大令保：保险买完后悔了！要不要退保？

很多小伙伴第一次买保险的时候，可能是人情单，稀里糊涂就掏钱了；也可能是遇到舌灿莲花的代理人，一时冲动就投保了。

无论是哪种情况，日后一旦发现产品买贵了/买错了/买差了，第一反应就是像淘宝购物一样把产品退掉。但是保险本质是合同，退保相当于违约了，是要负担违约成本的，今天我们就给大家说说退保那些事儿。

No.1 关于退保，你必须知道的2个知识点

1、保险有犹豫期，即投保人收到保险合同后10-15天内，投保人有权提出解除保险合同。

这种情况下，保险公司需要返还投保人所交保费，最多只能扣除其中10元作为成本费。因而大家如果在买保险之前对产品不够了解，可以抓住犹豫期这个机会，保险公司会有电话回访，你可以在回访时仔细了解一下自己的产品，保障范围等等，如果不合适，及时止损。

2、保障期间退保，返还的是保单的现金价值。

所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险所具有的价值，因而针对的往往是缴费年限较长、保额较大的产品。换句话说，如果你买的是一款短期产品，那么没必要退保。短期产品往往保费很低，退保几乎拿不回来钱，大可不考虑了，觉得产品买的不合适，再买一份自己需要的即可。

No.2 几个常见的场景与是否要退保

1.产品买贵了。

比如和线下的保险产品比起来，互联网产品因为省去了营销费用，费率要便宜不少，很多人意识到这一点之后就想退掉自己之前买的产品。还有一个常见的情况是，市场上新出了一款性价比之王，很多人一对比，发现新产品的性价比更高。这里大令姐建议大家从以下几个维度综合考虑：

（1）自己近几年身体状况是否发生变化。如果被检查出了一些问题，那么投保新产品可能无法通过核保，因而不建议退；

（2）考虑年龄因素。一旦年过30，保费就会每年增长得很快，就算新产品看上去不错，相比于原产品，保费也没有差太多，因而不建议退；

（3）缴费年限。大令姐个人建议，3年以内的话，沉没成本较低，可考虑退保；如果超过3年，大令姐通常还是建议保留这份保单，但相比于你的投入来说，退保损失较大。

2.产品买错了。

很多小伙伴在不了解保险的时候，有可能买了不适合自己的产品（比如只买了万能险），或者说发现家庭保险的配置顺序有错误（比如给孩子把保险配齐了，家庭支柱在“裸奔”），没有把钱花在最需要保障的方向或人身上。这种情况下，如果预算确实有限，那么大令姐建议退保或参照下面一条的备选方案，把钱用在刀刃上~

3.预算不够了。

比如之前买保险的时候没有考虑到自身的收入情况，盲目追求高保额，交了几年之后发现越来越吃力；或者家里发生了突发状况，家庭在保险上面投入预算整体降低。针对这些情况，其实除了退保，还有更多可选方案：

（1）减保或转换保单。比如之前保额是50万，为了留住这份保障并降低保费，把保额减到10万元，缓解日后缴费压力；或者之前买的是返还型产品，可以转换为同一家保险公司的消费型产品，可以节省不少保费。

（2）减额交清。可以理解为把保单目前已有的现金价值当做一次性交清的全部保费，保额相应降低，日后也无需再交保费了。不过不是所有的产品都支持减额交清。

（3）保单贷款。即向保险公司申请，将保单具有的现金价值贷出80%-90%，一般周期为半年，用于资金周转。

关于退保的科普今天就先到这里啦，大家对于保险还有哪些问题？留言告诉大令姐，给你最靠谱的解答~