香港保险 篇二：延伸阅读（一）：谈通货膨胀对于重疾险保额的影响

不少朋友都有这些疑问：

1）我今年买了一份50万人民币的重疾险，保额是固定的，很多年之后保额会不会不够？

2）我需不需要选择自带分红的重疾险呢？

本文就为大家科学解答：

一、如果50万保额的终身重疾险是定额的，会如何受到通胀的影响？

1）大家需要了解通胀率是如何计算的

通胀率的计算方式是经济学的知识，整体来说比较复杂。

一般都以国家统计局及其他国家的统计机构的数据为准。

对于以CPI（居民消费品价格指数）为计算基础的通胀率，过去12个月平均为1.8%；而过去10年的平均通胀率为2.29%：

这个数据显示，2008年的100块钱的购买力，相当于2018年125.43元的购买力。

虽然以过去算未来未必合适，但是下面还以2.29%的通胀率，计算50年后，50万人民币的现值约16.1万元。即50年后的50万人民币，大约相当于今天的16.1万元。

当然，上面的计算都只是预测，实际的通胀率是无法准确判断的。

2）医疗通胀

对于为了大病而准备的重疾险来说，其通胀应理解为“医疗通胀”，即每年医疗费用的不断上涨。而官方并无公布“医疗通胀”的具体数值。

据部分调查机构的数据显示，全球的医疗通胀远高于CPI的涨幅，2016年全年为9.9%；中国内地为10%，香港地区为8.4%，北美地区为6.0%。

医疗通胀数值偏高的原因有很多，包括疾病种类的发展，医疗技术的进步，生活环境的变化等等，在参考资料中有较为完整的论述。

若以“医疗通胀”10%的数字来计算，50年后的50万人民币，大约只相当于今天的4259元，贬值速度相当惊人。

3）应对之策

从投保人的角度来考虑，由于医疗通胀的存在，定额产品的贬值速度是比较快的。保障上来说，定额产品对于前10-15年的保障更为重要；后面应当根据实际需求适当增加保额，以满足自身对于医疗保障的需求。

二、如果选择“自带分红”的重疾险，其收益可以抗通胀么？

对于“自带分红”的重疾险产品，其作用之一，就是“一定程度地抗通胀”。

这类产品一般为储蓄型重疾险产品，在保单生效一段时间（一般为5年）之后，由保费投资而产生的分红可以直接加到保额之上，使得保额有一定的增加。

由于投保前期，保费没有交完，产品的杠杆率较高，分红的作用不明显。

在保费交完之后，分红的作用才逐渐体现出来。目前大部分公司的带分红的重疾产品，一般其分红率为4%-5%，高于CPI平均但是仍低于医疗通胀。

因此，不能指望重疾险的保额分红可以完全抵御通货膨胀，而是人应当根据自身需求来选择合理的保障额度，并适时增加保额。

下面是一位29岁男士，选择10万美元重疾险，保额随着年纪增加的变化，大家可以参考这类分红型重疾险是如何一定程度地抗通胀的。

虽然基本保额只有10万美元，但是随着分红的增加，到了76岁时保额接近40万美元了。这就是此类分红型重疾险较为吸引之处。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<