支付宝新出了一款保终身的重疾险，能完胜市场上的现有产品吗？

前段时间，支付宝上上了个定期重疾险，叫健康福。  

来自支付宝的老搭档人保健康。  

大白写过测评，感兴趣的可以去看看。

而最近，健康福终身版也出来了（又叫国华国民健康福终身重大疾病保险）。  

承保公司却换成了国华人寿。  

产品同名，却属于不同保险公司，近期是越来越常见。  

还是竞争太激烈，一个大家都记住的IP，很宝贵，得多利用下。  

说回健康福终身版，它最大特色有两个：  

• 一是灵活。  

必选保障全面。  

可选保障也不少。  

导致看起来复杂，不是那么好懂。  

• 二是“撞脸”。  

主要“撞”前行无忧、达尔文超越者、健康保2.0这几款。这四款真的很像。  

那谁性价比更高点呢？  

下面大白就替大家来拆解下。  

健康福终身版来了  

产品基本情况如下：  

支付宝健康福终身版来了：够优秀，但有比它更好的  

可以看到，健康福终身版保障分两块。  

一块是必选的。  

包括：100种重疾+20种中症+40种轻症+被保人豁免+癌症三次赔。  

一块是能自选的。  

包括：  

身故：三种选择：不保、身故赔保费、身故赔保额。  

32种特定疾病：得其中一种，就赔双倍保额。即买50万，最高赔100万。  

下面捡健康福终身版的亮点说说。  

1、前10年患重疾，“送”30%保额  

举个栗子。  

小明30岁买了50万健康福，那么在40岁前患重疾，他都可以获赔65万。  

2、中症赔3次  

目前保中症的重疾险，中症一般是赔2次，健康福是3次，多1次。  

3、癌症多次赔  

这是最大亮点。  

癌症最多赔3次。  

具体怎么赔？  

假设保额为50万。  

如果首次患重疾为癌症，先赔50万；3年后，癌症复发、转移、持续或新发的，再赔50万；又3年后，不幸再得癌症，还能拿50万一次性赔偿。  

如果第一次患重疾不是癌症，赔50万；1年后患癌，那再赔50万；3年后，癌症复发、新发、转移或持续了，保险公司还会赔50万，合同才终止。  

而重疾险理赔最多的，也就是癌症了。  

占比高达70%。  

所以，癌症能多次赔，还是很实用的。  

尤其是你有家族癌症史，或者本身对癌症责任特别在意的，可以重点考虑下。  

4、身故责任灵活  

可以不带、可以选赔保费，或者赔保额。  

我觉得要么就不选，然后单独买一份定寿。  

要么就选赔保额。  

都比赔保费要好。  

为什么不建议选赔保费？  

假设下，30岁的小明买50万健康福，一年保费6000。  

2年后，小明不幸车祸去世，只能拿到12000的身故赔偿。这点钱根本不够。  

还有一种情况，小明活到70岁身故，那能拿6000*30=18万赔偿。可经过40年通货膨胀，这18万其实也不值钱了。  

所以买健康福，在乎身故的话，要么直接选赔保额；  

要么不保身故，然后买一款高保额的定期寿险对冲风险。  

30岁男，买擎天柱3号，100万保额，保到60岁，30年交，也只要1350元一年。杠杆比很高。  

提醒下，身故赔保额，只能自己给自己投保时，才能选。  

如果你想给配偶、父母或子女买，那只能选不保身故，或身故赔保费。  

5、特定重疾双倍赔  

一共32种疾病。  

少儿12种，只有18岁前患重疾，才能拿到2倍赔偿。  

而成年人，男性是11种，女性是9种。  

大白看了下，都是一些高发重疾。  

要不要买？  

就看为此要多付出的保费合不合理。  

我测算了下。  

30岁，男，保额50万，保终身，30年缴，选身故赔保额。  

健康福终身一年的保费是8271块。  

如果再加上特定重疾。  

那一年是11324块，贵了3053。  

如果买50万的康惠保纯重疾，同样保终身，30年缴费。  

价格是多少呢？  

4550元。  

比买特定重疾贵。  

但康惠保是保100种重疾，比健康福的多；也没有限制是18岁前还是18周岁后患病。  

个人觉得，要买健康福终身。  

特定重疾不太有必要选。  

它的基础保障已经够用。  

还有预算，再加上身故赔保额即可。  

同类PK，健康福终身性价比如何？  

那健康福终身，跟其他产品比，竞争力如何？  

根据是否带身故，分三种情况来看。  

1、不带身故  

大白找了达尔文超越者、超级玛丽旗舰版来跟健康福终身比。这两款身故都可以不选。  

看价格，健康福终身最贵，超级玛丽旗舰版最便宜。  

但我更建议买达尔文超越者。  

相比另两款，它有两个小优势。  

40岁前购买，前15年保额送35%。  

比健康福、超级玛丽旗舰版要多5年。  

此外，第二次癌症，达尔文超越者赔120%，比超级玛丽旗舰版、健康福多20%。  

而对比达尔文超越者，健康福的优势是癌症、中症都能多赔1次。  

对应每年要多交将近1000块。  

而根据香港保险的数据，即使重疾险里理赔最多的癌症，拿到两次赔付的概率也就8.03%，三次更低，只有2.01%，基本可忽略不计。  

图片引自香港保险科普  

所以，癌症赔2次，完全够用了。从人身体承受能力看，能熬过两次癌症，已经是万幸。  

那不保身故，达尔文超越者性价比更高。  

支付宝健康福终身版来了：够优秀，但有比它更好的  

2、身故赔保费  

虽然大白觉得，身故退保费，没必要选。  

但有些朋友可能冲着“能保本”，还是会买。那就来看看是否划算。  

我把健康福终身、健康保2.0、芯爱、前行无忧放在一块比了比。  

表现最优的是前行无忧：  

1、价格最便宜；  

2、60岁前患重疾，能赔150%保额，而健康福限前10年，而且只送30%保额。  

3、中症、轻症赔付比例高，中症最高赔60%重疾保额，轻症也有40%，远胜其他几款。  

因此，非要选身故赔保费，买健康福，还不如买前行无忧。  

3、身故赔保额  

我选了5款，分别是健康福终身、前行无忧、达尔文超越者、康乐一生2019和嘉多保。  

话不多说，直接上对比图。  

很明显，论整体，还是前行无忧更优秀。  

如果你想要更全面的保障，嘉多保也可以看看，重疾最多赔6次。  

它还可附加癌症多次赔，能赔3次，第一次赔保费，后两次赔保额。  

中症、轻症赔付比例也高，还额外保全残、疾病终末期，可以说是360度无死角了。  

03  

大白小结  

那最后总结下：  

总的来说，  

健康福终身，很优秀。  

轻症、中症、重疾都保；癌症最多赔3次；投保前10年还送保额；可以选身故、以及特定疾病双倍赔保额。  

可惜的是，无论怎么选，都会有比它更好的选择。  

不保身故：是达尔文超越者。  

选身故退保费：是前行无忧。  

要是身故赔保额：依然是前行无忧更具有性价比。  

这样总被压一头的感觉，估计很郁闷吧。  

Ps:  

达尔文超越者、前行无忧

如果过不了健康告知，两款都可以智能核保。  

前行无忧健康告知更宽松，不问检查异常。  

一些常见疾病的核保结果，大白做了个简单的整理。  

还是很友好的。  

而达尔文超越者也有亮点。  

投保成功后，如果健康情况好转，可以向光大永明申请重新走核保。  

此前被除外的，有机会变标准体承保。  

比如小A被查出甲状腺结节三级，买达尔文超越者被除外责任，即甲状腺结节及其并发症（包括甲状腺癌）不赔。  

之后小A去做了结节切除手术，病理结果为良性，那术后1年，小A就能申请重新走核保。  

只要核保通过，变成标体承保，即使之后小A得甲状腺癌，也能正常赔。  

非常的人性化。