小熊保 篇四十五：千万别外借医保卡，买保险时你会后悔的

医保是国家给我们的一项重要福利，有时候我们自己医保卡里余额较多，为了人情或“物尽其用”，便会把医保卡外借给亲戚或父母使用，殊不知这种行为会为保险投保和理赔埋下了隐患。

日后我们投保或理赔的结果，很有可能就因为医保卡外借而不如意。

为什么医保卡外借对投保和理赔有影响，具体又会有哪些影响呢？我们需要先了解为什么医保卡不能外借，再看看医保卡不同外借情况会导致的后果。

为什么医保卡不能外借?

医保卡外借属于骗保，涉及诚信问题

有些人医保卡内有不少余额，自己身体又比较健康，想着不用白不用，就会把自己的医保卡给父母等家人使用。

这种情况在我们的日常生活中十分常见，但很多人可能没有意识到，它其实已经违反了我国的《社保法》。

《中华人民共和国社会保险法》第八十八条

以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

即用医保卡给他人就医或购药，相当于用他人的病情骗取社会保险待遇，属于骗保行为，是违法的。

因此如果你的医保卡曾经外借，保险公司就有理由怀疑你的道德风险问题：因为你曾经做出了把医保卡给别人刷这种欺骗国家的行为，保险公司会担心是你是否会在其他方面进行骗保，因而可能会因为医保卡外借行为而拒保。

医保卡是保险公司核查健康情况的重要凭证

医保卡上有我们的姓名、性别、身份证号、照片、社保编号等个人身份信息，同时会有我们的医疗信息。因此这是保险公司，核查被保人是否带病投保的证据之一。

在我国大陆买保险采用询问告知的方式，投保时需要回答健康问卷，健康问卷里面是没有关于医保卡外借的问询的，因此我们很可能会忽略这个问题。

但是，等到出险需要理赔时，保险公司就会启动审核程序，其中会以医保医疗记录来作为理赔的参考。

如果此时发现你的医保卡信息在投保前有健康告知中提及的疾病或症状的购药、治疗记录，但你在投保的健康告知环节中没有如实说明，那保险公司就有理由怀疑你骗保，可能会解除合同或者拒赔。

医保卡外借的三种情况

看到这里，有些曾经外借过医保卡的朋友可能就会十分担心。其实，不是所有的医保卡外借行为都会影响我们的保险，我们可以把外借行为分三种情况来分析。

看不影响健康告知的小病

如果外借走医保卡时只是看了像感冒、发烧、摔伤这样的小病，其实对我们买保险不会产生影响。

因为感冒发烧这种小病，本就不违反健康告知与核保要求。即使外借看过这些小病，我们直接当做本人医疗记录去买保险和理赔，也是没有问题的。

买药只有购药记录

如果我们的医保卡在药店代买药品时，只是扣了钱，而没有记录具体药品，或者是记录了不影响健康告知的药品（比如感冒药、维生素、跌打损伤膏等），这种情况同样不会我们的正常投保或理赔。

有处方药、体检、住院等病例具体记录

去医院看门诊，体验和住院，都会直接在医保卡上留下具体记录。

根据《中华人民共和国社会保险法》，让他人冒用自己的身份使用医保卡住院治疗的行为，已经触犯了法律，所以保险公司一般会选择拒保。

有些消费者会将外借他人留下的住院治疗疾病记录默认成自己的疾病记录去投保，此时能否承保就要看疾病能否通过健康告知了。

至于购买处方药、体检和门诊治疗，则要看具体涉及的疾病了。如果出现问题，可以告知保险公司自己医保卡的外借情况，并配合保险公司要求，出示相关证明或重新体检，还有一定的承保机会。

需要注意的是，如果涉及了肝炎、高血压、糖尿病、心脏病等慢性疾病治疗记录（比如，购药记录中有降压药），即使后来提交了体检报告，也是有一定概率会被拒保的。

因为高血压和糖尿病等都是可通过药品控制的，投保时保险公司没办法根据体检报告判断你的血压和血糖是否正常，所以是较难获得比较好的核保结论的。

出现这种情况时，也就只能如实告知（如果不如实告知，即使承保了，理赔也很可能会受到影响），并重新递交最新的体检报告，证明自己身体健康，没有患上医保记录中的疾病。此时可尝试同时投保多家保险公司，看看是否有保险公司愿意承保。

以上三种情况中，前两种情况出现时，我们是不需要告知保险公司外借医保卡的事情的，只需要把外借留下的医疗记录当成是自己的记录即可。

即便出现的是第三种情况，部分对医保卡外借较为宽容的保险公司也会根据具体情况，会考虑给被保人重新体检，自证清白的机会的。

不过，我们要知道不同城市的社保规定是有差别的。比如浙江是允许医保卡个人账户里的钱和家人共用的。

选取家庭成员中医保个账余额较多者，作为“主卡”，其余家属的医保卡作为“附卡”。钱由主卡出，但诊疗记录还是附卡的情况下，主卡是不算外借医保卡的，买保险自然也不会被影响。

如果对所在城市的社保规定不太清楚，我们可以拨打当地社保热线12333 详细咨询。

如何查询记录？

如果医保卡曾经外借，自己又不清楚外借时自己医保卡的使用情况，我们可以去社保官网或就诊医院查询医疗记录。

现在我们还可以在支付宝和微信的“城市服务功能”中使用电子社保卡，更方便快捷地查询我们医保记录。

在电子社保卡中，我们不仅能查到医保卡的医疗消费明细，还能查到医保缴费明细和余额，方便又清晰。

综上所述，医保卡有外借记录后，可能会给我们的投保和理赔带来不好的影响，严重时保险公司甚至会拒保或拒赔。

医保卡外借后能否正常购买保险和理赔，还要根据具体情况具体分析。通常情况下，医保卡外借时医疗记录没有涉及健康告知中提及的病症以及住院治疗，就不会对投保和理赔产生太大影响。

不过为了避免麻烦和纠纷的出现，我们的医保卡还是尽量不要外借为好。

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