真相！你了解你每个月都在交的医保吗？生病了可以报销多少钱？

大家都知道每个月工资里的一部分要拿出来交医保（五险一金），但具体医保怎么用可能大多数人还不清楚。这篇文章，保爷就来给大家科普下。

医保是社保（即五险）中的医疗保险，其他四险分别是养老保险、工伤保险、生育保险、失业保险，由单位和员工共同缴纳。

倘若生病了，医保能报多少钱呢？

医保报销，先看“两定点三目录”

要清楚的是，医保不是什么都能报。医保的使用，有着严格的执行标准。

首先，生病了要去医疗定点机构进行治疗。

“两定点”包括定点药店和定点医院，去私立诊所和海外就医这种是不行的，这类花费，就只能纯自费了。

其次，去了定点机构，也不是所有的花费都能报销，还要符合“三目录”。

“三目录”包括基本医疗保险药品目录（中药、西药各种药）、诊疗项目目录（检查费、手术费们）、医疗服务设施目录（床位费之类）。其中每个目录又细分为甲、乙、丙不同细分目录。甲类是100%报销，乙类是部分报销，丙类是纯自费。

以基本医疗药品目录为例：

• 1、甲类药品是临床治疗必须的，使用广泛，疗效好，同类药品中价格低的。由国家统一制定的，各地市不允许调整；

• 2、乙类药品是可供临床治疗选择的，疗效好，同类药品中价格比甲类要高；非100%报销，乙类药品是由国家制定，各地市可以适当调整；

• 3、丙类药品不是临床治疗必须的，一般是一些保健品之类的；价格最高，100%自费。

举例推演，你的医保能报多少钱？

医保究竟能报多少钱？以北京医保为例：住院年起付线1300元，大病统筹封顶线最高30万元，看起来挺多，但是在实际治疗中，1800-30万费用里会有很多乙、丙类药品和治疗项需要自付和自费，医保能够全部报销的甲类药仅2600种，仅占国内19万种的药品数量的1.4%！

举个栗子，小明不幸感染急性肠胃炎，花费5500元，那么我的报销之路是这样的：

1.掐头去尾：

扣除起付线以下的金额和封顶线以上的金额

假设起付线为1300元，封顶线为5000元，5500元的医疗费用有1800元不能报，还剩3700元。

2.剔除自付部分

以上文提到的药品目录为例，如果使用了1000元的乙类药品，报销比例为50%，那我需要自付500元，可报销费用还剩3200元。

3.剔除自费部分

还以上文提到的药品目录为例，如果使用了500元的丙类药品，需要完全自费，可报销费用还有2700元。

走完这一波，小明的医疗费用5500元，可报销2700元，需要实际支付2800元。

这是个简单的肠胃炎住院，如果换成骨髓移植、脑中风、恶性肿瘤这类重大疾病，需要个人支付的费用会更高。

医保不是万能的，但没有医保是万万不能的

按照上面的推演，医保并不能帮我们覆盖所有的医疗的支出，但是如果没有医保，我们的医疗负担显然是更重的。

其实，医保算是一种国家性质的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有着普通商业保险无法比拟的优势。

1：可带病投保

即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。而自负盈亏的商业保险公司是不敢轻易接受带病体投保的，一不留神就亏个底儿掉。

2：保证续保

医保是保证续保的，无论你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保证续保的。

3：长期有效

医疗保险缴费满足一定的累计年限要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。（各地要求不同）

医保和商业保险的关系

听过这么一句话：每个时代最好的医疗水平，永远不是大众能消费的起的。

但每个人，都有追求更好的医疗服务的权利的愿望，所以，要么自己存很多很多的钱，要么付出一定的成本，让保险公司在关键时刻帮我们出很多很多的钱。

商业保险是明码标价的高阶保障。

很多人对商业保险有偏见，这是中国保险业发展的历史原因造成的。但如果因为以讹传讹的偏见就拒绝了解商业保险产品，这就是个人的损失了。

首先，商保没有社保性价比高。

保险公司是自负盈亏的商业体，并不是慈善机构。所以如果非要较真商保和社保的性价比，这个问题也没有意义。

第二，商保是社保的补充，是对自己医疗需求和生命价值的高阶保障。

重大疾病保险：发生指定重疾，直接赔付约定的保额，一次性给付，非报销型。核心作用是补充医保外治疗费用，康复费用和误工费用。

意外险：因意外造成不同程度伤残或身故，直接赔付约定保额，核心作用是防范意外带来的中短期医疗和长期收入损失风险。

寿险：身故直接赔付约定保额，主要防范经济支柱过早死亡带来的家庭经济压力。

医疗险：按实际消费，报销约定的门诊及住院医疗费用。补充医保范围外的用药和治疗费用。

第三，商保是有价格门槛的。

商业保险提供的高阶保障，其实是每个人都需要的，如果是免费或以及低的价格推出，很多人都会毫不犹豫的买一份。但，保险公司毕竟是需要自负盈亏，更全面的保障必然需要更高的成本。

所以，商业保险，最终买单的，是愿意为自己更高医疗需求和生命价值买单的人群。近几年的保险行业销售数据也在逐渐印证这个观点。

《90后保险大数据》报告显示：90后平均持有4张保单，已成为保险消费主力军，并且自主筛选能力强，购买决策比80后平均快3.6天。长江后浪推前浪，在保险配置上，也是如此。

第四、商保是有投保门槛的。

商保并不是对所有人开放的，对身体健康、年龄、职业甚至收入水平都有要求。一个已经得了重病的人是没有资格购买重疾险和医疗险的，一个高危职业人群是不能购买普通意外险的，65岁以上的人群很难买到重疾险了。

所以，商保给我们传递的是：未雨绸缪，利用小杠杆有效转移大风险。

敬畏生命，不心存侥幸，有能力把控人生。这一课，也是成年人的必修课。

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