有了医保和百万医疗险，还需要买重疾险吗？

“我有医保，公司还给买了补充医疗，应该就不需要买重疾险了吧？”

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标配保的答案是：当然需要了！

重疾险和医疗险，完全是两回事好吗！如果作用能够互相替代，就不用分成两类产品了啊。如果真得了重大疾病，医保的作用是很有限的。

下面标配保就来说说：

医保、医疗险和重疾险三者的区别到底是什么？

01保险属性不同

医保/医疗险

费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。

重疾险

定额给付型，只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。

02保险作用不同

医保

保而不包，不仅面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，也有报销比例的限制，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

医疗险

可以作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质（比方社保不管自费药，你可以买中高端医疗险，覆盖自费药和私立医院等），但是医疗险本质上还是报销型险种，适用补偿原则。也就是说，医保报销的部分，和医疗险补充的部分，加起来最多不会超过你看病的实际花费，当然，前提还是所有费用都100%得到报销。因此，医疗险和医保一样，同样不能对后续的护理费、营养费、误工费等起到补偿作用。

重疾险

确诊即给付，和实际发生费用无关，既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。

后两点，只有重疾险可以做到，医保和任何一款医疗险都无法做到。

03保障期间不同

医疗险

医疗险都是一年期险种，没有例外，最高能到80岁或者99岁，那都是最高可续保年龄。

这样，存在的风险是：

一来，理赔了或身体情况变差了，第二年很可能不给你续保了，在最需要保障的时候，保障没了；

二呢，即使部分产品提供有条件的保证续保，但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，把产品停了。

至于产品停售了以后，之前已经买过的客户，是否还能享有续保权利，标配保一直持保留态度。再说了，如果理赔率超过一定范围，监管也会叫停的哦。别想着拿一年期的产品，来达到保障终身的目的。

重疾险

保障期可选，长期险居多，很多保至终身，一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。通常保费恒定，不会随着年龄变化而调整；另外，因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的责任和权利锁定了，不能因为产品停售或者理赔率等问题，单方面提前终止保障。

04生命价值不同

医保/医疗险

无论是医保还是医疗险，都仅仅是医疗费用的补偿，没有生命价值，也就是寿险保障。

重疾险

既有提前给付重疾包含身故责任的重疾险，也有单独附加在寿险之上的重疾险。无论是得了重疾或者不幸身故，都能获得赔付。

简单来说就是百万医疗险解决因病在医院里产生的医疗费；重疾险解决因病在医院外产生的各种费用。如因病导致收入锐减，正常的生活开支、孩子上学费用、房贷之类的，这些都可以用重疾保险金顶上几年。

标配保这里有个案例，我们一起来看一下：

李先生35岁时购买了50万的重疾险，百万医疗险上市后又购买了该医疗保险，2年后不幸被医院确诊为癌症。患病期间，李先生不能工作，只能辞职在家休养。

治疗期间，由于他之前购买的保险比较全面，他可以得到一笔50万的保险金用于治疗以及支付生活中必须的费用，使生活质量不受影响。此外，住院治疗期间，李先生共花费30万，除去职工医保报销外，李先生还需要自费10万，此时百万医疗险扣除一万免赔额后，赔付了李先生自费的医疗费用。李先生自己实际只掏了1万元。

重大疾病保险和百万医疗保险互为补充，因此我们建议同时购买，这样既可以及时治疗疾病又可以维持生活质量。

医保和医疗险，在重疾面前，只能让你温饱。因为重疾来临时，比起医疗费用，更可怕的是漫长的康复过程，以及得重疾后导致的收入损失减少。

用医保和医疗险抵御部分治疗风险，用足额的重疾险，帮助病人更好更快地恢复，度过重疾关键期。如此，才是明智的健康规划。