100万？200万？寿险保额多少才合适？

寿险是以人的生命为保险对象的保险，责任简单目的明确，是缓冲家庭财务风险的重要金融工具。

其中终身寿险又因其100%会赔付的特点，也兼顾了财富保值和传承的功能。

买保险本来就是用小钱保大钱，如果占用太多资金，就失去了保险的意义。因此寿险保额买多少也是要经过合理计算的。

今天就来和大家聊聊，寿险保额多少才合适。

本文主要内容如下：

• 你为什么需要寿险

• 不同年龄的保额需求不同

• 三种保额的计算方法

• 写在最后

一、你为什么需要寿险

人只要活着，衣食住行就都要花钱。每个家庭没有收入就无法维持开支，你作为家庭的一份子，只要贡献了收入，那么这个家庭就对你有了依赖，你也就有了家庭责任。

一旦贡献收入的人发生身故，那整个家庭都会陷入困境。因此只要家人还依赖你的收入生活，一份保障防止因收入中断而带来财务困境的人寿保险，就是你的必备之选。

即俗话说的，活着你是印钞机，万一去了你也要给家人留下一堆人民币。

寿险虽然帮不了你自己，但寿险是你家庭责任和爱的延续。

二、不同年龄的保额需求不同

一个人是否需要投保人寿保险，可以通过衡量此人的“金钱价值”来确定。即看此人在经济上或生活上能给家庭带来多大的帮助。

比如未成年人，只有开销没有收入，不需背负家庭责任。单从家庭财务风险上来看，是没有必要购买寿险的。

而很多家庭给孩子买寿险，无非是从感情上考虑的。孩子是父母的掌中宝，万一发生了不幸，觉得没点金钱补偿多少有些说不过去。

况且国家为了保护青少年防止被利用骗保，对寿险保额也是有法律限制的。10岁以下身故赔付不得超过20万，10-18岁不得超过50万。

因此未成年人购买寿险的需求并不强烈。

成年到退休阶段，这时候可能上有老下有小需要供养，房子、车子都有贷款需要偿还，创业的可能还有更多的外债。属于一生中开支最大的阶段。这时候万一身故了，会直接给家庭的正常运转带来毁灭性打击。因此这个阶段配置高额寿险是非常必要的。

老年阶段，这时候各种贷款应该都已经还清，孩子也已长大成人有了自己的收入或家庭，父母也基本不再需要我们的赡养，这时候要承担的家庭责任已远不如壮年阶段那么多。因此对于寿险保障的需求也大大降低。

综上，购买寿险保障，绝大部分家庭都建议选择定期寿险。可以根据不同年龄段的不同保额需求来配置多份定期寿险。从而用最少的钱把人生的不同阶段风险都保障到位。

三、3种保额的计算方法

3.1 收入倍数法

即我们经常听到的“双十法则”。

第一个十：保额是税后年收入的10倍。这样设置的目的是，如果家庭成员发生身故，那么可以保证至少未来10年家庭收入不受影响。10年时间也基本够一个家庭从变故中缓过来了。

第二个十：年交保费占税后年收入的十分之一。每个家庭都有各种各样的开销，如果保费占比过高，会影响生活质量，占比过低又起不了足够的保障。保费占收入的十分之一是比较合理的比例。

“双十法则”是一个非常粗放的计算方式，具体还要根据情况进行调整。

比如中老年阶段家庭开支降低，有一定的存款，可以把保额降为年收入的5倍左右。或者预算真的有限，也不要拘泥于10倍收入，3倍、5倍也都可以，总比没有强。又或者家庭保障缺口大，平时其他开销又不高。为了买够保障预算超过年收入10%也能接受的话，这样也未尝不可。

3.2 生命价值法

这也是从收入角度考虑的一个方法，比双十法则更精确一些。

简单来说就是看你到退休前，每年给家庭贡献多少收入，再算个总数就行了。

具体可分3步：

1、估计以后的年平均收入；

2、确定退休年龄；

3、从年收入中扣除各种税收、保费、自我消费等费用；剩余的钱假设贡献给家人——这些钱就是生命价值。

例如隔壁老王30岁，退休前年平均收入是10万元，到65岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家庭，即给家人花掉5万元。则这个人的生命价值是：5万元*(65岁-30岁)=175万元。也就是说，这个人应该至少购买175万元的寿险保额。

这种计算方法也没有具体考虑收入的增长和家庭财务风险的变化，因此也建议只做一个参考。

3.3 财务需求法

这种方法就更为精确了一些。

财务需求法顾名思义就是买保险前须先诊断自己或家庭的财务状况，我们称之为“财务需求分析”。

做好分析后，才能根据其风险金额以及其所处人生阶段，设计周全的保险规划，以确保个人或家庭的财务安全。

一般而言，个人或一个家庭的财务需求可分为四大方面：

①家庭生活资金：指家庭的日常开销；

②子女教育基金：现在及未来子女完成学业所需支出；

③住宅基金：用以居住所需的支出；

④退休生活基金：收入中断后所需的费用。

基本计算公式是：家庭总负债-家庭总资产=寿险的总额度家庭总负债包括房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等。家庭总资产包括储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入。

比如隔壁老王当前房贷200万，家庭日常生活开支每年15万，孩子上到大学所需教育金100万，赡养老人每年8万，现有储蓄100万。

那么我们再结合前面提到的双十法则，可以得出老王当前需要的寿险保额是200万+15万X10年+100万+8万X10年-100万=430万。

当然，如果你是私营企业主，记得把公司的债务也一起算进去，不然万一落个父债子偿，这对家庭也是毁灭性的打击。

同理，老王退休后的保额需求则降为日常开支15万X10年减去当前存款50万=100万。

通过这个方法就可以比较准确的算出不同年龄段的保额需求。

以上三种方法，是没有考虑意外险参与的情况。

因为意外险比定期寿险更为便宜。如果你预算非常有限，又有良好的生活习惯能保证未来一段时间患病的风险很低，那么可以通过意外险为主，寿险为辅的方式配置身故保额。

当然这种方式并不推荐，因为真要认真说起来，谁能保证自己未来不会发生大病呢。

四、写在最后

寿险不同于其他健康险，是给自己买给别人用的一种奉献型保险。是保险里最有温度的一类产品。

今天给大家介绍的三个保额计算方法，都没有复杂的公式和原理，大家可以把三种方法计算出的保额进行结合，再根据自己的预算综合决定具体的保额。

如果预算不足保额不能再低，那么建议先满足保额，保险期间可以适当缩短。如果需要的保额太高一份保险又不能满足，建议可以同时多家产品进行投保。这样既不用体检，也不超过有些产品里对已购买保额的限制。

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