客观分析“返还型”保险,可能没你想的那么差

2019-08-01 19:47:54 0点赞 3收藏 0评论

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不知道从何时起,在新媒体平台喷“返还型保险产品”似乎成为了一种“政治正确”——保费太高,完全可以用多余的钱去做投资,能获得更高的收益率等等。

客观分析“返还型”保险,可能没你想的那么差

诚然,对于囊中羞涩的小伙伴来说,消费型产品的杠杆高,能够用很低的保费去撬动很高的保额。但是返还型产品真的如传说中那么“坑”吗?本着实事求是的精神,大令姐今天就算了一笔账,看看对于那些不差钱且有强制储蓄需求的小伙伴来说,返还型产品到底如何!


为了让大家更好地了解,大令姐再简单介绍一下二者的区别。

消费型保险:如果在保险期内出险,那么保险公司按约定理赔;如果未发生约定的保险事故,那么保险公司不予退还所交保费。

比如车险,你每年交几千元保费,如果一直平平安安没出事,保险到期就作废了,已交的保费也不会退还给你;但如果车子在保险期内被刮刮蹭蹭,那么保险公司会负担你大部分高昂的修车费用。

返还型保险:也称为储蓄型保险,如果在保险期内未出险,那么可以返还所交保费或合同约定的金额。

目前市场上绝大多数的寿险产品都是返还型保险,即在保险期间内身故,赔付保额;保险期间内没有身故或全残,到期后返本。


举例对比下:

一个30岁的男性,他购买消费型定期重疾险,保障期为30年。每年缴4000元,要连缴20年。总缴纳费用为20×4000=80000元。如果期间无病无灾,这8万不能拿回来。

在同等保障内容与额度下,买的是返还型的保险,每年要缴纳25000元给保险公司,20年下来就是:20×25000=50万。如果到期没有出险,不仅可以拿回50万本金,保险公司还会多给10万,总共60万。

那么如何衡量究竟哪款产品更合适?对于不差钱的投保人来说,我们应该算一笔账,即如果每年用两款产品保费的差额,25000-4000=21000元去投资,看看收益率如何。

习惯把钱放在余额宝的同学们一定清楚,最近这一年利率不太给力,基本年化不过3个点;


新鲜出炉的余额宝收益率截图新鲜出炉的余额宝收益率截图

这里我们就假定相对较高且稳健的理财收益率4%,按照复利计算,得出每年的收益情况如下表:

客观分析“返还型”保险,可能没你想的那么差

算完之后我们会发现,如果选择投保消费型产品,并每年坚持用差额投资理财,在不出险的情况下,保障期结束可以拿到65万多,比直接购买返还型多5万。另外大令姐又按照3%的年化收益率算了下,结论是:还不如直接购买返还型产品。

不得不说,这个收益差值,并没有大令姐预想中那么惊人。很多文章之所以出现了很amazing的效果,一方面是把收益率假定的特别高,但现实情况是,在利率下行的今天,通过正规渠道能把收益率做到年化5%就已经很不错了;另一方面,很多文章的小编会用错误的计算方法,比如直接把上文中50万-8万=42万作为本金,以年化4%的收益率,利滚利20年,钱能少吗?

所以说,返还型产品本身没错,错的是我们没有那么多预算,不能一概无脑乱喷哦。

客观分析“返还型”保险,可能没你想的那么差

最后,大令姐友情提示:买保险千万不能跟风盲从,更不能听各类自媒体账号瞎忽悠(虽然我这个也是自媒体号),要从自身的实际需求出发~你在买保险的过程中遇到了哪些坑?欢迎来撩~~~

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