支付宝上的这款重疾险健康福，这样买才划算

最近还是有很多朋友来咨询大白支付宝上卖的保险。

前些天，测评了健康福·重疾险终身版，这些天来问的是健康福·重疾险-保20/30年。

咱们今天就来说说这款：健康福·重疾险-保20/30年。

它条款里的名称是“鑫享如意重大疾病保险”。

由支付宝的老搭档人保健康推出。

大白研究了下，还挺让人眼前一亮的。

保障和以低价闻名的康惠保旗舰版差不多，就是价格贵了点。

今天给大家来分析一下。

01 看看保障

大白把这款产品的信息整理到了表格里。

可以看到的是：

健康福是一款标准的单次赔付重疾险：

1、100种重疾赔1次；

2、50种轻症最多赔3次，每次30%保额；

3、身故默认是退保费，但如果你很看重身故责任，也可以选赔保额。

4、可以选满期返保费，最多能返120%保费。

大白的意见是：

(1)．身故赔保费就够了，没必要选身故赔保额

首先，健康福做了限制，身故赔保额，只能给自己或未成年子女买。

其次，保费支出会增多不少。

大白测算了下：31岁女，保到70岁，30年交，身故赔保额，比身故退保费，一年要贵800块。

还不如拿这钱去买一份定期寿险，买大麦，50万保额，保到70岁，30年交，31女，一年保费也就900块。

关键是，定寿和重疾险分开买，理赔互不影响；而带身故的重疾险，重疾、身故只能赔一个。

明显前者划算。

至于未成年人，不承担家庭责任，保身故，价值更不大。

还不如拿这笔钱，再买一份消费型重疾险，将保额做高实用。

(2)．满期返还也别选

大白试算了下:

一个30岁男人，买50万健康福，保到70岁，30年交，满期返保费比不返，每年要交的钱会贵上1950块。

可到期返给你的保费，也就是每年多出来的1950块在40年后的自然增值而已。

并没占到保险公司便宜，反而占用了你的保费预算。

并不划算。

所以，如果你想买建康福，记住，选“重疾+轻症+身故（退保费）”就够了。

02 多款对比，怎么买最好?

在保“重疾+轻症+身故（退保费）”的情况下，健康福该怎么买呢？

大白把它和健康保2.0、康惠保旗舰版、妈咪宝贝、大黄蜂2号放到一块比了比，结论其实很明显了。

无论是大人买，还是小朋友买，健康福只有选保20年或30年时，性价比才最高。

像0岁宝宝，一年2、300，就能买到50万保额。

30岁的成人买50万，也不贵，才3000不到。

说明下，健康福是可以保20年，20年缴费；保30年，30年缴费的（测算时选保30年，20年交，是为方便对比）。

那保额/保费的杠杆比会更高，价格会更低。

而市面上大部分重疾险，通常缴费期限是短于保障期限的，比如保30年，20年交，很少有缴费期限=保障期限的。

不过，保到70岁，健康福同样最长只能选30年交。

再跟健康保2.0、康惠保旗舰版比，就没有任何价格优势了，健康保2.0还多了中症，轻症赔付比例也更高。

所以，健康福更适合小朋友和年轻人入手。

既不会有太大的经济压力（要是仍然觉得高了，还可以选择月交），但收入上升期或成年期（2、30岁前）又有足够的保障。

也比买一年期重疾险稳定，即使健康福后面不卖了，只要保单没到期，保障就继续有效。

健康福也可以在原有长期重疾险的基础上，用来加保。

很多人担心经过几十年的通货膨胀，重疾险的保额会缩水，不够用。

现在健康福足够便宜，买来做高保额，是个不错的选择。

如果你30岁，建议买20年、保额选30或50万，50岁前刚好是大部分人挣钱最多的时候。

03 健康福有哪些亮点

在健康告知上，健康福有几个小亮点。

1．对高血压要求较宽松

只要不是二级高血压（收缩压≧160mmHg或舒张压≧100mmHg），就不影响。

2．甲状腺结节、乳腺结节有机会标体买

这两种疾病目前高发，而且很多产品对这两种病的风控非常严格，除外或拒保很常见，但健康福放宽了标准。

乳腺结节BI-RADS分级在1-3级、或甲状腺结节TI-RADS分级在1-2级的，都能标准体买。

此外，健康福的健康告知还约定了很多其他例外事项，只要符合条件，也不影响。

比如胆囊息肉，如果已经手术切除，且确诊良性，可以直接买。

有效弥补了不支持人工核保和智能核保的不足。

04 健康福重疾险的缺点

当然了，健康福·重疾险-保20/30年这版也不是毫无缺点。

1．等待期

等待期的约定就是一个。

要是投保后90天内，就得了轻症或重疾，或者出现了症状，接受了医学检查或治疗，在等待期后才确诊的，统统退还已交保费，同时终止合同。

而像康惠保、健康一生、昆仑健康保、备哆分，等待期内得轻症，只是对应的轻症不赔了，过了等待期，得其他轻症或重疾，仍然会正常赔。

2．特定重疾

现在主流的少儿重疾险，都支持特定重疾双倍赔保额，也就是买50万，最高能赔100万。而从大病的实际花费看，花到100万也不是没可能。

以白血病为例，如果病情严重，需要骨髓移植，平均费用在20-60万，且骨髓移植后，为防止排异和感染，并不能放松治疗，要用到不少进口药，价格不菲，最后累计花费上百万的案例，并非少见，

如果复发，治疗费还会进一步推高。

3．重疾保额

条款明明写了保额有两种购买方式：

1）基本保额

2）基本保额前11年会按6.6%复利递增

但实际投保时，只能选基本保额。

咨询人保健康客服，得到回复是：2）暂不支持。

记得留意下。

最后做个简单总结：

作为一款定期重疾险，选保20年或30年，健康福性价比是很高的。

买给小朋友；作为年轻人第一款重疾险；用来加保，都挺适合。

但如果你想要更全面的保障，那妈咪保贝会更合适，轻症、中症、重疾都保，还有特定疾病和罕见病，特疾赔2倍保额，罕见病赔3倍保额，父母会更安心。

或者，你想给孩子一步到位，想要更长期的保障，比如保到70岁，或终身，大白也更推荐健康保2.0、康惠保旗舰版。

价格更低，额外保中症，身故还能自由选择不买。

选身故保障会增加保费支出，不妨再稍微加点钱，买一份定期寿险。

大白测算了下，30岁女，买50万的大麦定寿，保到60岁，30年交，一年只要410块。

这样，如果不幸60岁前疾病身故了，康惠保旗舰版能赔一次，大麦定寿能赔一次，最多能赔100万。

相比只是拿回保费，无疑更划算，保障也更全面。

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