一年2000块，解决父母医疗负担，进来学习

很多人在做完自己的全面保障之后，会开始考虑起父母的保险来。

对于父母配置保险，大多人的担心很相似。关于父母的医疗开支，以及父母的养老费用，大家都希望能提供最好的经济支持的同时，又减缓自身的压力。尤其是现在大部分人是独生子女，父母万一生病，负担都在一个家庭上面的时候。

但是替父母挑保险，不像帮自己挑。选择少，保费高，杠杆低，是面临最多的问题，今天决定写篇文章，教大家如何用正确的思路，帮助父母去配置保险方案。

给父母买保险最大的难题是什么？

大部分人，有经济实力给父母买保险的时候，发现最大的问题就是，父母的年龄已经不小了。

也正是因为年龄大了，所以大家会觉得父母的身体机能渐渐衰退了，患病的风险越来越大。当然，你是这么想的，保险公司一样是这么想的。所以，对于父母买保险，保险公司也会显得更加严格。对于父母这类中老年群体的投保，保险公司有4大限制措施

1、投保年龄的限制

每款保险都会有个投保年龄，重疾险一般是55周岁，或者60周岁为上限，超过这个年龄就不可以购买了，医疗险基本就到69岁就不能投保了（大部分产品是可以支持续保到99岁），意外险也细分出了老年人意外险，针对超过60岁以上的老人。很多保险公司会额外针对老年人出老年的保险，但不管怎样，热门的网红的，肯定都难买了。

2、健康告知严格

随着年龄的增大，肯定或多或少的有些毛病带在身上。三高、糖尿病、心脏病，这些都是大家经常听到或者接触到的老年疾病，这些疾病也是保险公司审核最严格，拒保最多的疾病。一般这类慢性病，除了有特定核保规则的产品，基本上也都是买不了了。

3、保额有一定限制

保险公司对于风险，有自己的精算团队去计算。所以对于年龄大的客户，投保时对保额会有一定的限制，大于50岁的客户，重疾险一般就只有20万，55周岁有些客户只能选择10万。很多时候，太低的保额并不能起到很大的保障功能。

4、杠杆过低

上面说到，年龄越大，保险公司认为你的风险就越高。那么相应的，风险越高，保费也就越高。很多时候，总保费算下来可能比保额都要多了，这就是我们俗称的保费倒挂，这根本起不到保险的杠杆作用，没有任何保障能力。

这几点是保险公司的限制举措，也是我们为父母买保险所面临的最大难题。先要年龄、健康状况确认下是否可以投保了，然后还要在众多充满限制的保险产品里面挑选合适的。而且对于大部分人来说，家庭保险配置的核心还是在自己或者家庭经济支支柱身上，并没有过多的预算去配置，所以更需要精挑细选了。

那么这么艰难的条件下，如何去合理的配置呢？

首先医保是一定要选的，医保是所有保障当中最基础的，也是最普适的。没限制费用低，使用范围也广，没有工作就选择职工医保，或者新农合医疗，都可以。

确认医保配置齐全之后，才是开始看商业保险。根据老年人面对的风险程度不同，购买的先后顺序也不同，我按重要程度给大家一一分析。

1，意外险

老年人的意外风险是远大于青壮年的。因为年经大的原因，手脚反应不如以前灵活，在日常的出行当中，因为不小心摔倒造成的后续风险也远大于青壮年，尤其是骨折骨裂等需要住院手术的情况，非常常见于老年人的摔倒事件中。所以一款合适的意外险，一定要带有意外医疗额度，每年也就一两百块钱，就能拥有几十万保额的保障，几万的医疗费用报销，是最有必要首先配置的。

2，医疗险

之前说过，医保是每个人必须配置的，但是也有他的局限性。起付线，报销限额，自付药，这些构成了医保的不足之处。百万医疗则正好用于补充报销医保外的部分。面对很多大病，高额的医疗费用，就算医保报销了60%，剩余的费用也是很高的，这就需要百万医疗来做补充保障。

3.重疾险

重疾险是为了弥补家庭成员患大病，带来的后续风险。包括治疗、康复期间造成的收入损失，以及治疗期间产生的交通，住宿，营养等额外开支，还有在收入停滞期间，家庭并不可少的消费支出，这都是每个人在大病之后所需要面对的接踵而来的问题，也是重疾险保障的部分。

那么，到底怎么配置方案呢？

健康状况不合适的，就只能买意外险。不管怎样的，医保+意外险，最最基础的保障还是做足了。

如果健康状况能跨过保险公司的审核门槛，那么就可以做一套完整的保障方案。

以50岁为例

一份意外险，保障意外身故/伤残：50万 /意外医疗：5万/意外住院津贴：50元/天

一年 180元

一份医疗险，一般住院医疗200万保额，100种重疾医疗400万保额，不限社保用药

一年759元