9月最新| 京哥看得上的「成人重疾险」榜单

经历了近3年的市场洗礼，网销重疾险形态已然非常成熟，可以说现在的产品完全能满足我们的需求。

这些年，重疾险形态演变历程：单次重疾+轻症→单次重疾+中症+轻症→多次重疾+中症+轻症→单次重疾+中症+轻症+高发疾病多次赔付

同时，产品价格一降再降，高性价比让消费者得到了不少实惠，真正做到了低保费，高保障。

今年的网销重疾险市场，与往年有些不一样，产品迭代节奏明显变快，好产品似乎成了快消品，最为经典案例有3：

达尔文2号，上线3个月左右，便匆忙下线，这款产品保80的形态最让我回味；

无忧人生2020，上线1个月，便强制捆绑身故责任销售，产品价格大幅度提升；

达3、超2/3上线不到2个月，便快速下线保70的形态，目前只可以配置终身。

如此快节奏的产品调整，总是让京哥措手不及，刚写好的产品推荐还没热乎，那边产品就要调整。

所以，我打算以后一旦产品有变动，就更新一期重疾险推荐榜单，以方便大家快速找到自己想要的产品。

本文，将会整理出保至60周岁、保至70周岁、保至80周岁、保至终身，京哥最看得上的重疾险。

一、购买重疾险的“3+2”原则

“3+2”原则是指的产品3不买，需求2步走。

1、产品3不买

包含身故责任，如果价格贵很多，不建议买。这样可以让保费支出聚焦在疾病保障上，身故保障可配置定期寿险。

这里并非一棒子打死包含身故责任的重疾险，如果包含身故责任，性价比更高，也是可以考虑的。下文产品推荐分析有这种情况。

目前市面上的多次赔付型重疾险产品，不建议买。我心目中觉得最适合买的多次赔付形态是：不包含身故责任，重疾不分组多次赔付，同时可以附加癌症、心脑血管疾病额外二次赔。

不含身故的原因上文已经提及，这里不再强调；希望附加癌症、心脑血管二次赔，是因为多次赔付产品对于高发疾病不会赔付2次，比如癌症，赔付完之后，癌症保障会终止。

而癌症和心脑血管疾病是最高发的重疾（如下图），有一定必要赔付2次。

数据来源：泰康人寿2018年理赔年报

目前并没有这种形态的多次赔付重疾险，在这一背景下，我认为倒不如配置单次赔付重疾，额外附加癌症、心脑血管二次赔。

大公司重疾险，不建议买。大小公司重疾险在价格上差异非常明显（下图大家可以自行感受），同样都是为了理赔，选择中小保险公司价格更低的产品，更能发挥保障价值。

2、需求2步走：

以京哥研究产品的经验来看，“3不买”原则基本可以排除掉市场上大部分的产品。在此基础之上，再来2步走，便能够确定适合自己的产品和方案：

第1步：定保额

前提是配置一份百万医疗险用于报销大额医疗费用支出，虽然只能短期保障，但性价比高，可以买上。在此基础之上再来考虑重疾险的配置。

工作收入期间（60岁前），可参考3-5倍年税后收入定保额，此时重疾保障主要作用是弥补收入损失。

如果收入过高，比如过了百万，这种思路显然不太合理，这时可考虑采用弥补家庭3-5年生活费用支出作为定保额的标准。

非工作收入期间（60岁后），参考下图高发重疾的治疗康复费用，建议最低配置30万保额的重疾险，用于超长期的医疗费用保障。

第2步：定保险期间

不同人生阶段（以退休时间作为节点），重疾的保障价值不同。

保至60岁：主要作用是工作期间的收入损失补偿。重疾险买保60，主要目的就是做高收入期间的保额，对冲收入损失。

保至70、80岁、保终身：主要定位为兼顾工作期间收入损失和长期医疗费用支出补偿。

按照以上的保障思路，60岁前的保额一定要高！因为有收入损失，60岁后，赔付的钱够治病即可。

二、保至60周岁入门型重疾险推荐

保障定位：保障重疾导致的工作收入损失

配置场景：不乐意花太多钱，但有保障需求

保至60周岁的重疾险比较少，目前仅存的两款比较好的产品分别为三叶草（又名爱加倍）、瑞泰瑞盈。对比如下图：

综合上图对比，建议将三叶草（爱加倍）作为保至60周岁的首选产品，在无法购买这款产品的前提下，可考虑配置瑞盈重疾险。

以上产品可扫描下方二维码查看：

三、保至70周岁进阶型重疾险推荐

保障定位：工作期间收入损失，略微兼顾退休后重要人生阶段的医疗费用补偿

配置场景：预算不高，限于做好人生最具价值阶段的疾病保障

保至70周岁的产品筛选，我排除了瑞盈、康惠保2020、康惠保2.0、芯爱系列等网红产品，原因是这些产品性价比已经严重不行了。

筛选之后，目前性价比比较不错的几款产品如下图所示：

单从保障和价格综合分析，钢铁战士1号无疑是保70周岁最具性价比的产品。

虽然价格更贵一些，但是60岁前，额外赔付50%的重疾保额，相当于附加了一份保60的重疾险，除此之外，还包含了身故赔付保额的责任，加量不加价！

以上表保50万价格为例，钢铁战士1号60岁前额外赔付25万，这一责任，如果用保60岁最推荐的爱加倍重疾险来搭配，男性每年需要交费885元，女性为705元！

关于保70周岁重疾配置建议：

女性：直接买钢铁战士1号，保障吊打其他三款产品，价格差异也非常小。

男性：首位考虑钢铁战士1号，虽然价格高出不少，但整体的保障好很多；如果预算不足，可考虑康惠保旗舰版或者康瑞保，两款产品性价比几乎等同。

四、保至80周岁&保终身高端型重疾险推荐

保障定位：保障工作期间收入损失，兼顾退休后医疗费用补偿

配置场景：预算相对充足，想保障更加充裕

原则上，同样的产品，能保80，京哥一般不建议保终身，保80岁基本够了。

两点原因：第1：目前国人预期寿命是77岁（数据来源：央视新闻网），保到80岁基本算伪终身产品；第2：80岁以后罹患重疾，身体大概率无法再承受遭罪的治疗，很多时候医生也会建议采用保守的方式进行治疗，所以此时重疾保额的价值没有那么高。

不过，目前并没有很好的保至80周岁的产品，我将保80岁的产品和保终身的产品合并对比，以便大家作出更合理的决策。

保至80周岁的产品，目前比较好的产品是康瑞保和健康保2.0，从上表中看，显然健康保2.0性价比更高。

但将健康保2.0与保终身的达尔文3号和超级玛丽系列对比，性价比差了很多，理由如下文小字。

以超级玛丽3号为例，分析思路为：

首先：超级玛丽3号60岁前额外赔付80%，相当于附加了一份40万保额，保至60周岁的重疾。以上文最推荐的保60周岁的爱加倍为例，此项保障每年交费，男性为1416，女性为1128；将健康保2.0搭配爱加倍，男性保费远远超出单买超级玛丽3号，女性价格略低于超级玛丽3号；

其次：超级玛丽3号可以保至终身，而健康保2.0仅能保至80周岁；同时超级玛丽3号在轻症、中症保障上比健康保2.0更优秀。

所以，虽然保80周岁比较合理，但鉴于目前保80周岁没有啥好产品，建议考虑保终身的达尔文3号和超级玛丽2/3号max。

具体配置建议：

如果对价格较为敏感，男女均可选择超级玛丽2号max，这是一款低配版的超级玛丽3号max，保障够用，性价比也好。

如果对价格不太敏感，看重心脑血管疾病保障（主要参考家族是否有心脑血管疾病历史），可选择达尔文3号；想平衡一点，选择超级玛丽3号max。

五、总结

重疾险保费支出占据保障型产品的大头，动不动便是好几千块，一交就是20/30年。

如果不想花冤枉钱，买之前一定要深入思考自己的需求，对于产品也要有较为深入的认识。

安心的购买决策，一定是自己说服了自己，而非人云亦云。

京哥提供的这份重疾险购买清单，希望能够最大概率帮助大家买到对的重疾险。