奶爸保 篇三十六：独生子女421家庭的投保原则和保险配置

421家庭，指的是由夫妻2人＋各自的父母4人 ＋1个宝贝孩子组成，这也是国家计划生育带来的第一代独生子女——80后绝大多数家庭的生活模式。

从孩提时期的“集万千宠爱于一身”，到现如今组建家庭后的压力与恐慌，每个80后独生子女，都肩负重担，品尝着生活中的一地鸡毛和扑面而来的压力。

联合国《2019世界人口展望》中表明，2019年中国人口老龄化增速位居世界第一。目前，老龄化人口主要为1980年之后出生的独生子女的父辈。

一、提前到来的中年危机

奶爸之前看过一个纪录片，印象极为深刻。

80后独生子孔先生，面对短短半年时间内家中四位老人的接连生病，他连哭都没有功夫，只能在照顾老人的间隙走到病房外面独自消化情绪。

（图片来源：《生命缘》节目）

这个典型421家庭的男人，他的遭遇并不是个例：过完年母亲生病，还没康复丈母娘又住院，突然间一个电话，说姥爷没了，刚过一个礼拜，父亲又病了。

一个个重担砸向他，还没缓过劲，下一波又来了。他说:“我现在就特别想找个地儿大哭一场，宣泄一下心里的压力。”

镜头拍到他在一个餐厅，因不堪生活的压力，边吃饭边流泪，不顾众人异样的眼光，看得我也忍不住红了眼眶。

就这样，中年危机猝不及防地来到了80后身边，照顾父母、养育孩子、房贷车贷，还有自己的事业工作，生活连独自喘息的时间都没有留给80后。

像孔先生这样的可不止一个，还记得去年刷爆朋友圈的那篇《流感下的北京中年》吗？当时引发了大批身为独生子女的中年人感慨万分。

在旁人眼中，该文作者是一个毕业于一流大学，做着高薪金融工作，妻子是独生女，名副其实的中产家庭。然而面对岳父高额的医疗费，夫妻二人的积蓄仅仅能支撑一个多月。

除了钱，还有更多的问题在折磨着他们。

没时间陪孩子，工作跟照顾老人的冲突，没有兄弟姐妹可以倾诉、分担，所有的一切，像山泥倾泻般压在这对夫妻身上，他们孤立无援，最后只能悲痛地看着岳父离开人世。

我每次看到这样的故事，都有一种深深的无力感在全身蔓延，你清楚地知道作为独生子女的自己，是父母的全世界，是孩子的一片天，不能退缩不能倒下。

可是这条路，我们真的走得好累。

（照片来源：作者河北省张审军）

知乎上有个话题“作为一名独生子女是怎样的体验”，点赞最前的那条，道出了独生子女的心底话。

“作为独生女，我最强烈的感受不是所谓的孤独感，而是面对父母的衰老和很多家庭变故的无力感。”

一个21岁的年轻单身小姑娘面对父母的衰老生病都是如此，更何况上有老下有小的我们，何其窘迫。

独生子女遇到了老龄化，是整个社会的客观存在，值得欣喜的是，国家和政府也给予了关注和重视。

到目前为止，云南、山西、内蒙古、宁夏、河南、河北、四川、重庆、黑龙江、湖北、海南、广西、福建等13个省以及淮安、广州等2个市都出台了“独生子女护理假”的相关规定。

山东、西安、深圳、北京、辽宁、南京等6地正在探索建立独生子女护理假制度。

这些措施也许杯水车薪，但至少是一个好的开始。

二、未雨绸缪，或许是对抗命运的最好方式

有句话说的好：父母是挡在我们与死神之间的一堵墙。

父母在，我们就安心；父母健康，是我们子女最大的福气。

以前，不懂这句话的真正含义。如今，深感认同。

我知道有些人又要嗤之以鼻，说你不过是在贩卖焦虑。

可是，在现今社会，焦虑哪还需要贩卖？它本身就真实存在，让人无处躲藏。

因为即便我们有千百个不希望，终将面临父母的衰老、生病甚至离开；即便有一万个不情愿，还是要在这场生活的考验中寻找平衡点：工作、家庭、孩子、老人。

真正值得我们思考的，是在这必经的宿命到来之前，我们究竟能做些什么？当这一切发生时，我们手里有什么可以抵御这场来自生活的暴击？

其实，是有的。

比如让自己尽可能的保持健康，因为我们是父母和孩子的最强保障；再比如，根据家庭的收支情况，为全家配置合适的保险方案。

说到这里，又有人会质疑：压力都这么大了，哪来多余的闲钱买保险？

先别急着下定论，接下来，奶爸会从我们自身、孩子、父母三个不同角度来分析，买保险，真没你想象中那么不切实际、可有可无，甚至它可能是你最触手可及的安全保障来源。

三、保险配置分析

作为典型的中国式家庭，421家庭的保险配置需要我们理性科学地分析每一个家庭成员真正的需求和潜在的风险，填补缺口，将保障覆盖得更加全面。

1.421家庭投保原则

在给全家人配置保险，需要先明确四大原则

A:保险体系搭建是一个逐渐配置的过程，经济不宽裕的前提下没必要追求一步到位，应该根据实际情况逐步增加保障，不给自己过多的压力。

B. 没有一套方案适用于所有人，我们应该更多关注的是配置思路，其次才是产品。

C. 对于普通工薪家庭，保费支出控制在家庭收入的10%左右。因为保费是笔长期支出，不能让负担太重，影响生活质量。

D. 先保障大人再保障老人、孩子，我们才是他们最可靠的依赖。

2.421家庭投保理念分析

上有老下有小的夫妻，正处于责任高峰期，应该优先保障。作为家庭经济支柱，需要最完整的配置。医疗险、意外险、寿险和重疾险这四个险种的配备是必不可少。

给双方父母买保险，难题确实有。比如年纪大可投保产品少、保费高、健康告知过不了等等。

父母的风险防范主要是疾病和意外，百万医疗险和意外险是首选，如果条件不符合医疗险的，可以考虑针对性更强的防癌险。

寿险对老人来说不是必须保障，毕竟老人家对于家庭已经没有经济责任。重疾险杠杆高、性价比低，预算很充足的情况下再考虑。

给孩子投保，不同的年龄段，侧重的保障是有所区别的。但也有共性，比如寿险不需要配置，这个问题奶爸曾经也讲过：儿童保险最全攻略：下次不用跟风买保险了

首要考虑的还是医疗险、意外险、重疾险，以及最基础的少儿医保。

3. 年收入15万元家庭保险配置方案

奶爸以年收入15万为例，做了一份421家庭的保险配置方案。

这个方案在有限的预算里，选择了消费型定期产品。

确保家中成年人在经济责任转移之前，每个人的保障都能做到最大化，抵御各种风险。

以后经济条件宽裕了，可以逐步增加保障。

整体下来保费总支出在家庭收入的10%左右，相对合理，也不会造成过大的负担和压力。

4. 年收入25万家庭保险配置方案

（点击查看大图）

这套方案是上一套的升级版，适合预算更高的家庭。

夫妻二人的寿险保额更高，可以防止A先生或太太突然身故导致的家庭无以为继的生活情况；还选择了多次赔付重疾险，保至终身，无疑保障更全面。

孩子的重疾险也保到了终身，一步到位；即便以后大了有更好的产品出现，直接加保就可以。

四、与其抱怨，不如承担

独生子女421这样的家庭模式，压力大是必然的；爱，从来都是温暖又沉重的。

或许我们换个角度，不要把重点放在“独与不独”的问题上，就会豁然开朗。

照顾赡养年迈的父母，是每个为人子女的人都要去尽的义务，与你是否独生无关。

养育孩子，陪伴他们成长，这也是每个父母一生的必修课，同样无关“独与非独”。

这个社会，每个人都在面临类似或不同的压力，如果人生注定需要负重前行，那我愿意背上这份甜蜜的负担，因为肩上都是我最爱的人的期待。

如今，我们拥有更广阔的世界，却常常会忘了环顾身边，自己早已成为父母和孩子的全世界。

作为独生子女的我们，面对421家庭模式，与其抱怨，不如承担，并且，义无反顾！

把责任化成动力，以爱之名。

奶爸注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”，客观、中立、专业的保险测评机构。

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