年收入30万，家庭保障方案怎么做？

今天是咱们家庭投保系列的终篇——家庭年收入30万，如何配置保险。

前两期文章中，我们分别以家庭年收入为10万、20万元为例，手把手演示了不同家庭的投保思路。

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年收入30万及以上的家庭，家庭保障规划的思路和原则依然还是如下4点：

1、保费预算：一般保费支出建议控制在年收入的10%以内。

保费支出既不能太低，留下缺口；也不能过高，以免影响当下的生活质量。

2、保额：建议是年收入的10倍。

保险的本质，说直白点就是，未来如遇不测时，能够获得一笔钱，给家人一定经济保障。当然，预算允许的情况下，保额自然是越高越好。

3、对象：大人优先；经济支柱优先。

道理很简单：大人是家庭的主要经济来源，尤其是在外工作挣钱的顶梁柱。

大人遭遇不幸时，对家庭是精神和物质的双重暴击。所以，大人比小孩更需要保障。

4、保障责任：基础保障优先，意外、医疗、重疾、寿险要无死角，保障期限越长越好。

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下面来看一个具体的案例。

元芳一家有四口人。元芳88年、老公85年。家有一儿一女，女儿6岁、男宝2岁。

家里经营着一家火锅店，年收入在35万左右。目前家里人都只有居民医保。

家庭开销方面，首先是房贷。每月2500，还了3年，贷款30年，还有27年按揭。

有车无贷，油费、保养和保险各种，开销加起来大概一年要3万。

生活方面，一家人一年的衣食住行，大概4万元；另外孝敬双方父母，一年2万。

另外是其他杂七杂八的支出，大概是1万元。

算上各种理财和投资，目前的家庭积蓄大概有个15万左右。

总结起来，元芳一家的基本家庭情况就是：

年收入：35万，另有存款15万；

年支出：10万（车子3万、家庭生活5万、老人2万）；

负债：房贷80万（贷30年，每月还2500，已还3年）。

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下面我们来看看他们家的投保需求。

1、家庭年收入35万、存款15万，相当于家庭年收入在40万。

按总保费占年收入10%以内的原则，元芳一家的总保费控制在4万以内。

预算范围内，一家四口和双方老人的基本保障都考虑进来。

2、夫妻是家庭经济支柱，基础保障要全面。意外、医疗、寿险、重疾都需要。

重疾和身故保额要充足。要覆盖到房贷，并且至少保障一家人未来几年的生活。

换言之，元芳夫妻俩都是家庭经济支柱。若不幸身故，需要依靠保险为家人提供经济保障。

因为家里还有80万房贷，扣除房贷和每年的开销，身故保额建议至少200万。

3、孩子的风险主要在于疾病和意外伤害。

孩子以医疗、重疾和意外优先；寿险不是很必要，因为监管对未成年人的身故保额有限制。

4、老人有疾病和意外伤害的风险，考虑为老人配置医疗和意外，以防范风险。

老年人的重疾险，不仅保额低，保费还很贵，所以暂时不考虑。

经过筛选，可有如下投保方案

方案解读:

1、总保费40017.6元，占家庭年收入的10%。

家里有存款，平时也有理财，缴费压力OK。

2、保障全面，保额充足。

夫妻俩作为家庭的经济支柱，如有风险肯定对整个家庭都是巨大的打击，因此风险防范必须保障全面、保额充足。

重疾方面，夫妻俩都上了两份重疾。一份是昆仑健康保多倍版（守卫者3号），保至终身，保额60万；另一份是信奉如意甘霖，保至70岁，保额30万。

推荐昆仑健康保多倍版，最主要的原因是这款产品重疾可以不分组赔两次。

细心的朋友可能发现了，上次20万的家庭，重疾险我们也推荐的这款产品。

道理其实很朴素：人一生中得两次重疾的概率其实很高。

现在医学不断进步，人还没到老去，就被查出重疾的概率更高了。

而得过一次重疾的人，再想购买重疾险非常难。

虽然第一次治疗了，但后面余生可能都裸露在重疾风险中。事实上，又恰恰是这些得了重疾的人，最需要健康保险。

所以，多次赔重疾险，在如今就是刚需。

对于元芳夫妻俩，就算不幸患上重疾，并理赔了，但昆仑健康保多倍版的第二次重疾责任依然有效，还是有健康保障的。

考虑到夫妻二人的经济责任比较重，如果在孩子还小时生病，会对家庭生活有更大的冲击。夫妻俩还加了份信泰如意甘霖定期重疾险。

在70岁前得重疾，还会获赔30万。无论是治病还是弥补收入损失，都是很大的安慰。

身故责任方面，夫妻各自的定期寿险保额200万，保至60岁。

也就是说，在保障期内，夫妻两人如有一人不幸去世，家人可以获得200万的理赔。即使在有80万房贷的情况下，也还能剩余100多万用于家庭生活。

这一笔钱，对于这个年收入30多万的普通家庭，可谓巨款。虽然人不在了，无法在情感上 陪伴和照顾家人，但保险这笔经济补偿，能够给家人继续生活下去的勇气和信心。

3、孩子老人的风险防范到位。

当人肩上有了责任，最大的心愿就是孩子健康平安长大、父母安享晚年。

既然有觉悟买保险，家人的保障自然一丁点也不能放松。

一双儿女和双方父母最大的风险就是健康和意外，因此配置了健康险和意外险。

孩子和老人的配置思路是相似的：孩子和老人不是经济支柱，所以他们只要不生病就好。

如果生病，巨额的医疗费会让一个普通家庭瞬间崩塌。所以，孩子和老人一定要有医疗险。

生病住院的大额支出，就可以通过医疗险来转移。一家人就不至于为筹集医疗费而焦头烂额了。

另外，趁着孩子小，身体好，先给孩子买上重疾险。如果能买保终身的最好，手头实在紧张就买保定期（保到30岁）。

孩子的重疾推荐了复星联合的妈咪保贝，主要原因是看重这款产品不仅可以赔二次，少儿特定疾病还不限年龄。

一般的少儿重疾险，对少儿特定疾病都只保障到孩子成年。而这款产品不限年龄，如果不幸确诊儿童罕见病或指定重疾，可以双倍赔。

要知道，这样的疾病，动辄就是上百万的治疗费，是真的会掏空整个家庭的。

另外，老人孩子的意外险不能少，这是用来覆盖意外造成的治疗费用和伤残身故造成的损失。

这么分析下来，发现年收入越高，家庭责任却没有因此减轻。一家人的保费算下来，都要好几万了。

这还是在会挑好产品的前提下。

如果自己在外面瞎买，性价比咱先不说，能否真正实现照顾家人这一目的还两说。

别钱花了，买了一堆不切实际的保障。

搞不好每年几万块的保费也白交了。

投保是门技术活啊。

不仅要知道自己需要什么，还得知道对方到底能保什么。