1000块钱配齐孩子的保险！2020年3月最新儿童投保指南！

最近保爷的朋友生了二孩，咨询保爷关于孩子的保险选择问题。

保爷之前也写过一些孩子的保险选择问题，但是因为保险一直是旧的退场，新的出场。今天，保爷就根据最新的情况来写一篇3月最新儿童投保指南。

一、给孩子买保险，这4个误区要注意避开

为人父母，总是想给孩子最好的，保险也不例外。听着线下业务员介绍的非常心动，但是一听价格，动辄1万多，正常家庭都会倍感压力。

但实际上，给孩子买保险，这4个误区一定要避开，哪怕业务员说得天花乱坠，也不要理会。

误区1、给孩子买保险，大人却在裸奔

很多人给孩子买保险预算花了1万、1.5万，甚至2万元，结果仅仅这一项就占据了家庭年收入的20%以上，大人想给自己买也拿不出什么钱。

但实际上，对一个家庭来说，父母才是孩子的依仗，是家庭的顶梁柱。如果父母一方得了大病，那么不仅家庭将陷入经济困难，连孩子的保险都将因无法续费而导致失去保障。

误区2、返还型保险特别好

返还型保险主打“有病治病，没病返本”的宣传口号，但实际上保费非常高，并且性价比极低。

而返还型保险的套路是：我们需要交2倍甚至3倍的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

实际上想要占保险公司的便宜可并没那么容易，保爷一直不建议普通家庭买返还型保险，除非你有钱，并且不介意多花这个钱。

误区3、优先给孩子买教育金之类的产品

保险和理财的最大区别是，保险的主要功能是保障，是转移风险，而理财属于强制储蓄类的。

很多父母在孩子出生后，听从线下的从业人员推荐，给孩子买了高额的教育金产品，实际上，这些产品属于理财型的保险，它们没有任何保障功能，唯一的功能就是理财。

但是孩子买保险，买的是保障，千万不要忘了这一点。万一把所有预算花在教育金上，孩子某天生了大病，没有钱治疗了，这个时候教育金也不会给你提取，反而既损失了保费，又延误了孩子的治疗，得不偿失。

误区4、给孩子购买万能险、分红险这类产品

目前市面上非常火爆且受人追捧的“万能险”，号称什么都能保。

但实际上，这种号称什么都能保的万能险，实际的保障效果非常低，为什么呢？

举个例子：某款万能险，年交10000保费，有15万重疾，10万身故，且连续缴纳20年后每年可以领取4000元的教育金。

但实际上这个用一部分保障的钱拿去理财，导致实际的保障效果非常差。看似给孩子规划的非常完美，但实则无比鸡肋。

目前生大病正常需要15~50万的治疗费用，而万能险只有最低15万的保障，一旦生病，可能15万元远远不够，更不要说治疗结束的疗养费用。

再看这个万能险，还有着10万身故，儿童本来就不用承担家中的经济来源，完全不用配置身故险，又进一步把这个万能险的功能拉低。

这一份保单，实际是花每年10000元买15万的保障，可能最后缴纳20~30万元保障15万大病额度，保爷都有点说不出话。

二、给孩子买保险，应该按照这样的顺序

给孩子买保险，永远的第一推荐都是少儿医保，除了这个基本的少儿医保外，孩子应该关注的保险是意外险，重疾险和医疗险。

为什么没有寿险呢？因为寿险一般是给家庭顶梁柱配置的，顶梁柱肩负赚钱的巨大压力，所以寿险可以防止顶梁柱因意外或疾病失去赚钱能力，从而能留下一笔钱给家里的老人孩子生活。

而孩子没有这个责任，所以不需要配置寿险。

下图是保爷总结的孩子购买保险的建议，可以参考下：

保爷带大家解读下这张表：

• 少儿医保：少儿医保任何时候，优先级总是最高的，在孩子出生后即可办理，最好在孩子出生三个月内办理好，这样即使孩子在出生后发生了医疗费用，也可以通过医保报销。

• 意外险：特别是附带意外医疗的意外险，实用性非常高。因为孩子随时可能发生一些小意外。

• 重疾险：在给宝宝挑选重疾险时，一定避开分红型、返还型和捆绑销售的重疾险。现在市面上有很多儿童专属重疾险，性价比很高，可以考虑。

• 医疗险：有了少儿医保，基础保障已足够。如果希望有一份大病的医疗保障，可以附加一份百万医疗险。

• 教育金：对孩子来说，没有任何保障，普通家庭没必要给孩子买。如果是经济较好的家庭，可以考虑给孩子购买一份。

三、给孩子买保险，应该怎么选呢？

1、意外险

给儿童选意外险应重点关注意外医疗部分：免赔额、报销上限、报销比例以及是否限制社保目录。

意外险的身故/伤残赔付主要是针对家庭经济支柱无法赚钱的收入补偿，而宝宝不负责赚钱，不必在意身故/伤残的保额。

另外也是国家对于未成年人身故的赔付限额有规定：

• 10岁以下身故赔付不能超过20万

• 10-18岁身故赔付不能超过50万

2、重疾险

选择纯保障型的消费型重疾险，非常便宜。

现在很多保险公司都推出了儿童专属的重疾险，性价比非常高。儿童专属重疾险一般有两个特点：

• 可以选择定期20年/30年，保障到孩子成年。

• 儿童高发的特定重疾额外赔付。

因为有很多重疾险保的重疾，儿童根本不可能患上，所以针对儿童高发的特定重疾一定要配上！

3、医疗险

给宝宝配置一份百万医疗险，防止因为大病而带来的巨额医疗费用，使得家庭陷入困难。宝宝小的时候，抵抗力差，所以医疗险是必须的。

小病有医保报销，大病有百万医疗险报销，这样能够保证宝宝无忧的长大。也不会对家庭经济造成太大压力。

四、孩子的保险配置方案

这里主要以2岁的男宝宝为例，保爷制定两种参考方案，以供参考。

方案1：1000元左右预算

配置思路：

选择30年的定期重疾险，保障至孩子成年，最大化降低保费；

配合实用的意外+医疗险。既有意外伤害医疗的责任，疾病门诊、疾病住院也能报销，非常实用。

方案2：3000元左右预算

配置思路：

选择保障终身的重疾险，附加二次重疾赔付的责任，保障全面；

配合实用的意外+医疗险，理由同方案1。

五、写在最后

每个孩子都是父母最爱的人，从妈妈怀孕开始，就会想着给孩子最好的。这种想法是好的，但是不能盲目。

应当真正的用心思考，怎么样给孩子合适的，无论是保险，还是教育，给孩子一个不一样的人生。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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