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真相!你了解你每个月都在交的医保吗?生病了可以报销多少钱?

2020-02-13 21:02:15 1点赞 21收藏 0评论

大家都知道每个月工资里的一部分要拿出来交医保(五险一金),但具体医保怎么用可能大多数人还不清楚。这篇文章,保爷就来给大家科普下。

医保是社保(即五险)中的医疗保险,其他四险分别是养老保险、工伤保险、生育保险、失业保险,由单位和员工共同缴纳。

倘若生病了,医保能报多少钱呢?

医保报销,先看“两定点三目录”

要清楚的是,医保不是什么都能报。医保的使用,有着严格的执行标准。

首先,生病了要去医疗定点机构进行治疗。

“两定点”包括定点药店和定点医院,去私立诊所和海外就医这种是不行的,这类花费,就只能纯自费了。

其次,去了定点机构,也不是所有的花费都能报销,还要符合“三目录”。

“三目录”包括基本医疗保险药品目录(中药、西药各种药)、诊疗项目目录(检查费、手术费们)、医疗服务设施目录(床位费之类)。其中每个目录又细分为甲、乙、丙不同细分目录。甲类是100%报销,乙类是部分报销,丙类是纯自费。

以基本医疗药品目录为例:

  • 1、甲类药品是临床治疗必须的,使用广泛,疗效好,同类药品中价格低的。由国家统一制定的,各地市不允许调整;

  • 2、乙类药品是可供临床治疗选择的,疗效好,同类药品中价格比甲类要高;非100%报销,乙类药品是由国家制定,各地市可以适当调整;

  • 3、丙类药品不是临床治疗必须的,一般是一些保健品之类的;价格最高,100%自费。

举例推演,你的医保能报多少钱?

医保究竟能报多少钱?以北京医保为例:住院年起付线1300元,大病统筹封顶线最高30万元,看起来挺多,但是在实际治疗中,1800-30万费用里会有很多乙、丙类药品和治疗项需要自付和自费,医保能够全部报销的甲类药仅2600种,仅占国内19万种的药品数量的1.4%!

举个栗子,小明不幸感染急性肠胃炎,花费5500元,那么我的报销之路是这样的:

1.掐头去尾:

扣除起付线以下的金额和封顶线以上的金额

假设起付线为1300元,封顶线为5000元,5500元的医疗费用有1800元不能报,还剩3700元。

2.剔除自付部分

以上文提到的药品目录为例,如果使用了1000元的乙类药品,报销比例为50%,那我需要自付500元,可报销费用还剩3200元。

3.剔除自费部分

还以上文提到的药品目录为例,如果使用了500元的丙类药品,需要完全自费,可报销费用还有2700元。

走完这一波,小明的医疗费用5500元,可报销2700元,需要实际支付2800元。

这是个简单的肠胃炎住院,如果换成骨髓移植、脑中风、恶性肿瘤这类重大疾病,需要个人支付的费用会更高。

医保不是万能的,但没有医保是万万不能的

按照上面的推演,医保并不能帮我们覆盖所有的医疗的支出,但是如果没有医保,我们的医疗负担显然是更重的。

其实,医保算是一种国家性质的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有着普通商业保险无法比拟的优势。

1:可带病投保

即便你目前生病了,再交医保,医保也可以报销。而自负盈亏的商业保险公司是不敢轻易接受带病体投保的,一不留神就亏个底儿掉。

2:保证续保

医保是保证续保的,无论你是否生病,生了什么病,第二年都是可以保证续保的。

3:长期有效

医疗保险缴费满足一定的累计年限要求后,在退休之后可以终身继续享受医疗报销。(各地要求不同)

真相!你了解你每个月都在交的医保吗?生病了可以报销多少钱?

医保和商业保险的关系

听过这么一句话:每个时代最好的医疗水平,永远不是大众能消费的起的。

但每个人,都有追求更好的医疗服务的权利的愿望,所以,要么自己存很多很多的钱,要么付出一定的成本,让保险公司在关键时刻帮我们出很多很多的钱。

商业保险是明码标价的高阶保障。

很多人对商业保险有偏见,这是中国保险业发展的历史原因造成的。但如果因为以讹传讹的偏见就拒绝了解商业保险产品,这就是个人的损失了。

首先,商保没有社保性价比高。

保险公司是自负盈亏的商业体,并不是慈善机构。所以如果非要较真商保和社保的性价比,这个问题也没有意义。

第二,商保是社保的补充,是对自己医疗需求和生命价值的高阶保障。

重大疾病保险:发生指定重疾,直接赔付约定的保额,一次性给付,非报销型。核心作用是补充医保外治疗费用,康复费用和误工费用。

意外险:因意外造成不同程度伤残或身故,直接赔付约定保额,核心作用是防范意外带来的中短期医疗和长期收入损失风险。

寿险:身故直接赔付约定保额,主要防范经济支柱过早死亡带来的家庭经济压力。

医疗险:按实际消费,报销约定的门诊及住院医疗费用。补充医保范围外的用药和治疗费用。

第三,商保是有价格门槛的。

商业保险提供的高阶保障,其实是每个人都需要的,如果是免费或以及低的价格推出,很多人都会毫不犹豫的买一份。但,保险公司毕竟是需要自负盈亏,更全面的保障必然需要更高的成本。

所以,商业保险,最终买单的,是愿意为自己更高医疗需求和生命价值买单的人群。近几年的保险行业销售数据也在逐渐印证这个观点。

《90后保险大数据》报告显示:90后平均持有4张保单,已成为保险消费主力军,并且自主筛选能力强,购买决策比80后平均快3.6天。长江后浪推前浪,在保险配置上,也是如此。

第四、商保是有投保门槛的。

商保并不是对所有人开放的,对身体健康、年龄、职业甚至收入水平都有要求。一个已经得了重病的人是没有资格购买重疾险和医疗险的,一个高危职业人群是不能购买普通意外险的,65岁以上的人群很难买到重疾险了。

所以,商保给我们传递的是:未雨绸缪,利用小杠杆有效转移大风险。

敬畏生命,不心存侥幸,有能力把控人生。这一课,也是成年人的必修课。

更多五险一金类知识科普,欢迎关注【懂保爷】。

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