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保险合同不可不知的五个关键时间,你知道几个?

2019-04-19 07:47:00 2点赞 10收藏 0评论

很多朋友说保险合同好长好厚好复杂啊,就像看天书一样,翻不了两页就要睡着了...

其实要看懂保险合同并不难,保险合同万变不离其宗,都有固定条款,比如保险责任、免责条款都是要我们重点看的。

天米妈先来带大家了解一下保险合同里需要关注的几个关键时间,

以重疾险为例,有犹豫期、等待期、宽限期、复效期和诉讼时效五个关键时间,

千万不要小看这些时间点,它直接关系到退保、缴费和理赔等服务,需要我们理解和掌握

下面米妈来跟大家一一讲解。

01

犹豫期

不想买这份保险怎么办?

犹豫期是我们投保了解的第一个时间点,犹豫期也称之为冷静期,在这个期间内,我们可以退保,并且保费没有损失。


保险合同不可不知的五个关键时间,你知道几个?


犹豫期就是给消费者一个反悔的机会,比如我买了这份保险,过几天听别人说这份保险太坑了,又贵,我不想要了,可以没有任何损失地把这份保险退掉。

各款产品的犹豫时间都不太相同,一般是10-20天。

要注意的是,在犹豫期退保可以拿回全部的保费,过了犹豫期再退保,只能拿回保单的现金价值了。

举个例子:30岁的小花(女),买了一份50万保额的康惠保旗舰版重疾险,缴费期间为30年,首年保费为2746元,对应的现金价值为175元。如果犹豫期退保,小花能拿回2746元,如果过了犹豫期想退保,小花只能拿回175元的现金价值。

是不是差距特别大?

犹豫期是个好东西,我们要在这段时间好好想清楚到底要不要买这份保险。


保险合同不可不知的五个关键时间,你知道几个?


02

等待期

这期间出险怎么办?

等待期也叫观察期或免责期,在等待期内,发生保险事故,保险公司不承担保险责任。


保险合同不可不知的五个关键时间,你知道几个?




等待期的设置是为了保护保险公司的,它可以防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得保额的行为。

比如,张三觉得最近身体不太舒服,感觉患了某种疾病,连忙在保险公司买了一份医疗险,保单明天生效,然后他也明天去医院,结果确诊为患了糖尿病。

若是没有等待期,保险公司就要赔付治疗的费用。有了等待期,就可以阻止类似的骗保行为。

各个险种等待期的时间长短也不一样,意外险没有等待期,医疗险的等待期一般为30天,重疾险和寿险的等待期一般为90-180天。

还有一点需要到家注意的是:等待期内出险是退还保费还是退还现金价值。

这个差别非常大!上面也看到,现金价值头几年是非常少的,特别是第一年,可能都没有保费的10%。

若是退还现金价值,我们就会损失了很多钱!

因此,米妈也不建议等待期内去做健康体检,除非身体不舒服。


保险合同不可不知的五个关键时间,你知道几个?


03

宽限期

没有及时交保费怎么办?

所谓宽限期,就是如果没有准时交纳保费,可以补交保费的期限。


保险合同不可不知的五个关键时间,你知道几个?


长期的保险产品才有宽限期,比如长期重疾险,寿险这种,

这个期限一般都是60天。

像一年期或更短的产品,一般是没有宽限期的,保险到期保障就终止了。

宽限期也是个好东西,在宽限期内,虽然我们没有交保费,但是保险公司仍旧承担保障责任,出险了仍旧理赔。


04

复效期

保单失效了怎么办?

若是我们手头紧,过了60天宽限期还是没有交费怎么办呢?

这时候保单效力就会中止,但并没有终止。

只是出于失效状态,这期间发生保险事故,保险公司就不会赔钱了。

若是想要保单继续有效,那就需要向保险公司申请保单复效,

保单可申请复效的这段时间就是复效期,复效期一般为2年。


保险合同不可不知的五个关键时间,你知道几个?


上面说了,在复效期的这两年内发生保险事故是不理陪的,

而且若是想申请保险复效的话,是需要重新健康告知,保险公司审核同意后才能复效。

重点来了!若是想申请保单复效,需要补交失效期间的所有保费,

比如有张保单没交保费失效快两年了,如果现在去申请复效,就需要吧没交的两年保费全都补上,尽管这两年保险公司并没有给你提供保障。

是不是有那么点点亏,所以大家记得交保费,不要让保单失效啦~

重新回顾一下,长期保险,没有交保费,

首先会进入60天的宽限期,保障继续,过了60天,就进入了2年的复效期,保单失效,保障停止,可以申请复效。

2年+60天过后,保险合同就终止了。


保险合同不可不知的五个关键时间,你知道几个?


05

诉讼时效

最迟什么时候向保险公司申请理赔?

诉讼时效可能大家听着比较难理解,其实非常简单,

可以简单理解为必须要在这个时间内申请理赔,

超过了这段时间,再申请理赔的话,就不能提请诉讼,保险公司可以无理由拒赔。


保险合同不可不知的五个关键时间,你知道几个?


诉讼时效不同产品的时间也不同,

人寿保险,就是身故赔钱的那种,需要在被保人身故5年内申请理赔;

重疾险、医疗险、意外险等产品,需要在发生事故后2年内申请理赔。

不过诉讼时效我们一般很少会接触用到啦,大家都是一出险就立马通知保险公司申请理赔的。

也有一些特殊情况,比如李四购买了一份寿险,身故赔钱的,突然有一天失踪了,生死不明,这怎么办呢?

法律规定,如果失踪满4年的,或因意外失踪满2年,就可以向人民法院宣布死亡;

宣布死亡后就可以到保险公司申请理赔金。

若是失踪的人找回来了,当然也就得把理赔金退回保险公司啦。

诉讼时效还是挺长的,我们在这时间内申请理赔就可以了。


保险合同不可不知的五个关键时间,你知道几个?


米妈总结

当然,保险合同中有关于时间的条款不只是只有这五个,还有

缴费期:就是我们投保长期产品选择的缴费年限,通常为10年/15年/20/年30年。

保险期:就是这张保单能够保多久,可以选择保到70岁/终身,不同产品可选的保险期也不同。

间隔期:这是针对多次赔付重疾险设计的,间隔期就是两次赔付之间需要间隔的时间,通常为180天。

保险合同里比较关键的时间点就是这些啦,对于还不了解的朋友们应该有帮助,希望能够帮到大家了解更多的保险知识,在投保的时候就能清楚明白啦。

   

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