客观分析“返还型”保险，可能没你想的那么差

不知道从何时起，在新媒体平台喷“返还型保险产品”似乎成为了一种“政治正确”——保费太高，完全可以用多余的钱去做投资，能获得更高的收益率等等。

诚然，对于囊中羞涩的小伙伴来说，消费型产品的杠杆高，能够用很低的保费去撬动很高的保额。但是返还型产品真的如传说中那么“坑”吗？本着实事求是的精神，大令姐今天就算了一笔账，看看对于那些不差钱且有强制储蓄需求的小伙伴来说，返还型产品到底如何！

为了让大家更好地了解，大令姐再简单介绍一下二者的区别。

消费型保险：如果在保险期内出险，那么保险公司按约定理赔；如果未发生约定的保险事故，那么保险公司不予退还所交保费。

比如车险，你每年交几千元保费，如果一直平平安安没出事，保险到期就作废了，已交的保费也不会退还给你；但如果车子在保险期内被刮刮蹭蹭，那么保险公司会负担你大部分高昂的修车费用。

返还型保险：也称为储蓄型保险，如果在保险期内未出险，那么可以返还所交保费或合同约定的金额。

目前市场上绝大多数的寿险产品都是返还型保险，即在保险期间内身故，赔付保额；保险期间内没有身故或全残，到期后返本。

举例对比下：

一个30岁的男性，他购买消费型定期重疾险，保障期为30年。每年缴4000元，要连缴20年。总缴纳费用为20×4000=80000元。如果期间无病无灾，这8万不能拿回来。

在同等保障内容与额度下，买的是返还型的保险，每年要缴纳25000元给保险公司，20年下来就是：20×25000=50万。如果到期没有出险，不仅可以拿回50万本金，保险公司还会多给10万，总共60万。

那么如何衡量究竟哪款产品更合适？对于不差钱的投保人来说，我们应该算一笔账，即如果每年用两款产品保费的差额，25000-4000=21000元去投资，看看收益率如何。

习惯把钱放在余额宝的同学们一定清楚，最近这一年利率不太给力，基本年化不过3个点；

新鲜出炉的余额宝收益率截图

这里我们就假定相对较高且稳健的理财收益率4%，按照复利计算，得出每年的收益情况如下表：

算完之后我们会发现，如果选择投保消费型产品，并每年坚持用差额投资理财，在不出险的情况下，保障期结束可以拿到65万多，比直接购买返还型多5万。另外大令姐又按照3%的年化收益率算了下，结论是：还不如直接购买返还型产品。

不得不说，这个收益差值，并没有大令姐预想中那么惊人。很多文章之所以出现了很amazing的效果，一方面是把收益率假定的特别高，但现实情况是，在利率下行的今天，通过正规渠道能把收益率做到年化5%就已经很不错了；另一方面，很多文章的小编会用错误的计算方法，比如直接把上文中50万-8万=42万作为本金，以年化4%的收益率，利滚利20年，钱能少吗？

所以说，返还型产品本身没错，错的是我们没有那么多预算，不能一概无脑乱喷哦。

最后，大令姐友情提示：买保险千万不能跟风盲从，更不能听各类自媒体账号瞎忽悠（虽然我这个也是自媒体号），要从自身的实际需求出发~你在买保险的过程中遇到了哪些坑？欢迎来撩~~~