要不要给孩子买终身型保险？

很多父母爱子心切，衣食住行什么都想给孩子最好的。奶粉要荷兰的，尿不湿要日本的，婴儿车也要碳纤维的，就连买保险也要买所谓的“最好”的，殊不知却犯了买保险的大忌。

那就是什么都想一步到位，比如保险期间，一保就要保终身。那么给孩子究竟要不要买保终身的产品呢？今天咱们来好好分析分析。

本文主要内容如下：

你的预算真的足够吗
比起保障时间，保额更重要
终身的真的就能终身管用吗
通货膨胀你跑的赢吗
写在最后

一、你的预算真的足够吗

要硬说定期险比终身险好，那是绝对的睁眼说瞎话，连我都不会信。同样的保障，保一辈子肯定比保几十年好呀，而且越老发病率越高，这时候却没有了保险，不是坑爹吗！

但是一切脱离实际的纸上谈兵，都是耍流氓。100万的车又快又舒服，你为啥还买10万的车？因为钱不够啊。买保险也同样是这个问题。

我们说家庭年保费开支，在年收入10%左右是比较合理的，少了保障买不够，多了其他开销就被挤占，降低了生活质量。

比如年收入10万的三口之家，在中国应该占比不小，这种家庭能拿出来买保险的钱最也就1万左右。

考虑到其中大部分家庭还背负着贷款。我们假设30岁夫妻有一个0岁男宝宝，还贷款100万，按最基础保障制定保险计划如下：

（点击图片查看大图）

可见即使全部用性价比最高的产品做配置，预算也接近1.2万了，已经比较超支了。能给孩子买保险的预算，最多也就1000元左右，除去意外险、医疗险，能留给重疾险的预算只有几百元。

而少儿重疾险，像妈咪保贝这样价格非常便宜的产品，保终身也要2100元。只有选择保30年才能不超过预算。

因为人的发病率随着年龄增加而增高，尤其是进入老年阶段增速变大。而定期重疾因为避开了发病率最高的年龄段，因此同样的保额价格可以比终身型便宜几倍。

（点击图片查看大图）

如果你把有限的收入拿来给孩子买终身重疾险，那在家庭日常开支、贷款偿还、养老规划、孩子教育等上面的支出，可能就不够用了。

二、比起保障时间，保额更重要

同样是妈咪保贝，几百块预算，可以买保30年的50万保额，也能买保终身的10万保额。

我们知道重疾险的主要作用是补充收入损失（孩子发生大病父母可能至少一人无法正常工作），次要作用是用以给医疗险无法报销的地方进行兜底。

考虑到目前大病治疗费普遍30万左右，加上康复费等，保额50万才是比较稳妥的，而10万保额无论如何也是不够用的。如果连当下都无法保障充分的话，保险保的再久又有什么意义呢。

有人会说，那为什么不给父母保70岁，省下的预算给孩子买终身呢？

这样的想法就有点本末倒置了。

父母已经开始进入中年，考虑到未来健康问题、高龄保费问题，已经没有下一个30年让他们再加保了。这个时候如果有能力买保终身的保险，肯定优先选终身。因为百万医疗险目前虽然可以承诺保到99岁、100岁，但并不是写进合同的保证续保。万一以后停售了，没有了医疗险，至少还有保终身的重疾险兜底。

而小孩不一样，0岁买保30年的保险，等30岁加保新终身保险，也才是他父母现在的年纪，买保险既不算贵也非常容易。

三、终身的真的就能终身管用吗

对于孩子来说，保终身的保险实在是太长了，谁知道现在的保险30年后、60年后还有多大作用呢。

比如现在高发的25种重疾，能覆盖95%以上重疾理赔，但未来几十年后，可能又冒出来一些新的重疾成为高发疾病，那你手上老的重疾险就无法保障了。

再说到很多人担心的只保30年，如果孩子发生了理赔，未来都不能买重疾险了。其实这也多虑了，未来医疗技术先进了，可能治疗癌症就像现在治疗肺炎一样简单，你有听说现在得个肺炎就再也不能买保险的吗？而这也绝对不是什么幻想。

糖尿病，在以前就是绝症。后来发现胰岛素可以降低血糖，但那时候只能从动物体内提取，效果不稳定成本还非常高（就像现在的癌症一样，抗癌药非常贵穷人吃不起也是白搭）。
而后来随着分子生物学的发展，胰岛素可以人工合成了，成本一下就变得很低，药效还非常好，现在几十块钱就能买到一支胰岛素。
谁说几十年后，癌症不能变得像糖尿病一样好治呢？

所以很可能现在100%拒保的不少疾病，在未来都跟普通疾病一样，只要已经治愈，都是不会影响投保的。