾病，主要有以下几种，小骆驼整理了一下：

02常见疾病如何投保？

小骆驼在之前的文章里说过，孩子不背负家庭责任，一般不推荐配置寿险。

而意外险一般不需要健康告知，即使有限制，也很宽松。

所以医疗险和重疾险如何投保，才是爸妈头疼的重点。

一、早产

我国早产儿发生率约7%，就是说100个新生儿里面就有7个是早产儿。[1]

早产儿，通常指不满37周出生的宝宝。早产宝宝们的体质，相对来说，可能较弱，抵抗力也较差，因此也是各种疾病容易发生的高危人群。胎龄越小，出生体重越低，发病率也就越高。

所以，保险公司对早产儿投保的要求，也都十分严格。对于3周岁以下的婴儿，一般医疗险、重疾险都会要求告知关于早产儿的相关疾病。

▮医疗险：如果不满2岁投保，百万医疗险基本都是拒保处理，需要等到2岁，没有其他异常，才能以标体承保。

▮重疾险：相对宽松一点，大部分产品需要等到2-3周岁，身体无其他异常，才能以标体承保。但也有部分产品，比如瑞泰大黄蜂时光机，只要无并发其他疾病且儿保资料检查无异常，就可以通过智能核保以标体承保。

总的来说，早产宝宝只要出生后健康发育到2-3周岁，投保是没有什么问题的。

另外，像缺氧、窒息、低体重这些问题，也可以参考早产儿的核保要求。

二、新生儿黄疸

黄疸是新生儿高发症状，俗话说：“十个宝宝八个黄”。黄疸也有轻重之分，一般分为生理性黄疸和病理性黄疸。

大部分新生儿黄疸程度较轻，大多是生理性黄疸，一般不需特殊治疗，就能自行消退了。而病理性黄疸相对比较严重，可能会对新生儿神经毒性作用，造成智力受损、听力下降这些并发症。

小骆驼替大家整理了相关产品的投保要求：

▮重疾险：市面上大部分重疾险产品对于黄疸问题的基本态度是，生理性黄疸，只需要痊愈就可以直接正常投保；病理性黄疸痊愈，无并发症，且半年以上无复发也可以通过智能核保。

有些产品对黄疸的要求会相对较低，如：瑞泰大黄蜂3号plus、昆仑健康保，就算是病理性黄疸，只要治愈了，没有其他并发症，就能以标体承保。

▮医疗险：相对复杂严格一些，但就算是病理性黄疸，如果已经治愈康复一段时间，而且没有被诊断为胆红素脑病或核黄疸，是能找到标体承保的产品的，比如众安尊享e生。

总的来说，只要黄疸治愈，还是有产品可以选择，宝爸宝妈不用太担心。

三、先天性心脏异常

先天性心脏异常包括卵圆孔未闭、室间隔缺损等。

卵圆孔未闭是常见的先天性心脏异常之一，本质上是发育异常导致的。理论上来讲，即使卵圆孔未闭，在生理状态下，一般不会导致血液异常分流或分流量少，患者不会出现症状。

对于室间隔缺损，缺损小的可能在10岁前自行关闭，缺损大的在1-2岁比较危险，可能会发生心力衰竭，需要及时进行手术。

不同的先天性心脏异常核保差异也比较大，小骆驼整理了如下产品的投保要求：

▮重疾险：对于单纯卵圆孔未闭，不涉及心脏其他功能性或器质性异常或改变基本都能投保，如果是室间隔缺损，一般需要手术，且术后满5年，心脏彩超心电图正常，才可以正常投保。

▮重疾险：目前线上产品对先天性心脏异常审核都比较严格，大多是不能通过线上智能核保购买的，建议大家可以尝试人工核保。

03新生儿投保重点

给宝宝投保，有两个关键点一定要注意。

第一件事，新生儿医保出生后尽快办理。

新生儿医保不同于商业保险，不会因为孩子身体弱、得病几率高就拒保。一定要尽量在宝宝出生后28天内办理，一年200块左右，参保后可以享受住院、门急诊、门诊特殊病等医保待遇。

而且只要在规定时间内办理，那么孩子从出生开始住院产生的医疗费，哪怕已经发生了，也可以事后报销。相当于从孩子诞生那一刻起就产生了保障。

具体办理方式和政策各地可能有所不同，大家可以拨打12333查询。

第二件事，先保障关键风险。

给孩子买保险最基本和迫切的诉求是什么？是准备好孩子留学的钱？还是准备给孩子准备身故金？显然都不是，这些事情都太远了。

家长最希望的是，孩子可以健康、平安的成长。所以教育金、终身寿这一类理财型的产品，都是次要的，我们应该优先考虑孩子的健康风险。所以最先考虑的一定是少儿意外险、医疗险和重疾险。

这三类保险，越早投保越好。因为孩子0-4岁发病概率最高，而对应的，百万医疗险保费在0-4岁也比较贵。正因如此，更要趁早买，趁早得到保障。

孩子从出生开始就健健康康、无病无灾，是每个父母的期望。

但很多时候，我们注定要去被迫接受老天爷带来挑战和考验，那么作为父母，唯一能做的就是坦然接受，全力以赴，为孩子保驾护航。

新生儿带病投保其实并不难，很多病都能找到可投的产品。除了上述提到的几种新生儿疾病，还有例如新生儿肺炎、地中海贫血，这些其实都能找到相应可投的产品。