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等待期内生病了,保险公司就可以不赔钱?

2019-11-15 18:49:20 1点赞 1收藏 0评论

小编注:此篇文章来自#原创新人#活动,成功参与活动将获得额外100金币奖励。

baba

我们买保险,就是为了以后生病的时候可以有个保障,可最近有听到朋友说买了保险,出险的时候保险公司竟然不赔付?

那么,买了保险就一定能获得理赔吗?

许多人以为买了保险,只要保险合同生效了,只要得了合同规定的疾病就可以获得保险公司的赔偿了。

但很多人都忘了,保险是有等待期的。

以重疾险为例,如果在等待期之内首次发生疾病,并最终确诊,大多数公司的保险合同规定无息退还保费,保险公司可不用赔偿。

关于“等待期”,今天我们就来细聊一聊!

01、什么是等待期?

保险的等待期也叫观察期,是指保险合同在生效后的指定时间内,如果因意外伤害以外的原因发生保险事故,受益人不能获得赔偿。

从字面意思上理解就是买了保险以后我们要有个缓冲期,保险公司之所以设置这个,就是防止有人故意骗保或者未如实告知,带病投保。

因每个险种与产品的不同,等待期的时间也都不一样,一般主要分为以下几类:

1)意外险:没有等待期。

2)医疗险:等待期大多数是30-90天。

等待期出险是免责的,就是说保险公司不理赔,但合同仍然是有效的;如果在等待期内出险,想等到等待期过后申请理赔,那也难以获得保险赔偿。

而对于百万医疗险这种一年期产品,如果第二年成功续保,通常是没有等待期的。

3)寿险:等待期一般是90-180天。

在这个时间内因为疾病身故保险公司也是拒赔的,但由于意外导致的身故不受影响。

4)重疾险:等待期一般是90-180天。

在等待期之内首次发生疾病,并最终确诊,保险公司也是会拒赔的。

好了,对于保险等待期我们已经基本了解了。可是,还是想问一句万一不幸在等待期中被查出患了某种疾病,保险公司真的就不会理赔吗?

02、等待期内出险,保险公司赔付吗?

1)等待期出险,保险一定不赔吗?

通常所说的等待期都是针对疾病而言的,因为意外一般是没法事前预测。

也就是说在等待期内发生意外,是可以正常赔付的。

比如说,投保了一份 50 万的重疾险,等待期是 90 天。

在等待期内发生交通意外,导致双腿截肢,这种情况就符合重疾险中"多个肢体缺失"的理赔条件,是可以获得赔付的。

2)等待期内生病,保险能赔付吗?

正常情况下,买完保险等待期内出险的概率相对来说是比较小的。

但是对于长险来说等待期一般有90天-180天,也是一段不短的时间,万一真的不幸出险了,还能不能理赔呢?

情况1:等待期内确诊

如果在等待期内确诊发生重疾,不管投保前是否知道自己患病,这种情况都无法理赔。

情况2:等待期内发病,等待期后确诊

但如果在等待期内查出问题,等待期后才确诊重疾,这种情况来说就相对比较复杂,可能会引起理赔纠纷。

一般,保险产品会在保险条款里面针对这种情况,来写明是否承担保险责任的。

03、等待期出险,保险白买了?

虽然等待期内出险的概率比较低,但是如果真的很不幸等待期内出险,那我们的保单是不是就作废了呢?

1)重疾险出险,保单有影响吗?

如果说等待期内发生重疾,几乎所有保险产品都会终止合同并退还保费。

但如果是发生轻症、中症,一般会有三种处理结果:

① 整份合同终止

大多数保险产品会直接终止合同,并退还保费。例如康惠保旗舰版、好医保终身重疾等。

② 附加险终止

以慧馨安、瑞盈为例,轻症都是以附加险投保的。如果在等待期发生轻症,只有附加险会终止,主险的重疾还是继续保障的。

③ 合同继续有效

这种情况是很好的,只有等待期内发现的疾病不允许理赔,其他疾病保障仍然继续有效,比如复星备哆分 1 号、泰康惠健康等。

2)其他险种出险了,保单怎么处理?

相对于重疾而言,其他几个险种的处理方式会比较简单直接。

医疗险:等待期内生病无法理赔,但保单还是有效的。

寿险:等待期内因病身故,合同会终止,因为人已经不在了,保险公司一般会无息返还已交保险费。意外身故,正常赔付。

意外险:本来就没有等待期,保单生效后出险,就能获得赔付。

总的来说,等待期出险是一个小概率事件,但事前了解清楚,也可以避免日后产生理赔纠纷。

04、关于等待期需要知道的误区

 不同的人对于等待期会有不同的态度,有些人会陷入等待期的一些误区。

 误区1:等待期不能去医院?

有些人买完保险后,为了撑过等待期,等待期内身体不舒服也强忍着不去医院。 老实说,这种想法其实能够理解。

但我们要知道,买保险的最终目的不是为了获得理赔,身体健康才是我们的最终目的。千万不要为了一份保险而耽误了治病的黄金时机。 当然,如果说身体健康,只是做些常规检查,那就建议在等待期后再去。要不然等待期内检查出来疾病,有可能会拿不到理赔额。 

误区2:等待期内得了病,要不要告知?

 有一些朋友投保的时候完全符合健康告知,但是在等待期内发生健康告知中的疾病,这种情况需要告知保险公司吗? 实际上,健康告知只是投保时的要求。

只要购买时符合健康告知,即使在等待期内发生告知中的疾病,我们也没有义务告知保险公司。

保险其实是一份融合了金融、医学和法律知识的专业合同,对普通消费者来说,保险条款理解的门槛也比较高。 设置等待期,也不是要故意刁难我们。

相反,等待期可以把一些带病投保、恶意骗保的理赔排除在外,这样保险公司也可以降低理赔的概率,给我们制定更优惠的价格。 

所以,绝大多数情况下,等待期对我们是有利的。

这里再次提醒大家:买保险不要犯拖延症。 因为除了有等待期,保费升高、保额降低等因素对于我们购买保险来说都不容忽视。

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