投保指南：这几款寿险，怎么买？人寿保险各类险种全面深度测评

人寿保险是我们生活中很常见的一种保险，它的保障大多与我们的生死相关，险种却又大有不同。

其实生活中常见的人寿保险主要分3类：寿险、两全险、年金险，其中寿险又分为定期寿险和终身寿险。

那么这么多险种的人寿保险，它们各自的保障和作用都是什么，又有什么区别呢？

今天奶爸就来给大家一一介绍。

• 人寿保险各类险种都有什么用？

• 2020年热销寿险深度对比

• 可以理财的人寿保险长什么样？

• 奶爸总结

一、人寿保险各类险种都有什么用？

上面已经介绍过，人寿保险主要分3类，分别是寿险、两全险、年金险，他们各自的保障内容都是不同的。

寿险

是一种以人的生命为保险标的，以被保险人死亡为保险事故的人身保险。按照保障期限划分又分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险的保障期是定期的，例如保障10年、20年、保障至70周岁等，终身寿险的保障期是则终身的。

被保险人在保障期身故，保险公司都会给付保障金。

定期寿险和终身寿险最大的不同在于，终身寿险的保费相对定期寿险的保费会贵不少，毕竟终身寿险的赔付是必定的，因而具有一定的理财和财富传承性质，不是单纯的保障型产品。

两全险

也称生死两全险，是一种“储蓄保险”，它是在保险合同约定一个保障期限，在规定保险期间如果被保险人发生意外或疾病身故，保险公司便会将保险金赔偿给指定的受益人；如果被保险人平安活到约定的保障期限结束，保险公司则将满期金给付给被保险人。

通俗点说，有险赔钱，无险退钱。

两全险常见于以附加险的方式，与其他险种组合销售，常见的如寿险+两全险、重疾险+两全险等。

年金险

年金险就是现在为了以后的自己花钱而存钱的一种保险，只要被保人活着，保险公司就会在约定期限内，按照合同约定的时间、方式、金额给被保人打钱。

有些年金险会有身故保障，一旦被保人出了意外或身故，保险公司便会给指定的受益人赔付约定金额。

年金险属于理财型的保险，奶爸建议大家在基础保障做好后再来考虑这类保险哦。

除了长期作为附加险出现的两全险来看，寿险和年金险才是我们日常会考虑买的保险。

但奶爸常收到小伙伴私信抱怨到，买到的寿险要么保额够了但是价格很高；

要么价格合适，但保额鸡肋。

寿险究竟应该怎么选，哪些才是真正的好产品，值得我们下手，哪些是坑得绕开？

二、2020年热销寿险深度对比

年轻人购买寿险的意义在于对抗未来的风险：万一自己出现了意外，失去了行动能力，至少还有一笔钱能留给自己或家人，让生活得以安稳继续。

选择定期寿险还是终身寿险在于个人的需求和预算，如果你追求性价比，那么买定期寿险保障到70岁左右就可以了；如果你预算充足希望可以顺带理财，那么可以选择终身型寿险。

购买寿险需要关注以下几个点：

最高可投保金额：不同城市可以投保的最高金额是不一样的，不同的职业和年龄也是有差别的。

健康告知：针对不同人群，不同寿险的健康告知内容也不尽相同，且健康告知关系到理赔，奶爸建议大家一定好好留意并如实告知。

免责条款：通常来说，免责条款越少的寿险，更值得我们考虑，毕竟理赔也会轻松不少。

奶爸精选了市面上热销的寿险产品，做成表格方便大家自己对比挑选。

（热销寿险对比测评）

这么多产品对比起来难免眼花缭乱，奶爸可以直接告诉大家怎么选：

追求极致的性价比：大麦2020、国富定海柱1号、横琴擎天柱2020都不错，保额高，保费也不贵。

其中大麦2020免责条款最少，职业限制也小，而且费率预不高。

擎天柱2020保障够全面，而且费率是这里面最低的。

如果身体健康存在异常：可以考虑瑞泰瑞和升级版，免责条款才3条，且健康告知宽松，结节和乙肝都可以直接通过健康告知。

常见的结节有子宫肌瘤、乳腺结节、胆囊息肉等，不同的保险公司对结节的等级和状态有一定限制。

如果你预算较高，希望将钱财留给家人：可以考虑华贵小爱和守护e家，这两款都是性价比很高的终身型寿险。

华贵小爱免责条款才3条，而且保额很高；华贵守护e家对年龄的限制更加宽松一些。

如果你在寿险上的预算有限，追求性价比，那么定期寿险是一个很好的选择；

如果你属于高净值人群，希望所交的保费有所回报，那么终身寿险值得考虑。

除了寿险，还有另一种人寿保险同样带有理财的性质。

三、可以理财的人寿保险长什么样？

这类人寿保险就是年金险，年金险的收益并不高，大多在3%左右附近徘徊。

不过年金险的收益虽然不能让你有“见之蹦三尺”的惊喜，但是它同样也不会带来“救心丸时刻”的惊吓，每年交钱的年金险，甚至有些强制储蓄的意味。

如果你想购买年金险，建议你一定要先把自身保障做好，毕竟打铁还需自身硬，万一一点保障也没有，意外一旦来临，年金险买的再多也是空谈。

目前市面上年金险产品众多，且条款复杂，条款翻开有几十页，利益表打出来可以打好几页纸，催眠效果甚佳，因此很多人挑选年金险时常常一头雾水、无从下手。

年金险的选择也有一定的讲究。

通常来说建议选择投资能力高的保险公司，这种公司才能让年金收益尽可能高。

固定领取的返还金越多越好，越快越好，一来资金回笼，自身现金流动性有了保障，二来到手的钱越快越多，能用于二次增值的钱也就越多，更快实现收益增加。

据此奶爸精选了市面上部分热销的年金险，并帮大家把复杂的信息简化成表格，方便大家对比。

（热销年金险对比）

这两款年金有什么区别？奶爸直接给结论：

如果追求返还快：钻多多年金险

钻多多属于一款快返型年金险，而且收益是比较高的，它附带万能用户，保低收益就有3%，按照中档利率进行计算，第20年收益率是可以达到4.17%的，而之后的增值只会越来越快。

希望在短时间拿到钱的话，钻多多年金险是不错的选择。

当然钻多多年金险还可以考虑当教育金给孩子投保，它的投保年龄是0岁至65岁这个区间，因此如果你的预算比较充足，且希望孩子以后每年都可以领一点钱，分担家庭压力，可以考虑给孩子投保钻多多。

如果追求稳定的高收益：大富翁年金险

大富翁虽然前期返还比较慢，但是大富翁的后期收益是比较稳定、而且相对比较高的。

它领取也比较灵活，有三种领取方式；资金也更灵活，具有减保和保单贷款的功能。

大富翁更适合有长远养老规划的人群。

奶爸总结

人寿保险，无论是哪种险种，都是可以为人们解决意外或是疾病、衰老等风险来临时导致的经济问题的。

当然，人寿保险也常常以附加具有理财功能的组合形式出现，有这部分保险购买需求的小伙伴，在购买时一定要在自己预算范围内，先考虑保障，后才考虑理财，这样才能买到真正适合自己的好保险。

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