微商、淘宝店主、网红？自由职业者的社保怎么办？

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电商时代，网红经济，很多人都不愿意打工上班了，在网上开个店，自己当老板多爽！时间自由，还不用看别人脸色。

保爷身边也有一些朋友，他们是淘宝店主、微商、直播网红，每天足不出户，在家里对着电脑就可以赚钱。

但是有一个问题，这些人的社保怎么交呢？

保爷今天就来给大家聊聊自由职业者的社保问题，希望能帮到大家：

一、自由职业者，五险怎么交？

五险就是我们常说的社保主要包含的内容，大家都知道要交五险，那么具体五险有哪几种，我们通过一张表来看一下：

简单地说：

职工需要缴纳全部五险，其中个人交一部分，单位交一部分，而且单位缴纳的比例要比个人的多；

灵活就业和居民缴纳的只是五险中的养老保险和医疗保险，而且需要个人负担全部费用。

如果没有工作单位，既可以以灵活就业身份参保也可以缴纳居民社保。

1、参保居民社保

居民社保包括居民基本养老保险和居民医疗保险，这个是针对于城乡居民的一种基本医疗保障，特点是缴费低，同时养老和医疗的待遇较职工社保也比较低。

2、以灵活就业身份参保

灵活就业人员缴纳社保，需要缴纳养老保险和医疗保险，而待遇等同于职工社保待遇。不同的是，灵活就业参保不能参与工伤保险、生育保险和失业保险。

但是目前国家已出台相关政策，医疗保险与生育保险各个省市都快要合并了，等合并之后灵活就业人员缴纳的医保就会包括生育保险了。

3、挂靠公司参保

挂靠公司参保，也可以找一个社保代缴公司参保，通过公司缴纳社保五险，享受正常的职工社保待遇。

但是需要注意，这种挂靠公司参保需要自己缴纳包括个人和公司的社保费用，所以相对来说费用较高。

二、没有工作单位，养老保险怎么交更划算？

养老保险和医疗保险是社保中必须要聊的两个方面，我们先来看看，通过灵活就业参保和居民参保的养老保险，哪个更划算。

1、职工养老保险，退休能领多少钱？

关于这个问题，就不得不先说一下，社保的缴费问题。下面我们以上海市为例，看一下上海市的社保缴费比例。

我们可以看到社保缴费分个人缴纳和公司缴纳。

1、以灵活就业身份参保

如果以灵活就业身份参保，需要缴纳养老保险的全部24%，以及医疗保险的全部12%。

2、挂靠公司缴费

挂靠公司缴纳社保，需要缴纳全部个人和公司的比例，同时还可能需要缴纳一部分代缴费用。

那么我们再来看看上海市养老保险的领取条件：

简单地说：

目前的退休时间还是以男性60周岁，女性55周岁为主，养老保险的领取条件是至少累计满15年，并且在退休之前可以一直缴纳。

没有工作单位，养老保险要交多少钱呢？

仍然以上海市为例，我们看一下上海市的最新养老保险缴费基数和缴费比例：

简单地说：

社保的缴费基数从4927~24633元不等，可以选择按最低4927元缴纳，也可以按照最高24633元进行缴纳。

而养老保险的缴纳比例，个人为8%，单位缴纳为16%，如果是灵活就业人员，则需要缴纳全部的24%。其中8%进入个人账户，16%进入统筹账户。

养老保险怎么计算呢？

仍然以上海市为例，上海地区职工养老保险待遇计算公式：

月基本养老金 = 基础养老金+个人账户养老金

这个公式可以从2部分去看：

基础养老金 = （上年度全市职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

个人账户养老金 = 个人账户全部储存额 ÷ 计发月数

关于具体计发月数，根据退休年龄而定的，保爷用一张图总结了一下：

简单地说：

60岁退休的计发月数是139个月，但这不是我们实际领取的月数，而是用在公式中计算的月数。

同时我们可以看到，这两个公式都有一个很重要的点，一个是缴费年限，一个是个人账户全部储存额，所以说，缴费年限越长，每月领取的养老金越高。

具体能领多少养老金呢？

以老张为例，老张31岁开始交社保，60岁时退休。假设老张31岁时工资是10000元，每5年上涨2000元，同时当地平均工资7000元，每5年上涨500元。

我们通过下面这张表看一下：

简单地说：

在一直缴纳养老保险的情况下，老张退休后，每月领取的养老保险金高达7195元。

这样计算，个人缴费只需要5年就能全部领回来，之后领的全是多出的部分。

但是如果以灵活就业参保领取，则个人全部缴纳的金额为：432000x3 = 1396000元；而通过这种方式需要15年才能把所缴纳的全部社保金额领回来，之后领的才是多出来的。

但是计算的值与实际的领取金额有所不同，有利息以及通货膨胀等因素未考虑，所以这里计算的数据仅做参考。

2、居民养老保险，能领多少钱？

仍然以上海为例，参加城乡居民养老保险的人员，年满60周岁、累计缴费满15年，且未领取国家和本市规定的基本养老保障待遇的，就可以按月领取城乡居民养老保险待遇。

首先看看上海城乡居民养老保险个人缴费：

参加城乡居民养老保险的人员，应当按照规定缴纳养老保险费。个人缴费标准目前设为每年500~5300元中间设10个档次。

那么能领多少呢？

上海市城乡居民养老保险待遇，由基础养老金和个人账户养老金构成，支付终身。

基础养老金的月计发标准为1010元；累计缴费超过15年的参保人员，每超过1年，其基础养老金增加20元。

个人账户养老金的月计发标准为个人账户全部储存额除以139。

如老张31岁开始缴纳居民养老保险，交到了60岁，按29年算，每年缴纳最高5300元档次缴纳，按每5年上涨500来计算，退休前个人账户总额为：191200元；

则老张退休后每月领取大概4000元左右，一年大概领取5万元左右。

三、没有工作单位，医保怎么交比较划算？

大家都知道社保并非全国统一政策的，医保也是，并且医保的政策比养老保险的政策差距还要大。

下面我们来具体看看，没有工作单位，医保交哪种比较划算？

1、职工医保和居民医保，缴费的区别？

我们仍然以上海市为例，看一看上海市职工医保与居民医保的缴费区别。

首先看第一张表，关于上海市居民医保的缴费方案：

简单地说：

居民医保按年缴费，每年缴费随着年龄变化，不同年龄段金额固定。

再看看职工医保的缴费方案：

同养老保险一样，

以灵活就业参保职工医保的缴纳比例是11.5%，即包含了医疗保险个人缴费部分和单位缴费部门。

例如，以6000元的基数缴纳医保，则每年需缴纳：6000 x 11.5% x 12 = 8280 元。

总体看下来，两者的费用相差极大，几乎有十倍之多。那么两者的报销有哪些区别呢？

2、职工医保和居民医保，报销的区别？

我们在上面对比了职工医保和居民医保的收费的区别，那么它们的报销有区别吗？下面我们来综合分析下。

医保报销主要分门急诊报销和住院报销。我们来看下上海市居民医保报销政策。

我们再来看看上海市职工医保的报销政策：

简单地说：

通过三张表的对比，可以看到，居民医保对于不同年龄段和不同医院的报销条件各不相同。

而职工医保对于在职员工住院方面的报销比例较高，且职工医保存在门诊大病的报销，而居民医保没有这一点，只有门诊和住院的报销对比。

四、到底该如何选择？

说了参保费用的差别和参保内容的差别，那么到底应该怎么选择呢。其实这里主要存在一个户口所在地的问题。

如果你一直在户籍所在地，那么选择以灵活就业人员的身份参保更划算。

如果你换了城市定居，并且要落户、买房子、买车、小孩要上学，那么你就得选择挂靠公司来交社保。

因为灵活就业参保以及居民社保都要求在户口所在地才能参保。而挂靠公司参保则不需要户口所在地。

需要提醒一下，在挂靠单位交费的同时，一定要选择比较合适的缴费基数。

因为你的社保缴费分为个人缴费部分，和单位缴费部分。而如果没有工作单位，你需要缴纳这两部分的金额。最关键的是，单位缴费部分的金额是高于个人缴费部分的。

注意：单位缴费部分的金额会进入社会统筹账户，而个人缴费部分才会进入个人账户。也就是说，你的缴费大部分会进入统筹账户，少部分才会进入个人账户。

最好的办法是选择一家企业上班工作，由所在的企业，去给你承担大部分的社保缴费。

这样，你个人所需承担的费用就会低出很多，自己只需要承担一小部分的比例，而大部分的比例，都会由你所在的工作单位来承担。这样你的缴费压力，相对来说就会小很多。

四、保爷建议

保爷的建议是尽量不要选择这个挂靠企业来缴纳这个社保的费用，因为他的费用确实是比较高的。

如果不可以灵活就业的形式在当地交费，那么你也可以回到自己的户籍所在地，然后以灵活就业的形式来交费，这个办法其实也是可行的。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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