买重疾险,现金价值要不要作为考虑的重点?

最近有人私信小编,想买份重疾险又不知从何下手,要考虑的东西太多。不仅要结合自己的经济收入,还得对比产品的性价比,现金价值、以及保障期限、缴费期限等等。那么,今天我们就重点来讲讲,买重疾险到底需不需要考虑现金价值呢?

直接给结论:

1. 消费型重疾险考虑现金价值意义不大

2. 返还型重疾险考虑现金价值有争议

关于现金价值是什么,有什么功能,具体可参考文章《保单现金价值=保费?90%以上的人都想错了!》。

一、消费型重疾险考虑现金价值意义不大

消费型重疾险,交的保费都是风险保费,纯粹花钱买保障,没有储蓄的功能,所以保费相对便宜,高性价比、高杠杆。

为什么说消费型重疾险考虑现金价值意义不大呢?我们以某款产品为例,小编根据现金价值表画出了现金价值的大概走势:

30岁男性30万保额30年缴费、保终身30岁男性30万保额30年缴费、保终身

从上图的抛物线,我们可以看到消费型重疾险现金价值的走势:

首先现金价值逐年上升,当达到最高点的时候,现金价值开始逐年下降,最后归“0”。

也就是说我们前期交的保费其实是大于重疾或身故的成本, 所以有现金价值产生并逐年积累,但随着我们年龄的增长、患病概率增大,重疾或身故的成本会远远超过我们交的保费, 那么这时候就把前期积累下来的现金价值拿来填补后期的费用,最后结果现金价值都为“0”,所以买消费型重疾险,考虑现金价值意义并不大,重点应该是在产品的性价比和保障上面。

二、返还型重疾险考虑现金价值有争议

对于返还型重疾险,市场上有两种截然不同的声音,有些人觉得这东西太好了,简直就是白送的保障;有些人又觉得返还型重疾险保费太贵了,还不如买份消费型重疾险,然后把剩下的钱拿来自己投资,算起来收益比保费还多。

我们以某款保险为例,来了解一下返还型重疾险的现金价值的走势:

30岁男性30万保额30年缴费、保障到70周岁30岁男性30万保额30年缴费、保障到70周岁

从整体上看,返还型重疾险的现金价值总体趋势:随着时间的推移现金价值也会随之上升。

我们不难发现,在保障责任相同的情况下,返还型重疾险的保费要明显比消费型重疾险的保费贵许多。比如30岁男性投保,30万保额30年缴,不附加两全险(消费型),保费是3030元/年,如果是附加两全险(返还型),则保费为4110元/年,之所以会贵了这么多,是因为返还型重疾险除了风险保障的功能外,还具备储蓄的功能,所以随着时间的推移,保单的现金价值就会随之升高,往往还会出现现金价值高于所交保费的情况,也就是我们经常说到的“返本”的情况。

这时候你可能觉得返还型重疾险还不错,交的钱有一天还能拿回来,而且到手还是一笔不小的数目,确实值得! 但是,为什么返还型重疾险会有这么高的现金价值呢?

其实是因为你交了太多跟保障无关的钱, 保险公司会把这一部分钱拿去投资, 再从投资收益中分一点甜头给我们。所以如果你是个理财能手,你会发现自己把这笔钱拿去投资后,拿到的收益比买返还型重疾险到期未出险拿到的保费还多很多!所以在同等保障条件下,消费型重疾险更具优势;如果你还是热衷于购买返还型重疾险的,那么除了考虑产品的保障范围之外,也要结合产品的现金价值一起考虑。

写在最后:

保险就是用来保障人们未来的生活而存在的,切勿忘记买保险的初衷是什么,抵御风险才是重点!建议大家买保险的时候不要过多考虑资金回报,而应该重点考虑保险保障的本质上,保险姓保,回归保障本源。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“中民保险网”,微信搜索“zhongmin-cn”。


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评论4

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  • 4楼
    02-08 14:26

    你好,我去年买了好医保住院医疗看在前一个月我的手夹到了,一直好不了,然后我去医院看了一下,照了一个彩超,医生没看出来,然后他说做个手术,把手指甲拔了,拔完之后他是没有事,只是发炎而已,这样算手术吗?

  • 板凳
    02-04 17:33
    芝麻信用

    为嘛我算来算去还是消费型比较合适,买重疾险就是做个杠杆,适当投入为自己买份保障。那种理财型的投入大不说,同样投资其他理财方式我的回报大的多我为嘛要把钱烂在这块地里?同样本金做其他投资的回报的零头买消费型都够了。

  • 椅子
    01-31 19:18

    重疾险很重要,重疾险很重要,重疾险很重要,重要的事情说三遍

  • 沙发
    01-31 17:12
    Visa淘金计划芝麻信用

    这就是买港险的原因(大概是唯一的原因)

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