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1000块钱配齐孩子的保险!2020年3月最新儿童投保指南!

2020-03-24 20:28:51 4点赞 128收藏 7评论

最近保爷的朋友生了二孩,咨询保爷关于孩子的保险选择问题。

保爷之前也写过一些孩子的保险选择问题,但是因为保险一直是旧的退场,新的出场。今天,保爷就根据最新的情况来写一篇3月最新儿童投保指南。

一、给孩子买保险,这4个误区要注意避开

为人父母,总是想给孩子最好的,保险也不例外。听着线下业务员介绍的非常心动,但是一听价格,动辄1万多,正常家庭都会倍感压力。

但实际上,给孩子买保险,这4个误区一定要避开,哪怕业务员说得天花乱坠,也不要理会。

误区1、给孩子买保险,大人却在裸奔

很多人给孩子买保险预算花了1万、1.5万,甚至2万元,结果仅仅这一项就占据了家庭年收入的20%以上,大人想给自己买也拿不出什么钱。

但实际上,对一个家庭来说,父母才是孩子的依仗,是家庭的顶梁柱。如果父母一方得了大病,那么不仅家庭将陷入经济困难,连孩子的保险都将因无法续费而导致失去保障。

误区2、返还型保险特别好

返还型保险主打“有病治病,没病返本”的宣传口号,但实际上保费非常高,并且性价比极低。

而返还型保险的套路是:我们需要交2倍甚至3倍的保费,然后保险公司拿去进行投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。

实际上想要占保险公司的便宜可并没那么容易,保爷一直不建议普通家庭买返还型保险,除非你有钱,并且不介意多花这个钱。

误区3、优先给孩子买教育金之类的产品

保险和理财的最大区别是,保险的主要功能是保障,是转移风险,而理财属于强制储蓄类的。

很多父母在孩子出生后,听从线下的从业人员推荐,给孩子买了高额的教育金产品,实际上,这些产品属于理财型的保险,它们没有任何保障功能,唯一的功能就是理财。

但是孩子买保险,买的是保障,千万不要忘了这一点。万一把所有预算花在教育金上,孩子某天生了大病,没有钱治疗了,这个时候教育金也不会给你提取,反而既损失了保费,又延误了孩子的治疗,得不偿失。

误区4、给孩子购买万能险、分红险这类产品

目前市面上非常火爆且受人追捧的“万能险”,号称什么都能保。

但实际上,这种号称什么都能保的万能险,实际的保障效果非常低,为什么呢?

举个例子:某款万能险,年交10000保费,有15万重疾,10万身故,且连续缴纳20年后每年可以领取4000元的教育金。

但实际上这个用一部分保障的钱拿去理财,导致实际的保障效果非常差。看似给孩子规划的非常完美,但实则无比鸡肋。

目前生大病正常需要15~50万的治疗费用,而万能险只有最低15万的保障,一旦生病,可能15万元远远不够,更不要说治疗结束的疗养费用。

再看这个万能险,还有着10万身故,儿童本来就不用承担家中的经济来源,完全不用配置身故险,又进一步把这个万能险的功能拉低。

这一份保单,实际是花每年10000元买15万的保障,可能最后缴纳20~30万元保障15万大病额度,保爷都有点说不出话。

1000块钱配齐孩子的保险!2020年3月最新儿童投保指南!

二、给孩子买保险,应该按照这样的顺序

给孩子买保险,永远的第一推荐都是少儿医保,除了这个基本的少儿医保外,孩子应该关注的保险是意外险,重疾险和医疗险。

为什么没有寿险呢?因为寿险一般是给家庭顶梁柱配置的,顶梁柱肩负赚钱的巨大压力,所以寿险可以防止顶梁柱因意外或疾病失去赚钱能力,从而能留下一笔钱给家里的老人孩子生活。

而孩子没有这个责任,所以不需要配置寿险。

下图是保爷总结的孩子购买保险的建议,可以参考下:

1000块钱配齐孩子的保险!2020年3月最新儿童投保指南!

保爷带大家解读下这张表:

  • 少儿医保:少儿医保任何时候,优先级总是最高的,在孩子出生后即可办理,最好在孩子出生三个月内办理好,这样即使孩子在出生后发生了医疗费用,也可以通过医保报销。

  • 意外险:特别是附带意外医疗的意外险,实用性非常高。因为孩子随时可能发生一些小意外。

  • 重疾险:在给宝宝挑选重疾险时,一定避开分红型、返还型和捆绑销售的重疾险。现在市面上有很多儿童专属重疾险,性价比很高,可以考虑。

  • 医疗险:有了少儿医保,基础保障已足够。如果希望有一份大病的医疗保障,可以附加一份百万医疗险。

  • 教育金:对孩子来说,没有任何保障,普通家庭没必要给孩子买。如果是经济较好的家庭,可以考虑给孩子购买一份。

三、给孩子买保险,应该怎么选呢?

1、意外险

给儿童选意外险应重点关注意外医疗部分:免赔额、报销上限、报销比例以及是否限制社保目录。

意外险的身故/伤残赔付主要是针对家庭经济支柱无法赚钱的收入补偿,而宝宝不负责赚钱,不必在意身故/伤残的保额。

另外也是国家对于未成年人身故的赔付限额有规定:

  • 10岁以下身故赔付不能超过20万

  • 10-18岁身故赔付不能超过50万

1000块钱配齐孩子的保险!2020年3月最新儿童投保指南!

2、重疾险

选择纯保障型的消费型重疾险,非常便宜。

现在很多保险公司都推出了儿童专属的重疾险,性价比非常高。儿童专属重疾险一般有两个特点:

  • 可以选择定期20年/30年,保障到孩子成年。

  • 儿童高发的特定重疾额外赔付。

因为有很多重疾险保的重疾,儿童根本不可能患上,所以针对儿童高发的特定重疾一定要配上!

3、医疗险

给宝宝配置一份百万医疗险,防止因为大病而带来的巨额医疗费用,使得家庭陷入困难。宝宝小的时候,抵抗力差,所以医疗险是必须的。

小病有医保报销,大病有百万医疗险报销,这样能够保证宝宝无忧的长大。也不会对家庭经济造成太大压力。

四、孩子的保险配置方案

这里主要以2岁的男宝宝为例,保爷制定两种参考方案,以供参考。

方案1:1000元左右预算

1000块钱配齐孩子的保险!2020年3月最新儿童投保指南!

配置思路:

选择30年的定期重疾险,保障至孩子成年,最大化降低保费;

配合实用的意外+医疗险。既有意外伤害医疗的责任,疾病门诊、疾病住院也能报销,非常实用。

方案2:3000元左右预算

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配置思路:

选择保障终身的重疾险,附加二次重疾赔付的责任,保障全面;

配合实用的意外+医疗险,理由同方案1。

五、写在最后

每个孩子都是父母最爱的人,从妈妈怀孕开始,就会想着给孩子最好的。这种想法是好的,但是不能盲目。

应当真正的用心思考,怎么样给孩子合适的,无论是保险,还是教育,给孩子一个不一样的人生。

保险的信息不对称问题太严重,十买九坑!保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷,能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问,可以留言或者私信保爷,相信保爷一定能给你一些专业的建议,帮你花最少钱买对保险!

保爷注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”

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