年入10万-30万家庭该如何买险？史上最全攻略来了！【2020十月巨献】

有客户咨询：

夫妻俩都是东莞一个纺织厂的流水线工人，带两个小孩，家庭年收入能维持在12万左右，问公子该怎么买保险？

实际上，经我们后台统计数据显示，年入在10万-30万的家庭是买险的主力人群。

根据19年公布的人均月收入统计数据：

2019年，月收入5千-2万的人群只占了5%左右。

折算下来，年入10万-30万以上的家庭，大概率也不会超过这个数。

但这群人，却是中国买保险的主力人群。

所以，公子专门整理了一篇最全攻略，放在这里，供大家参考，有问题可以来底部留言问我。

1、基础配置五必买

对于普通三口之家，一般只需要配置1+4即可。

1指的是社保

4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

一必买，社保：

社保是难得的福利，一定要买，一定要买！

社保也就是我们常说的“五险一金”，和我们关系最密切的有两个：基本养老保险和基本医疗保险。

前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。

而医保，更像是一个全民的福利大放送：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。

很多家长不知道，还有少儿医保这个东西，无论什么身体状况，新生儿落地就可参保，在出生后的次月1日起的6个月内。

公司职员，每月直接由公司代缴，公司交工资基数的7%左右，你自己交工资基数的2%左右。

而自由职业者，既可以交职工医保，也可以交城乡医保，都是在户籍所在地的社保局交，包括养老和医保。

如果是小学生、大学生、家庭主妇等没工作的人群，交的是就是城乡养老和城乡医保。

可以通过当地办税服务大厅缴纳、银行柜面缴费、村（居）委会代收、委托银行代扣代缴，桌面版网上银行缴纳、手机银行缴纳、银行自助机等。

二必买，重疾险：

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

而重疾险，只要达到疾病理赔标准，会把钱一次性给你。

买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

都可以。

挑选最重要的四个因素：保额，保费、责任、保障期限

优先考虑保额，

重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万

再考虑保费，

目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男，30年缴费，保终身的保费在4800-5700之间，再高就有些贵了。

接着看保障责任，

目前主流重疾险的标配都是重疾+中症+轻症，这些责任一个都不能少。

有预算的话，还可以再加上癌症二次赔。

最后是保障期限，

保障期限建议保终身，尽可能覆盖一生的重疾风险。

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但不建议低于70岁。

目前重疾产品推荐是这几款：

达尔文3号和超级玛丽3号Max是目前保障最接近完美的两款重疾险。

有最好的重疾额外赔付，60岁前患重疾赔180%保额，目前的最高水准。

除重疾赔付外，其他责任也绝对是top1位置。

超级玛丽2号Max，各方面保障会相对弱一点，

但整体性价比在同类产品里，还是非常占优势的。

60岁前得重疾赔160%保额，完全够用了，而且保费也更便宜些。

少儿重疾险目前推荐这几款：

晴天保保超越版最大的亮点是有保额增长功能，最高能增长100%。

第11年开始，50万保额赔100万。不足的地方是，晴天保保超越版最高只能保30年，灵活性较差。

大黄蜂3号plus的灵活些更强，既可以保30年，也可以保终身。

如果买保30年版本，前10年得重疾额外赔50%，50万保额赔75万；

如果买保终身版本，前20年得重疾额外赔50%，50万保额赔75万。

三必买， 百万医疗险：

不同于重疾险，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

在挑选百万医疗险时，要注意的是保障责任和续保条件。

作为一款医疗险，它报的就是医疗费用。

医疗费用简单可以划分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

这些责任一个都不能少。

二是续保条件

百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。

但目前最好的产品，也就是做到阶段性保证续保，

比如好医保长期医疗，保证6年续保。

只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。

总结一句，挑百万医疗险最重要的是责任要全、续保要好，绿通和垫付以及其他不要太过重视，先满足前面的再满足后面的。

目前推荐的百万医疗险是这两款：

好医保.长期医疗和超越保2020是两款保证6年续保产品，在几款长期医疗险里，续保条件虽然已经不占优势了，但丰富的保障内容和高性价比，依然是最优秀的两款产品。

超越保升级为超越保2020后，性价比也跟着升级了。

保障上新增了甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。

而且升级后，价格比好医保.长期医疗更有优势。

而且还可以选特需医疗版（计划二），体验更好的医疗服务。

好医保.长期医疗也有它的亮点，

首先是6年共用1万免赔，假设第1年用了1万免赔额，从第二年开始，就不存在免赔额了。

其次各项增值服务都很给力，质子重离子治疗、医疗费垫付、外购药、就医绿通都有。

四必买，意外险：

顾名思义，意外险保的是意外。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

1）意外需要是突发的

所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

2）意外需要是外来的

所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）

3）意外需要是非本意的

所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

意外险的保险责任通常包括三项：

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司直接赔一笔钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。

只要这三项责任不存在明显缺失，且每50万保额，在200块以内，其他就是闭着眼睛随便买。

成人意外险目前推荐的是这些：

新出的这款大护法意外险，各方面都不错。

每年298块，能买到100万保额（至尊版）；

每年158块，能买到50万保额（尊享版）；

以至尊版为例，社保目录外的费用不设免赔额，100%报销。

如果未经过社保报销的情况，社保目录内的医疗费需自费100（免赔额），剩下的也只报销80%。

大保镖至尊版是老产品了，100万保额298块。

经过社保报销后，0免赔，医疗费用可以100%报销。

如果没有经过社保保险，100免赔，就只能社保内报销80%。

两款都是非常优秀的产品。

少儿意外险推荐这些：

大保镖少儿意外险，无论从保费还是保障责任来看，都是极佳的选择。

5万意外医疗额度，0免赔，且不限社保用药，还包括疫苗保障。

平安小顽童是为数不多的既便宜而且还能一次性配高保额的少儿意外险。

以50万保额为例，意外医疗额度两万。

关键是意外医疗非常优秀，0元起赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。

五必买，定期寿险：

寿险，保险责任简单，在保障期间内，身故或全残就赔。

一个家庭经济支柱，上有老下有小，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。

终身寿险保终身，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但保费过高，不适用于普通家庭。

定期寿险适用于90%以上的普通家庭。

所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付。

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

买定期寿险就是买保额，只要包含了全残和身故，剩下挑便宜的买就行。

保额买多少，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支

至于孩子和老人家庭责任较轻，切忌给他们买。

目前推荐的定寿产品是这些：

新出的定海柱2号，再一次刷新了市场定期寿险的底价。

100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，

男性1068，女性575。（满足1-4类职业）

比之前的底价产品擎天柱2020优选版还便宜十几块钱。

擎天柱2020如果健康满足要求的话，可以直接买它的“优选版”

100万保额，30岁保到60岁，分30缴费，

标准版（不含豁免），男1130，女630，定海柱1号基本能和它持平。

优选版（不含豁免），男1080，女580。

寿险责任简单，这里就不再具体说了。

如果家庭预算有限，不得不舍弃掉一部分保障。

买保险也有个优先顺序：社保→重疾→定寿→医疗→意外

2、保险防坑五不买

保险作为非常复杂的产品，是一个细挑细选的活。

但很多家庭买保险，因为不够了解，基本都踩坑了。

所以我们买保险之，除了知道哪五必买外，还要牢记这五不买：

一不买返还型

有一种保险吹嘘既能得保障，还能如数返回保费，这种保险是返还型保险。

但中国传统教育告诉我们，天下没有免费的晚餐，羊毛始终出在羊身上。

返还型保险之所以能返还保费/保额，就是因为多缴纳的保费够多，又存了很多年。

而时间是有金钱价值的。

我们拿两款产品对比下，一款是满期返还1.5倍保费的X满分19Ⅱ，一款是晴天保保超越版：

从保障方面来看，晴天保保超越版吊打X满分19Ⅱ。（具体看我标红处）

从理财收益来看，返还型保险收益不理想。

每年多交保费3375元，30年后返还124500，30年的年华收益率也就达到2.79%。

二不买分红险

分红型保险，其实是一个功能性的险种，它往往是XXX险（分红型），比如;

分红险很难做到保障和理财兼顾，你既然能获得一定的收益分红，保障肯定就相对差一点。

而且收益也没有稳定的说法，分红虽然分高档、中档、低档收益。

但长期来看，收益一般维持在中低档水平，远远达不到高档收益。

分红险一保保几十年，收益却比不上长期银行存款，

单从这一点看也不行。

至少大陆目前还没有哪一款分红险值得买，香港可能还有些优势。

三不买产品计划

很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了，产品计划“一张保单保所有”正好能满足需求。

但这种产品，最后的结果往往是坑货的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

产品计划，它本质是把几种保险捆绑在一起销售。

首先，同样保额，捆绑型保险交费更多，比单独买贵上50%-100%的价格。

其次，容易捆绑一些垃圾保险，自由选择性极差。

具体可以参考这篇：今天，我把新X安福底裤扒下来

四不买终身寿险

寿险就是保死的产品，很多人觉得，人死却不能把钱拿回来，不划算。

而终身寿险可保终身，那这笔钱迟早能拿回来。

但因为终身寿险保费过高，通常不适用于普通家庭。

以信泰如意终身寿险为例，30岁男性投50万保额，每年交34083元，交20年。

而保到70岁的定期寿险，同等条件下，每年只要一千多。

买寿险，无非是为了在人生最关键的阶段，作为家庭经济顶梁柱，能把未来的钱留下来。

当到了一定年纪，肩上责任轻了，身故对家庭经济影响有限。

五不买长期意外险

有很多人贪一时的方便省事，直接买了长期意外险。

这样一来每年不用重复交钱，一张保单保几十年。

但是，长期意外险并不便宜，同类保障，价格可能相差几倍到十几倍之多。

以X安福20捆绑的长期意外险为例，30岁保30年，50万保额，每年1650，30年是49500。

而一般的短期意外险，每年保费不超过200块，30年不超过6000块。

而且对于意外险来说，不仅每年的保费是固定的，而且健康告知超级宽松，买长期意外险毫无意义。

不管怎么看，都是短期意外险更有优势。

在配置方案前，再默念一遍保险五买五不买。

五个要买：一买社保，二买重疾险，三买百万医疗险，四买意外险，五买定期寿险；

五个不买：一不买返还险，二不买分红险，三不买产品计划，四不买终身寿险，五不买长期意外险；

基于这样的原则，公子给你弄三套方案做个参考：

1、年收入10万左右的家庭

今年30岁的小张是一家国企员工，和家人生活在老家三线城市，家庭年收入10万左右。

虽然生活安逸，但因为要养育孩子、赡养父母，肩上压力也不小，不希望花太多预算在保险上。

配置思路：在预算有限的情况下，精打细算，追求产品极致性价比

爸爸：

重疾险选的是瑞泰瑞盈，50万保额保到70岁，

重疾赔1次，100%保额，轻症赔1次，25%保额。

百万医疗险选的是超越保2020（计划一），保证6年续保。

一般医疗最高报销额度200万，免赔额采用递减的形式，首年1万。

意外险选的是大护法尊享版，50万身故/伤残保额。

意外医疗额度5万，限社保用药，100免赔额，100%报销。

定期寿险选的是定海珠2号，100万身故/全残保额。

妈妈：

妈妈的配置和爸爸基本一模一样，唯一区别是定期寿险只买了50万保额。

（默认为妈妈的收入低于爸爸）

孩子：

重疾险选的是晴天保保超越版，50万保额保30年。

重疾保额每2年增长20%，最高增长100%，第11年开始，50万赔100万。

百万医疗险选也是超越保2020（计划一）。

意外险选的是大保镖少儿版，20万身故/伤残保额。

意外医疗不限社保报销，0免赔额，100%报销。

整套方案不到一万，不超过家庭年收入的10%。

考虑到预算能力，一家三口采用定期保障的形式，配齐保险。

保证了在家庭责任最重的时候，一家三口拥有足够保障。

2、年收入30万左右「倾向产品性价比」的家庭

小李是广告公司是文案专员，一家三口生活在一线城市，家庭年收入大概30万。

夫妻二人平时接触互联网多，对保险渠道不是很在意，只看重产品性价比。

配置思路：追求产品性价比，以经济适用为主，最好是结合定期+终身保障

爸爸：

重疾险选的是超级玛丽2号Max，50万保额保终身。

60岁前得重疾，50万保额能赔到80万，此外还加上了实用性强的癌症多次赔。

百万医疗险还是超越保2020（计划一）。

意外险选了大护法（至尊版），100保额，经社保报销后，不设免赔额，不限社保100%报销。

定期寿险选了定海柱2号，150万身故/全残保额。

妈妈：

妈妈的配置和爸爸基本一模一样，唯一区别是定期寿险保额只配了100万。

（默认为妈妈的收入低于爸爸）

孩子：

重疾险选了大黄蜂3号plus，60万保额直接保到终身。

20岁前患了重疾，60万保额赔72万，

百万医疗险和意外险还是超越保计划一和大保镖少儿版，这里就不再讲了。

每年大概花1万8，大概占家庭收入的6%。

这套方案基本配齐了一家三口所有的保障需求，重疾全部采用保终身的形式，大人加上癌症多次赔，保障十分全面。

如果还有能力的，可以增加点年金险，以后无需依靠子女，每年都可以领一笔钱养老。

3、年收入30万左右「倾向大公司」的家庭

小王夫妻俩人是东莞一家大型印刷厂的管理层人员，年收入30万。

小王一家是比较保守的家庭，只信赖大公司，对没听过的小公司不放心。

配置思路：一般对保险的了解不深，只信赖大公司大品牌产品

爸爸：

重疾险选的是阳光保险的i保终身重疾险（2019），50万保额保终身。

百万医疗险选的是中国平安的e生保.长期医疗，20年保证续保，目前一流的续保条件。

一般医疗最高报销额度200万，每年1万免赔额。

意外险选的是太平洋保险的太平综合意外险，投100万身故/伤残保额，

意外医疗额度2万，100免赔额。

定期寿险选的是阳光保险的i保麦满分，100万身故/全残保额。

妈妈：

妈妈的配置和爸爸一模一样，这里就不具体说了。

孩子：

重疾险和百万医疗险和大人的配置一样。

意外险选的是平安的平安小顽童，20万身故/伤残保额，

意外医疗1万，0免赔，不限社保报销，可以100%报销。

同样是30万收入的家庭，配置思路不同，性价比存在明显差异。

相对来说，大公司产品保费较贵，责任也没那么齐全。

同样50万保额，30岁男性保终身，超级玛丽2号Max（第二套方案）附加了癌症多次赔的情况下，保费还更便宜些。

1、买保险是找大公司还是小公司？

很多人又想要便宜，又怕便宜没好货，左右犯难。

大品牌心里可能没有顾及，遇到没听过的产品，心里直打鼓。

让我告诉你吧，你这种担忧完全不必要，还很危险。

真相一：大公司小公司都很安全

保险不同于手机电脑这种消费品，它毕竟还是金融产品，要受银保监会的监管。

而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航：

在这八大保障之中，我们只挑三样跟大家说说监管做得多全面。

真真是360°全覆盖。

1）股东要求

根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的。

要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。

每一家保险公司，背后大多都是*级企业，或者资本巨头。

2）偿付能力

门槛高只是其一，即便拿到了那张保险牌照，也只是万里长征的第一步。

保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。

综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。

3）保险保障基金

可是万一万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？

首先，保险公司破产的可能性非常非常低，

到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。（破产重组是有的）

而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。

保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。

真相二：大小公司理赔都没问题

理赔是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。

但在中国，保险属于严监管的行业，上有八大监管机制，再上还有国家。

每一款产品首先要在保监会备案，审核通过才能售卖；

每一份保单也都具有同等法律效力，理赔一律按条款来；

我们可以看一下19年各保险公司的理赔率情况：

绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异。

咱们买保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。

合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，这一点跟保险保险公司大小一点关系都没有，

符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。

2、买保险从哪里买？

保险也是一种商品，只是特殊一点而已。

它也要经历从厂家到消费者手里的过程。

在这个过程里，必然有运营成本，而这些成本，最后都要转嫁到消费者身上。

所以，中间成本越低，商品本身价格就越便宜。

可以参考我这篇文章：小保险公司靠谱吗？

我们作为消费者，当然是希望中间成本越低越好。

举一个大家身边的例子吧：

大家都有过网购电影票的经历吧，

同样的电影票，在现场买就是要比在网上买贵30%。

你说为什么？

互联网有它的渠道优势，就是能把中间成本降到最低，

所以价格就是最便宜的。

而且互联网渠道条款透明，也方便大家比对；

大家如果在线下买，对“保险贵”就会有很深的体验。

线下运营成本（包括营销、广告成本）占了大头，而自古羊毛出在羊身上的道理，大家肯定都懂。

所以我们普通老百姓，首先要关注的是产品保障，以及自己的预算能力。

怎么在两者间取得一个平衡，这才是最重要的问题。

如果一味地在品牌、保险公司之间纠结，而忽略了产品本身，最后极有可能踩坑，买到辣鸡产品。

以上便是10-30万收入的家庭的如何买险，一些要提醒大家的事情。

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写文不易，抱拳了。

买保险是一件复杂的事情，如果你看完还有疑问，可以看看文末的文章，也可以来问我。

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保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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