保险合同不可不知的五个关键时间，你知道几个？

很多朋友说保险合同好长好厚好复杂啊，就像看天书一样，翻不了两页就要睡着了...

其实要看懂保险合同并不难，保险合同万变不离其宗，都有固定条款，比如保险责任、免责条款都是要我们重点看的。

今天米妈先来带大家了解一下保险合同里需要关注的几个关键时间，

以重疾险为例，有犹豫期、等待期、宽限期、复效期和诉讼时效五个关键时间，

千万不要小看这些时间点，它直接关系到退保、缴费和理赔等服务，需要我们理解和掌握。

下面米妈来跟大家一一讲解。

01

犹豫期

不想买这份保险怎么办？

犹豫期是我们投保了解的第一个时间点，犹豫期也称之为冷静期，在这个期间内，我们可以退保，并且保费没有损失。

犹豫期就是给消费者一个反悔的机会，比如我买了这份保险，过几天听别人说这份保险太坑了，又贵，我不想要了，可以没有任何损失地把这份保险退掉。

各款产品的犹豫时间都不太相同，一般是10-20天。

要注意的是，在犹豫期退保可以拿回全部的保费，过了犹豫期再退保，只能拿回保单的现金价值了。

举个例子：30岁的小花（女），买了一份50万保额的康惠保旗舰版重疾险，缴费期间为30年，首年保费为2746元，对应的现金价值为175元。如果犹豫期退保，小花能拿回2746元，如果过了犹豫期想退保，小花只能拿回175元的现金价值。

是不是差距特别大？

犹豫期是个好东西，我们要在这段时间好好想清楚到底要不要买这份保险。

02

等待期

这期间出险怎么办？

等待期也叫观察期或免责期，在等待期内，发生保险事故，保险公司不承担保险责任。

等待期的设置是为了保护保险公司的，它可以防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保额的行为。

比如，张三觉得最近身体不太舒服，感觉患了某种疾病，连忙在保险公司买了一份医疗险，保单明天生效，然后他也明天去医院，结果确诊为患了糖尿病。

若是没有等待期，保险公司就要赔付治疗的费用。有了等待期，就可以阻止类似的骗保行为。

各个险种等待期的时间长短也不一样，意外险没有等待期，医疗险的等待期一般为30天，重疾险和寿险的等待期一般为90-180天。

还有一点需要到家注意的是：等待期内出险是退还保费还是退还现金价值。

这个差别非常大！上面也看到，现金价值头几年是非常少的，特别是第一年，可能都没有保费的10%。

若是退还现金价值，我们就会损失了很多钱！

因此，米妈也不建议等待期内去做健康体检，除非身体不舒服。

03

宽限期

没有及时交保费怎么办？

所谓宽限期，就是如果没有准时交纳保费，可以补交保费的期限。

长期的保险产品才有宽限期，比如长期重疾险，寿险这种，

这个期限一般都是60天。

像一年期或更短的产品，一般是没有宽限期的，保险到期保障就终止了。

宽限期也是个好东西，在宽限期内，虽然我们没有交保费，但是保险公司仍旧承担保障责任，出险了仍旧理赔。

04

复效期

保单失效了怎么办？

若是我们手头紧，过了60天宽限期还是没有交费怎么办呢？

这时候保单效力就会中止，但并没有终止。

只是出于失效状态，这期间发生保险事故，保险公司就不会赔钱了。

若是想要保单继续有效，那就需要向保险公司申请保单复效，

保单可申请复效的这段时间就是复效期，复效期一般为2年。

上面说了，在复效期的这两年内发生保险事故是不理陪的，

而且若是想申请保险复效的话，是需要重新健康告知，保险公司审核同意后才能复效。

重点来了！若是想申请保单复效，需要补交失效期间的所有保费，

比如有张保单没交保费失效快两年了，如果现在去申请复效，就需要吧没交的两年保费全都补上，尽管这两年保险公司并没有给你提供保障。

是不是有那么点点亏，所以大家记得交保费，不要让保单失效啦~

重新回顾一下，长期保险，没有交保费，

首先会进入60天的宽限期，保障继续，过了60天，就进入了2年的复效期，保单失效，保障停止，可以申请复效。

2年+60天过后，保险合同就终止了。

05

诉讼时效

最迟什么时候向保险公司申请理赔？

诉讼时效可能大家听着比较难理解，其实非常简单，

可以简单理解为必须要在这个时间内申请理赔，

超过了这段时间，再申请理赔的话，就不能提请诉讼，保险公司可以无理由拒赔。

诉讼时效不同产品的时间也不同，

人寿保险，就是身故赔钱的那种，需要在被保人身故5年内申请理赔；

重疾险、医疗险、意外险等产品，需要在发生事故后2年内申请理赔。

不过诉讼时效我们一般很少会接触用到啦，大家都是一出险就立马通知保险公司申请理赔的。

也有一些特殊情况，比如李四购买了一份寿险，身故赔钱的，突然有一天失踪了，生死不明，这怎么办呢？

法律规定，如果失踪满4年的，或因意外失踪满2年，就可以向人民法院宣布死亡；

宣布死亡后就可以到保险公司申请理赔金。

若是失踪的人找回来了，当然也就得把理赔金退回保险公司啦。

诉讼时效还是挺长的，我们在这时间内申请理赔就可以了。

米妈总结

当然，保险合同中有关于时间的条款不只是只有这五个，还有

缴费期：就是我们投保长期产品选择的缴费年限，通常为10年/15年/20/年30年。

保险期：就是这张保单能够保多久，可以选择保到70岁/终身，不同产品可选的保险期也不同。

间隔期：这是针对多次赔付重疾险设计的，间隔期就是两次赔付之间需要间隔的时间，通常为180天。

保险合同里比较关键的时间点就是这些啦，对于还不了解的朋友们应该有帮助，希望能够帮到大家了解更多的保险知识，在投保的时候就能清楚明白啦。