保险知识 篇六十：之前买的保险过时了怎么办？

大家好，我是一本正经的吐槽君。

昨晚逗逗酱和母亲大人一时兴起，翻起了吐槽君小时候的照片。

除了收获各类眉心点口红、扎小辫儿的囧照之外，还在尘封已久的相册下面，找到了母亲大人为吐槽君小时候购买的保险保单。

是某安的一款教育金+寿险+重疾+医疗的打包类产品，不光价格很感人，保障也没什么亮点。

再对比一下目前的各种“网红”产品，真的是恍若隔世，感觉中间有十几个代沟。

这其实也是很多朋友曾经会遇到的问题，那就是“我的保险究竟过时没有，是否需要更换产品呢？”

莫要慌，且听吐槽君慢慢道来~

一、保险“过时”的主要原因

一份长期险动辄就是几十年，甚至终身保障。

而我们改革开放到现在也才四十年 ，这四十年的发展不用吐槽君多说，每个国人应该都心中有数。

所以说，在这巨变的几十年内，一份保险想要永葆“时髦”显然是不现实的一件事情。

当然具体原因，吐槽君总结了以下几条：

1、通货膨胀

自从改革开放以来，由于经济基础的飞速发展，最近30年的通货膨胀是非常夸张的，直到最近几年才有所稳定。

遥想30年前，普罗大众的工资普遍在三四百元左右，而这时候一份保额在5万的保险就可以带给你绝对的安全感。

而5万保额放到今天，可能连喜癌（甲状腺癌）的治疗费用都没有办法满足。

这也是大多数“远古”保险过时的原因，超高的通货膨胀使得原本充足的保额失去了原本的作用。

2、保险公司竞争

由于保险是一款透明度非常低的金融产品，之前绝大多数消费者获得产品信息的主要途径，还是通过线下业务员。

所以很长一段时间，实际各保司之间的竞争并不存在太激烈的情况。

而随着近几年互联网保险的发展，保险产品的信息越来越透明，随之而来的就是轰轰烈烈的“价格战”：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

要知道阳光人寿的“健康随e保”距离昆仑健康的“健康保2.0”，其时间跨度仅仅只有3年左右；

而“健康保2.0”就已经比当年号称刷新重疾险概念的“健康随e保”便宜了35%！

当然在《最便宜的保险离我们还有多远？》中，吐槽君也分析过，经过三年激烈的价格战，目前互联网保险的价格“水分”已经基本被榨干了。

不过对于很多在最近3年配置过保险的朋友，大概率会因为这3年的价格战，而产生一种手中产品过时了的感觉……

3、预定利率更改

在之前的很多文章中，吐槽君曾分析过预定利率的问题。

笼统来说就是产品的预定利率越高，相同保额所需要的保费就越低。

而在2013年，国家曾把最高预定利率从2.5%提高到了3.5%。

而恰巧在这前后购买保险的朋友，价格的差距可能就会稍微有些大……

二、我的产品需要更换吗？

如何才能确定我们是否需要更换新的产品呢？

其实吐槽君之前在《退保有哪些技巧？》中有写过，在退保更换产品的时候，一定要进行“退保三问”：

1、身体条件是否满足新产品？

除了少数险种，大多数保险产品都是有健康告知的。

而如果目前的身体状况已经不满足新产品的要求了，那其他问题都不用考虑了，老老实实缴纳老产品的保费是最好的选择了，要啥自行车。

2、能否接受退保损失？

如果身体条件满足更换产品，那么我们就可以仔细“研究研究”了。

众所周知退保只会退还我们剩余的现金价值，这其中的损失能否通过新旧产品之后的差价来弥补回来是我们最需要考虑的问题。

为了每年便宜几十块钱的保费，而把交了几万块钱的保险退掉，显而易见是亏到姥姥家的买卖！

所以列个表格，计算下得失是个不错的选择。

举个栗子：

倒霉熊在2017年购买了50万保额的健康一生A+B款重疾险，年缴保费6170元；

在已经缴费两年的情况下，更换5198.8元年缴保费的健康保2.0是否划算呢？

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

很明显可以看到，纵使退保会造成比较大的损失，但是不更换产品的话，之后产生的损失会更多。

这种情况下，将健康一生A+B退保更换成健康保2.0是一个不错的选择。

当然，除了更换产品之外，某些情况也可以维持原保障不变，购买新产品进行加保；

配置保险是一件非常灵活的事情，根据个人需求不同，配置方法也十分多变，吐槽君只是为大家提供了一个客观的思路~

3、新旧保障的覆盖是否无缝隙？

如果已经决定退保旧产品的话，一定要注意新旧产品的无缝覆盖。

很多保险都是有等待期的，而如果退保旧产品之后再去购买新产品，那么新产品的等待期就会成为保障缺口。

一旦在这个时期不幸出险，我们就什么理赔也拿不到了。

所以最好的做法是：

先购买新产品，等到等待期过后再去退保旧产品，这样就可以做到无缝覆盖保障，万无一失！

三、写在最后

随着信息的透明化，保险市场的竞争也愈发激烈，最好的产品永远可能是下一款。

但吐槽君建议，保险还是越早买越好。

原因除了保险同许多产品一样，都有着早买早享受的特性。

另一个原因就是由于健康告知的原因，保险也有可能是“晚买买不到”。

同时也希望这篇文章对“看着老保单唉声叹气”的你有所帮助，要是能点个“在看”就更完美了~

我是吐槽君，爱你们！

——————————

了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！

声明：

本文著作权归作者所有，复制转载请联系作者获得授权，商业转载请注明出处。