如果不懂这些​「行话」，买重疾险小心被坑(三)

重疾险系列文章第三篇

每个行业都有一些「行话」，行内的人都懂，行外人一脸懵，保险更是如此。重疾险形态非常多，保险责任层出不穷，今天E生君就带你了解一些基本的「行话」，化繁为简。

01 重症

重症可以说是重疾险的灵魂，最早期的重疾险只有重症，责任比较单一。之前E生君已经专门在重疾险系列文章第二篇讨论了重症，这里不再赘诉。

记住，95%的重疾险的重症都是一样的，100种重症和50种重症本质上没太大区别，不需要花太多心思去关注。有些人也把重症叫重疾，都是一样的东西。

02 中症&轻症

轻症，相对于重症而言，疾病严重程度没有重症那么高，赔付的额度一般是20~40%保额。中症与轻症类似，一般赔付40~60%的保额。

重症有统一的标准，而中症和轻症却是各家保险公司自由发挥了，很容易鱼目混珠。所以挑一款重疾险，轻中症责任反而是比较重要的。

一般来说，国内的重疾险，先赔付了轻/中症之后是不会影响到其他保险责任的。但如果先赔付了重症，那么绝大多数重疾险的中/轻症会失效。

轻/中症的引入降低了理赔难度，赔付轻/中症之后还能豁免后续的保费。对消费者来说是福利，对保险公司来说也降低了风险，实属双赢。

03 豁免

豁免包括投保人豁免和被保人豁免，绝大多数的重疾险都会自带被保人豁免，而投保人豁免则需要另外附加。每份重疾险的投保人豁免和被保人豁免责任都不是一样的，需要看具体的产品。

举个例子，如果一个产品的被保人豁免包括轻症、中症、重症，那么意味着如果被保人赔付了相应的责任之后，后面的保费豁免不用再交，但是合同仍然是有效的。

至于投保人豁免要不要加，能不能加，请看E生君之前的文章。投保人豁免，太阳的后悔？

04 等待期

为了防止逆选择(骗保)，买完重疾险之后会有等待期，一般是90或者180天，在等待期内就算确诊了相关疾病也是不赔付的。

经常有客户跟E生君说，

“我最近买了新手机，手头紧”；

“我最近很忙，生日还没到，过一阵子再说”；

“我研究保险半年多了，一直找不到性价比最高的产品”；

E生君只想告诉你，买保险是有等待期的，你现在能买到的重疾险最早也要90天后才能生效。

05 多次赔付重疾险

多次指的是重症的赔付次数，与中症和轻症的赔付次数无关。

与多次赔付重疾险相对应的是单次赔付重疾险，单次赔付的重疾险赔了一次重症之后保险合同就结束了，而被保人基本再也无法投保重疾险了。事实上单次赔付的重疾险已经是三四年前比较落后的形态了。

多次赔付重疾险又包括不分组多次赔付和分组多次赔付，举个例子：

多次赔付产品中重症的赔付会有间隔期，也就是两种重疾的确诊日期要超过间隔期，否则不能赔付。分组多次赔付又会涉及到恶性肿瘤是否单独分组，分组是否合理等，我们有空再聊。

06 单一疾病多次赔付

不管是单次赔付还是多次赔付，同一疾病都只能赔付一次，没法重复赔付。而有些疾病，例如恶性肿瘤，很容易复发，所以就催生了单一疾病多次赔付的需求。

目前恶性肿瘤的二次赔付是比较主流的责任。敲黑板，间隔期3年，不管新发、复发、持续、转移都能再次赔付才值得购买。

07 身故责任

并非每一款重疾险都会包括身故责任，消费型重疾险就不包括身故责任。

事实上E生君认为身故责任在重疾险里面起到的是一个兜底作用。在之前的重疾险系列文章我们已经知道，重疾险不全是确诊即赔的，还有一些是实施了某种手术才可以赔，有一些是达到某种状态才赔。

假如被保人患了重疾，但达不到赔付条件，消费型重疾无法赔付，但如果重疾险带身故责任的话，被保人身故了可以赔付保额。

需要注意的是，目前大部分重疾险赔付了重症责任之后身故责任就失效了，也就是说重症和身故二赔一。

关于重疾险，想要和你聊的还有很多，下期再见。

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