买重疾险，现金价值要不要作为考虑的重点？

最近有人私信小编，想买份重疾险又不知从何下手，要考虑的东西太多。不仅要结合自己的经济收入，还得对比产品的性价比，现金价值、以及保障期限、缴费期限等等。那么，今天我们就重点来讲讲，买重疾险到底需不需要考虑现金价值呢？

直接给结论：

1. 消费型重疾险考虑现金价值意义不大

2. 返还型重疾险考虑现金价值有争议

关于现金价值是什么，有什么功能，具体可参考文章《保单现金价值=保费？90%以上的人都想错了！》。

一、消费型重疾险考虑现金价值意义不大

消费型重疾险，交的保费都是风险保费，纯粹花钱买保障，没有储蓄的功能，所以保费相对便宜，高性价比、高杠杆。

为什么说消费型重疾险考虑现金价值意义不大呢？我们以某款产品为例，小编根据现金价值表画出了现金价值的大概走势：

30岁男性30万保额30年缴费、保终身

从上图的抛物线，我们可以看到消费型重疾险现金价值的走势：

首先现金价值逐年上升，当达到最高点的时候，现金价值开始逐年下降，最后归“0”。

也就是说我们前期交的保费其实是大于重疾或身故的成本， 所以有现金价值产生并逐年积累，但随着我们年龄的增长、患病概率增大，重疾或身故的成本会远远超过我们交的保费， 那么这时候就把前期积累下来的现金价值拿来填补后期的费用，最后结果现金价值都为“0”，所以买消费型重疾险，考虑现金价值意义并不大，重点应该是在产品的性价比和保障上面。

二、返还型重疾险考虑现金价值有争议

对于返还型重疾险，市场上有两种截然不同的声音，有些人觉得这东西太好了，简直就是白送的保障；有些人又觉得返还型重疾险保费太贵了，还不如买份消费型重疾险，然后把剩下的钱拿来自己投资，算起来收益比保费还多。

我们以某款保险为例，来了解一下返还型重疾险的现金价值的走势：

30岁男性30万保额30年缴费、保障到70周岁

从整体上看，返还型重疾险的现金价值总体趋势：随着时间的推移现金价值也会随之上升。

我们不难发现，在保障责任相同的情况下，返还型重疾险的保费要明显比消费型重疾险的保费贵许多。比如30岁男性投保，30万保额30年缴，不附加两全险（消费型），保费是3030元/年，如果是附加两全险（返还型），则保费为4110元/年，之所以会贵了这么多，是因为返还型重疾险除了风险保障的功能外，还具备储蓄的功能，所以随着时间的推移，保单的现金价值就会随之升高，往往还会出现现金价值高于所交保费的情况，也就是我们经常说到的“返本”的情况。

这时候你可能觉得返还型重疾险还不错，交的钱有一天还能拿回来，而且到手还是一笔不小的数目，确实值得！ 但是，为什么返还型重疾险会有这么高的现金价值呢？

其实是因为你交了太多跟保障无关的钱， 保险公司会把这一部分钱拿去投资， 再从投资收益中分一点甜头给我们。所以如果你是个理财能手，你会发现自己把这笔钱拿去投资后，拿到的收益比买返还型重疾险到期未出险拿到的保费还多很多！所以在同等保障条件下，消费型重疾险更具优势；如果你还是热衷于购买返还型重疾险的，那么除了考虑产品的保障范围之外，也要结合产品的现金价值一起考虑。

写在最后：

保险就是用来保障人们未来的生活而存在的，切勿忘记买保险的初衷是什么，抵御风险才是重点！建议大家买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质上，保险姓保，回归保障本源。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“中民保险网”，微信搜索“zhongmin-cn”。