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让你在买保险的路上少走很多弯路

匿名用户 2020-01-09 21:00:49 8点赞 58收藏 4评论

小编注:此篇文章来自#原创新人#活动,成功参与活动将获得额外100金币奖励。

保险可以很复杂,但也可以不那么难。

 

为了让大家能够了解保险的基础知识,我们特地准备了这样一篇文章。这篇文章非常长,但是希望各位有幸看到本文的朋友,能抽出您人生中的30分钟尽量一字不落地全部看完。

 

这30分钟也就是一集电视剧的时间,但你很可能因此避免浪费数万元的保费。至少,我相信它可以帮助你在了解“保险”的路上少走很多弯路。

 

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理赔真和保险公司大小没关系

 

很多人投保前最喜欢问的问题是:哪家保险公司好?买保险得买哪家的产品?

 

其实这样的问题是没有办法回答的。在中国,保险算是一个垄断行业,虽然保险公司的数量很多,但能为大家熟知的大概只有七八家,因为它们业务体量最大,广告营销做得最好。

 

而其他的保险公司,一般很少做广告,业务员也比较少。这就造成了一种现象:很多人觉得非得是他们听说过的这几家才是大公司,只有这几家公司的保险才可以买,其它小公司,不靠谱。

 

其实,保险公司的大小跟保险公司的好坏、理赔能力没有任何关系


每个保险公司都有自己的特色

 

虽然保险公司并没有绝对的好坏,但每家公司确实都会有自己的特色。

 

比如,有的保险公司产品比较人性化。所谓的人性化,是对客户有好处。

 

而有些公司的产品对自己的保险业务员(俗称保险代理人)有好处,而在价格、保障内容方面,对客户并不太友好。

 

那什么叫对保险业务员有好处呢?

 

就是说销售这个产品对于保险业务员来说利益非常大,他们可以从中赚到更多的钱!

 

再比如,有些保险公司品牌听起来响,但实际上产品比较一般;还有一些保险公司可能比较注重个性化的产品,比如说有些市场定位偏高端,像招商信诺;也有偏重产品设计的公司,比如华夏,它会不断尝试刷新好产品的底线。

 

当然,就算是以营销员利益为重的公司,也会推出一些对客户有利的产品。所以,不能绝对地评价一家公司是好还是坏。

 

至于大家在网上能看到的“保险公司有哪些黑幕或者骗局”之类的文章,或者是对保险公司的投诉信息,其实并没有什么指导意义。

 

因为越大的公司越招黑,业务体量大,所以被投诉和被黑也就更多一些。小公司同样如此,营销员之间是会相互“打架”的,各家公司都会互黑。比如说,平安的业务员黑国寿,华夏的业务员黑平安,反正每家公司都会黑来黑去。

 

其实这些负面的言论大家看看就好,因为很多评价都是不真实的,或者是站在自己的立场所做出的一些带有偏见的评述。

 

所以光看这些“黑料”,对大家挑到合适的保险几乎没有任何正面作用。因为大家现在还没有能力去识别保险业务员说的话是真还是假。

 

事实上,买保险最简单的方法,是根据自己的风险缺口去挑保险

 

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买保险前请先定位家庭的角色

 

在买保险前,很多人会什么都还没想,就让人给你推荐一款产品,或者向人求证某个产品合不合适自己。这往往是得不到准确的答案的。

 

不是我们不够专业,而是这个问题是一个无法作答的问题。

 

那该怎么做呢?

 

首先,我们需要定位家庭的角色,保险只有根据家庭角色定位来买,才是最合理的。在一个家庭里面,家庭经济支柱、非经济支柱、孩子双方的老人父母,都是需要考虑的。

 

其次,整体的家庭保险预算不能超过税后总收入的10%这个“10%”说的不是万能、理财类的保险,而是纯保障型的产品。

 

一个家庭10%的预算去买纯保障型保险,每一个人都要把保障买足。这里的“买足”是指额度都达到相当高的程度,出了事这个额度需要真的够用,而不能像重疾险买个十万二十万的保额,出了事一点用都没有。

 

再次,对于家庭成员我们要做一个合理分配。首先,最重要的肯定是赚钱最多的那个人,谁赚钱最多谁就对于家庭的责任是最重大的,因为一旦他出了任何的问题,那么其他的家庭成员的生活质量会受到非常大的影响。

 

所以对于这个家庭经济支柱来说,它的保障是要最全的,而他身上的预算也是要最多。

 

具体预算比例要看总预算。比如说一共只有1.5万预算的家庭,那么对经济支柱来说,他的保险预算就要占到三分之二;如果家庭经济预算有四五万,那其实家庭的每个成员都可以做到比较足的保障,这个时候经济支柱所占的份额就会变小。

 

对于大家最关心的孩子,其实给孩子买保险,量力而为就可以。

 

如果预算充足,那么可以给孩子选择一份终身的、保障丰富一些的产品。如果预算紧张,如果连大人都无法买足保额,那么千万不要在孩子身上花过多的钱。你可以先把他健健康康的保障到成年,等他长大了,有大把机会再去补足。

 

而成年人,如果这两年不买的话,那有可能未来有疾病买不了,或者说年龄过大保费太贵,到时再想补充就很难了。所以,孩子未来有的是机会,而大人的保险最好是当机立断、现在就买。

 

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一个人的主要风险包括哪些部分?

 

其实人生最大的风险,无非就是身故、疾病

 

身故,会使其他的家庭成员生活受到严重影响,如果是有家庭责任的人,他的身故很有可能会给家庭收入带来很大的压力。疾病,一方面是需要花费很多的钱,另一方面,如果生病的这个人没有了工作能力,那就意味着他这段时间的收入就没有了,还会带来收入损失影响。

 

所以我们在考虑一个人的风险时,需要考虑到方方面面。

 

举个例子,比如说家庭经济支柱最大的风险是在他赚钱的时候失去工作能力,这种风险应该用定期寿险来补充,而不是意外险

 

大家经常会觉得意外险要买很高的保额,万一意外挂了,可以有比较高的保障。

 

但真相是,意外原因导致的身故其实只占3%不到,也就是说绝大多数的身故是没办法用意外险来保障的。所以如果担心身故风险,一定要拿定期寿险来保障。

 

第二个就是健康问题,大人要健康地活着才能更好地赚钱。我们考虑到疾病分好多种,看门诊是一种,花个几千块钱的小病又是一类,还有花几万十几万那种大病,但又不至于像重疾那么严重的病。

 

对多数家庭来说,几万几十万花费的疾病,才是最大的负担,尤其是对年收入不高的家庭来说,这会造成因病返贫、致贫,这种情况必须着重注意保障。

 

对于几千块钱的小病和门诊,实际上根本就没必要拿保险来保障,因为这个钱大家都能出的起。

 

保险解决的就是发生风险小、但带来的经济损失大,甚至导致无法去承受的问题。按照这种思路,去以小搏大配置保险,才能发挥保险的最大杠杆作用。

 

有人每年的收入本来也就10万,然后一年花5000买个万能险上面有个附加的重疾,保额只有10万。

 

这是一种细思极恐的保险配置思路。既然你都每年能赚到10万,一年能付得起5000去买理财保险,你会付不起10万的医疗费吗?如果万一不幸真的得了大病,这10万的保额能起到什么作用?

 

显然,这种保险比较鸡肋。花的钱比较多,但是在真正出事的时候又赔不到足够的钱,这是买保险时典型的负面案例。

 

然而可悲的是,每一天我们身边都有人重复这样的错误。

 

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你需要的保险长这样

 

刚才我们分析完每个家庭角色所面临的风险和相应的风险大概需要什么样的保险来完成。

 

现在我们就要考虑所要买的保险需要具有什么样的特点,找到了特点我们把产品对号入座就可以了。

 

接下来,我们以孩子的保险举例,教你如何通过分析产品特点挑选合适的保险产品。

 

① 明确面临的风险

 

首先,孩子的风险绝对不是身故,因为他本来就没有收入,所以对家庭来说并不能带来太大的经济损失。

 

这就是为什么保监会规定,未成年人的身故保障十岁前不能超过二十万,十八岁前不能超过五十万

 

爸妈希望的,无非是孩子能健康的成长,得病的时候有钱去看病,我们尽力做到有钱去看病,这对孩子来说就已经够了。

 

孩子面临的风险总结来说也就是:门诊、小病、大病、重疾

 

其中,最需要防范的风险是重疾保障、大病医疗。

 

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② 对应风险需求选择保险

 

(1)重疾——重疾保障

 

重疾可以用重疾险来保障,当被保险人患有合同约定的重大疾病时,保险公司会依照合同约定赔付保险金。

 

重疾险按照保障时间,分为定期重疾险终身重疾险

 

定期重疾险保障时间为确定的时间,比如10年、20年、30年,或者固定保障到被保险人70岁或80岁。

 

终身重疾险,则为被保险人终身提供重大疾病保障,直到身故。

 

一般来说终身比定期保障更全面、价格相对应也会高很多,家长们可以根据家庭情况进行选择。但是,不论哪种,重疾的保额至少要买到五十万以上

 

孩子还小,几十年后的通货膨胀没有办法去控制。按照现在的价格水平,重大疾病的平均治疗费用在30万左右,我们不能奢求20年后、50年后,还是这个价格,只能尽可能的让保额多一些。

 

很多妈妈由于经济压力,又想给孩子一份终身保障,于是选择20万、30万低保额的重疾险,这是一种欠考虑的做法。

 

买保险更重要的是解决当下的事情,解决这二三十年的事情。五十万的定期重疾一年也就几百块钱,可以在有限的经济条件下给孩子更好的保障。

 

所以建议经济条件稍差些的家长,优先考虑保额,给孩子配置高保额的定期重疾

 

(2)大病——大病医疗

 

大病包括重疾、严重程度没到重疾的疾病,以及因意外情况导致需要住院花费很多医疗费的情况。

 

而大病医疗,是保险公司对于大病住院所花销医疗费用的报销

 

上面提及的重疾险只赔付遇到重大疾病时确诊的保险金,而对于非重疾类疾病引起的住院,重疾险是没办法进行赔付的,这个时候,可以通过大病医疗险(即百万医疗),来转移这部分疾病住院费用报销的风险。

 

而如果是刚好是因为重疾住院,则可以用重疾险赔付的保险金去治疗,然后利用大病医疗险(即百万医疗)去报销,这样在保障上重疾险和大病医疗险形成了一个良好的互补,可以有效的减轻病人的家庭经济负担。

 

(3)小病和门诊——意外险、自担

 

小病和门诊正常情况下不推荐买保险。但是,孩子有一个福利,国家规定孩子上学必须要有学平险。学平险是一种同时保障意外和疾病风险的综合保险,无论是孩子意外住院、或疾病住院,都可以报销。

 

而对于没有上学的孩子,市面上也有一些意外险是含有意外住院医疗的,可以用意外险的方法覆盖这类小病风险,不需要去买一个重疾里面的附加险或者单独的医疗险去解决这些问题。

 

对于门诊,建议大家风险自担,因为保险费可能比一年门诊花的钱还多,没有必要去买保险。

 

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③ 根据预算,搭配保障组合

 

组合一:预算2000元以下,适合保险总预算低于1万的家庭

 

意外+小病住院:含有住院保障5万的意外险,500元/年

大病住院:1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险,700元以下/年

重大疾病:保30年定期重疾,特定重疾保额翻倍,保额50万,600-700元/年

 

组合二:预算4000元左右,适合保险总预算低于2万的家庭

 

意外+小病住院:含有住院保障5万的意外险,500元/年

大病住院:1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险,700元以下/年

重大疾病:终身重疾,重疾单次赔付,保额50万,2800-5000元/年

 

组合三:预算8000元以下,适合保险总预算低于3万的家庭

 

意外+小病住院:含有住院保障5万的意外险,500元/年

大病住院:1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险,700元以下/年

重大疾病:终身重疾,多重赔付,保额50万,4000-6000元/年。定期重疾,保30年,保额60万,650-700/年

 

组合四:预算10000元以下,适合保险总预算低于4万的家庭

 

意外+小病住院:含有住院保障5万的意外险,500元/年

大病住院:1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险,700元以下/年

重大疾病:终身重疾,多次赔付,保额增长型,保额80万人民币左右,8000-10000元/年。定期重疾,保30年,保额80万,600-700/年

 

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④ 保障组合详细解读

 

组合一:这个组合是属于一套性价比非常高的组合。为什么这么说呢?它可以只用一千多块钱的价格,就买到五十万的重疾,可以保到孩子成年。还可以有一百万的高额医疗的报销,还可以有五万以下的住院的报销还有十万的意外。

 

非常的完善,基本上已经把孩子所有的风险都覆盖到了。为什么会这么便宜?是因为它的重疾只保到了孩子成年,到二十岁三十岁都可以,选择三十岁比二十岁也没贵多少。它是保到孩子顺顺利利的长大成年。

 

所以,如果家庭经济负担比较大,或者是说预算比较紧张,或者是说您就觉得孩子长大以后必须要自己独立,你也可以去选择组合一。

 

组合一是由三个险种组成,第一个含有住院医疗的意外险,这个我推荐选择的是开心天使B。第二个是属于高免赔额的医疗险,我选择的是臻爱医疗。第三个是属于定期的重疾险,我选择的是慧馨安。

 

组合二:这其实是一个比较长远的打算。组合二跟组合一的唯一的区别就在于它的五十万是保终身的,并不是保定期的。对于保终身的重疾险来说,一般它的保障范围和责任要多一些。

 

比如说如果选择的是健康人生,那么最多可以有五次轻症赔付,然后也有投保人轻症豁免。现在有不少公司都有这样的产品,就不一一盘点了,大家可以根据自己的区域、偏好来选择适合的保障。

 

我在这个组合上面写的价格基本上是一个平均价格,如果超过那个数的百分之五那就说明你买贵了。在这个价格区间的范围内的产品不少,比如百年康慧保,健康人生,健康一生A+B等。

 

组合三:组合三跟组合二的区别是在于多重赔付,我们把单重的赔付加到了多重,为什么要加多重呢?

 

是因为人得了一次重疾以后就很容易再得第二次重疾,但是得了一次重疾以后你永远再没有办法去买健康险了,所以为了加强保障,就会有多重赔付的这个概念。

 

重疾多重的比单重的价格大概是高百分之十到百分之三十之间,最多不超过三十。一般情况下保险公司是会高十几比较正常,所以组合三的预算会比组合2又多了一点。

 

这个价格区间内有宏康人寿的多啦A保,横琴人寿的优康保,以及天安人寿的健康源优享等产品性价比不错。

 

然后我们组合搭配了定期的重疾险,最大程度的保障孩子在成长过程中可能面对的所有大病风险费用。

 

组合四:如果预算非常充足,而且希望保额具有一个抗通胀的能力,那么可以选择一款保额会涨的重疾险。例如恒大的万年青重疾险,它在第二次赔付重疾时,保额会上涨50%,如果一开始就把保额买到80万,那么再搭配一款定期的重疾险如慧馨安,那么重疾最高可以赔付240万元,那么即便有通货膨胀,也足够保障孩子相当长一段时间了。

 

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国内的重疾险比香港有什么优势呢?

 


香港保险比内地保险好?这个说法,其实已经过时了。坦白说,在3年前,内地的保险要比香港保险差了点,可是现在,大陆保险早就可以轻松碾压香港保险了。

 

内地保险对比香港保险的优势,可以从下面这四个角度来看:

 

① 看保障。2016年以前,香港重疾险的优势还是蛮明显的,但近年来内地保险公司竞争白热化,产品推陈出新,保障责任丰富,现在香港保险甚至要反过来抄内地的产品设计了。

 

② 看价格。香港保险比内地保险便宜?那已经是几年前的传说了,现在内地好的保险产品价格基本和香港差不多,有的甚至比香港还要低——当然,你不能拿至今还比人家贵的平安、国寿产品去比。

 

 看理赔。香港健康告知要求严格,内地消费者隐瞒告知健康状况的情况非常多,因此最近一两年出现了拒赔潮。而相比之下,内地保险更易通融。

 

④ 看分红。香港保险所谓的高额分红演示,其实都是假的,没有任何条款上的保证,尤其是重疾险里的分红。对它的分红期望值过高,就是你贪心了!

 

所以,买保险根本不用舍近求远去香港,老老实实在内地买就行啦!


买保险真的不要犹豫太久

 

很多情况下,你没有必要去为了一个疾病或者是某些小细节纠结半天,其实没有那个必要。

 

最重要的是尽快把保障落袋为安,因为在保险实务中,确实有很多由于检查出了一点问题而不能投保或者是会被部分拒保的案例。

 

对于80后来说,很多人老觉得自己身体特别好,随时都可以买,但实际上百分之三十的八零后都会被各种原因拒保。

 

为什么呢?得了这个病自己不觉得有什么,但是保险公司已经觉得有什么了。所以只能是说大家尽量趁健康的时候早点下决定。

 

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谈谈纠纷和理赔

 

在这里讲几个关于这个纠纷和理赔的问题。

 

好多人担心说网上的产品不靠谱或者是理赔怎么办啊,一定要有个保险业务员给我服务啊,不服务怎么办之类的。

 

实际上,保险公司的理赔跟业务员没有任何关系,因为保险公司的产品都是全国通赔,不存在大小公司理赔标准不一样的情况,都是严格按照条款来的。

 

如果是条款上有模棱两可的地方,那么在理赔的时候就算保险公司做出了拒赔决定,你去起诉时,法院也会朝着有利于被保险人的这个点去解释,也不用担心。

 

最大的纠纷的来源实际是没有如实告知

 

如实告知在买保险时是一个非常重要的点。如果在投保的时候就把自己的病史全部都说清楚了,那么你在理赔的时候就是一个标准件,标准件在任何公司的理赔都很快。

 

很多业务员说我可以帮你去理赔,我给你做服务,这些全部都是扯蛋。因为业务员跟保险公司只是代理销售的关系,它并不能影响到理赔的结果,他只能帮你收收资料、送送资料,其它的东西他无法影响。所以业务员的这些说法,大家听听也就过去了。

 

最重要的还是自己做好如实告知,做好如实告知,我们就无须担心后面的理赔问题。就算是服务我们的人离职了,或者是你再也找不到了,或者说你的单变成了“孤儿单”,你都不用担心,因为你打一个电话打到保险公司去报案,该怎么赔怎么赔,所以这些问题不需要担心。

 

这里还引申出来一个问题:好多人会讲我不知道到底什么病要报什么病不报,或者是说多少年前的病我自己都忘了怎么办呀,这个时候你确实是需要咨询比较专业的人。

 

因为对于业务员来说,大多数都不会让大家去如实告知,因为如实告知会使投保过程变得很麻烦,来来回回反反复复浪费时间,有可能他这个单就成交不了,所以从销售心理来考虑的话,完全可以理解业务员的这种行为。

 

但是大家自己一定要把自己的病史考虑清楚,如实告知要坚持,最好是把这些纠纷的小火苗全部都消灭在买保险之前,而不要等到真的出了事,才去跟保险公司纠缠扯皮。

 

另外,还有朋友会认为要先去体个检然后再去买保险,千万不要!

 

万一体检出来什么疾病,你不告知也不行啦,因为有了医疗记录作为证据。所以,如果近期有体检计划,还是先把保险买了,再去体检不迟。

 

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最后

 

以上就是想要对各位保险小白们一些最诚挚的建议。

 

虽然文章确实很长,但是认真看完的话,我相信你一定会发现很多以前没有意识到的套路。

 

虽然现在网络上越来越多保险自媒体开始崛起,但其实更多的人并不知道这些正确的保险理念,市场上卖的最多的仍然是那种返还型理财产品。一个人的力量终究有限,只期望大家能够将这篇文章转发给身边的人,让更多人了解到买保险的正确姿势。


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