公积金原来可以当钱花！那些你不知道的操作

保贝身边有对朋友，打算结婚，回老家准备婚房时，

深刻体会到了“工资涨不过房价的痛苦现实”。

一套不到100平的新房，总价将近150万，除去首付，105万的房贷还30年，光利息都得107万。

我提醒他说用公积金贷款啊！

人来了句：听说用起来很复杂，最后也省不了几个钱？？？

嫌住房公积金贷款没用的，要么没买过房，要么就是上边这种，不知道到底咋用的。

我给他说公积金用得好，省几十万利息不成问题，他是悔的肝都疼了……

今天呢，保贝就来篇干货实用贴，用一篇文章把公积金到底如何使用给你们讲个明白，还不懂的算保贝输！

一、公积金是什么？交多少？

公积金，咱常说的五险一金中的那“一金”，是国家为了大伙儿买得起房，强制储蓄的一笔钱。这笔钱国家平时管着你点不让乱花，作用是专门用来支付住房方面的费用，比如租房、装修、贷款买房等。

说白了，它相当于是一个大的蓄水池，公司和咱自己每个月都拿一部分钱放进去，等哪天谁要买房了，符合一定条件，就能以低利率从这个蓄水池中贷款买房，用上便宜房贷，也可以提取出来，支付房租等。

你每个月放进去多少，公司就放进去多少，比例1：1。

这可是咱普通人能接触到最便宜的房贷了，所以公积金贷款一定要好好利用，真的能省几十万，甚至不止~

那每个月要放进去多少呢？

国家规定，月工资的5%~12%。

你公司有良心待遇好，选的比例自然高。

不过一般公司都是按照5%的最低比例来交，这样就变相减少了公司成本。

保贝公司选择的是7%，那保贝月工资税前1w，

每月就有10000×7%×2=1400元存入公积金账户，公司交700我工资扣700。

在这里，保贝要提醒大家，不管你工资高低，单位都必须给你缴纳公积金，强制性的！

这是为了保证咱劳动者的基本权益，就算你工资只有1000，单位都得缴纳。

只不过国家会根据地区平均工资来确定个上限和下限，你工资不足下限，就按最低标准给你交，你工资高于上限，就按最高缴纳基数交。

来，上例子——

郑州2018年全市非私营单位在岗职工年平均工资为80963元，按照住房公积金月缴存基数原则上不得超过统计上一年度职工月平均工资三倍的意见，确定了2019年度住房公积金月缴费基数上限为80963元÷12月×3倍=20242元，

则住房公积金月缴费额上限为：20242×12%×2=4858元。

郑州市2018年度月低工资标准为1900元，确定2019年住房公积金月缴费基数下限为1900元，

则住房公积金月缴费额下限为：1900×5%×2=190元。

这意味着在郑州，无论你工资多低每个月至少都有190元的公积金存款，相反，如果你工资高于20242元，每个月也只有4858元存入公积金账户，工资要是介于1900~20242元之间的，则按照实际工资为缴费基数交。

二、公积金怎么用？

交多少其实也不由咱控制，主要看公司，但缴存的所有金额都是咱个人所有。

说白了，这笔钱再怎么交，交多少，早晚都是你的。

只不过呢，这笔钱必须用在房子上——住也好、租也好、装修也好、买房贷款也好。

具体要怎么用呢？这就是这篇文章的重头戏了，

保贝主要分两块介绍：住房贷款和现金提取。

接下来，咱就一起了解下公积金正确使用方法，让你知道这笔隐藏财富如何完美利用。

1. 住房贷款

别的先不提，咱直接来算笔账，看看能薅多少羊毛——

大部分城市个人最高贷款额度为50万，咱就以50万为例，按照等额本息计算，分别看一

下商贷和公积金贷款的差价。

它们最大的不同就在于贷款利率！下图是我国2019年最新贷款基准利率表，

先看商业贷款，30年期限，利率5.63％（因为商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算的，所以意味着利率只会更高，保贝这取得中间值15%），那么最终利息总额为53万6749.82元，利息比你借的50万还要多，总共得还103万6749.82元，每月还2879.86元。

再看公积金贷款，同样30年，利率却只要3.25％，最终利息总额为28万3371.37元，总共还78万3371.37元，每月还2176.03元。

看到没？同样贷50万，公积金贷款比商业贷款省了25万左右的利息！

什么概念，这对于一般人来说相当于少工作五六年呢，

这么低的利息，打着灯笼都找不着啊，所以利用好你的公积金贷款，绝对能省大发了！

但是呢，公积金贷款也是有条件的——

一般来说，得连续缴满一年后才能公积金贷款，有的地区是连续缴纳6个月。

贷款最长期限也不能超过30年，如果你准备贷30年，还必须得在40岁前申请，因为贷款期限+申请贷款时的年龄不能超过70年。

（1）公积金贷款的最高额度是多少？

满足了上边保贝说的贷款条件，咱最多能贷多少钱呢。

地区不同，政策自然有所不同。

保贝大致整理了几个城市的最高额度，大家参考一下：

看表格，除了常见的个人贷款，还可以用家庭名义申请，夫妻、父母、子女都行。

所以小情侣买房之前可以先领证，用夫妻名义贷，额度基本能高一倍呢，单身狗有木有受到了赤果果的打击……

（2）如何计算自己的公积金贷款额度？

虽然最高额度在那放着，但也不是谁都能直接贷这么多。

你能贷到的钱数，跟你公积金账户余额直接挂钩。

具体是怎么个关联法呢？往下看，

①以账户余额的倍数计算，常见的为14~30倍，即可贷额度≤公积金账户余额×当地倍数

上例子：

深圳公积金贷款额度是账户余额的14倍，假设老王在深圳工作，账户余额截止到目前有2万，那么老王可用的公积金贷款额度≤2万×14倍=28万，

也就是老王最多能贷28万。

②和缴存公积金的月份或者年份挂钩。每个城市计算方法不同，保贝以郑州为例，可贷额度≤公积金账户余额×（14+已缴存年数）

上例子：

老张在郑州工作交了10年公积金，截止到目前账户余额有84000元。

那么他用公积金可以贷到的额度=84000×（14+10年）≤2016000元，

但是！郑州个人公积金最高贷款额度只有40万，所以老张最多只能贷40万。

也就是无论怎么计算，一定不会超过当地最高贷款额度。

（3）交多久能够实现满额贷款呢？

能贷款多少咱上边也算了，那想要直接贷到最高额度得交多少年呢。

反推一下上边的公式不就OK了~

上例子：

假设老王月工资6000元，每月以5%的比例交公积金，

那么他每月公积金要交：3000×5%×2=300元，

深圳个人可贷最高额度为50万，则50万÷14倍÷300元=119月，

也就是老王至少要连续缴纳将近10年的公积金，才能贷到最高额度。

不过每个月缴纳比例越高，缴纳的时间自然越短，如下图深圳，

所以未来计划买房的可以提前准备着，按时缴纳公积金，能争取到高比例的自然得多争取一下，这样才能早日还清贷款，无贷一身轻~

2. 现金提取

有些房地产商，为了利益所在，不支持公积金贷款，那咱交的公积金还能咋用？？？

其实也可以把里面的钱取出来。

但前提都是先使用再提取，一般还得用在房子上才行，比如——

（1）购房提取

顾名思义，把钱取出来用作买房首付，也可以用来偿还每月房贷。

（2）支付房租

年轻人买不起房咋办？租房也能提取公积金。

对于咱这群苦逼的996劳动者、还攒不住几个钱的年轻人来说非常有用。

如何提取呢？主要两种渠道，来看——

a.预约柜台办理

郑州为例，先登录住房公积金管理中心进行预约

预约后，前往公积金中心柜台递交材料，

材料一般包括身份证明材料（身份证、户口本等原件），提取原因证明材料（房屋租赁合同等）和住房公积金联名卡原件等。

b.自助渠道办理：

去公积金合作的银行网点，自助提取。

不过现在很多城市开通了网上提取服务，直接通过支付宝 就能完成提取，

（3）装修、翻修房屋

自己盖房，或者在农村集体土地上建造、翻修、大修自有住房的，也可以提取公积金。

不过，这里说的“翻修”、“大修”，可不是咱们一般的家庭装修。

必须得是被房产管理部门鉴定为“严重损坏”或者“危房”的房子，修缮的时候才能提取。

（4）其他隐藏作用

a.父母给子女购房

爸妈奋斗了大半辈子，房子车子都有了，此时他们的公积金，其实也可以给子女购房用。

l 以父母名义贷款，购房合同上写子女的名字。

l 子女交完首付后，拿着购房合同去公积金中心提取父母的公积金账户余额。

b.治疗重大疾病

关键时刻，公积金还能用来看病！这个隐藏技能很多人都不知道——

在比如像河南、天津、陕西、甘肃、广西等，如果你或者家里人生了重大疾病，造成家里生活困难的，也可以在出院之后申请提取公积金。

在医保和公积金的双重保障下，咱看病的负担也着实能减轻不少。

c.特殊情况全额提取

比如你离职退休、到国外定居、丧失劳动能力、离开原来工作的城市等情况，也可以申请注销自己的公积金账户，一次性把钱提取出来，提出来之后，这笔钱就可以自由支配，你想干嘛干嘛，想花哪花哪~

虽然提取公积金的方法还挺多的，但保贝还是有必要给大家提个醒。

公积金最划算的用法，绝对还是贷款买房！！!

平时管住自己的手，别乱花里边的钱，毕竟在大部分城市，你用公积金能贷到的额度，和账户余额息息相关。

所以近几年有买房计划的人，就别想着用公积金租房、提现了。

总之，公积金就是咱们的一笔隐形财富，如何用大家都知道了，那要是断交了又该怎么处理呢？下一篇，保贝就给各位支招提醒，教你们公积金断缴的处理方法，以及公积金可以异地提取吗，商贷可以转成公积金贷款吗，自由职业者需要缴纳公积金吗等问题一并作出详细解答，动动你的手，看都看完了点个赞先~