财经保险 篇七:家庭支柱该如何选寿险(8款定期寿险评测)

2019-03-01 20:57:51 5点赞 70收藏 10评论

【序】:本期我们聊聊家庭支柱应该如何挑选寿险,为什么说定期寿险的性价比高?最后再对8款热门的定期寿险产品进行评测。

一、前言

在前面几篇文章中,我们分析了如何选择成人重疾险及儿童重疾险。也分别对热门的消费型儿童重疾险、消费型成人重疾险以及终身返还型成人重疾险产品进行了横向对比。

那么,在完成重疾险的配置之后,对于家庭经济支柱来说,最最需要配置的莫过于寿险了。寿险的作用是防止经济支柱在作为家庭经济主要来源期间,如果出现意外导致身故,能给家人后面的生活一份保障。

寿险保的是家人。所以说,寿险是比较无私的一个险种,体现的是对家人的爱与责任。

二、哪类人最需要购买寿险?

  1. 作为家庭经济支柱的

  2. 有房贷、有车贷的

  3. 父母没有医保或养老保障的

  4. 有子女的

  5. 工作压力大、经常熬夜加班的

家庭支柱该如何选寿险(8款定期寿险评测)

三、定期寿险 or 终身寿险?

定期寿险和终身寿险的区别是:

  • 定期寿险是消费型的;到期没有身故,保费就消费掉了;低费用,高杠杆。

  • 终身寿险是作为储蓄型的,主要目的是资产传承;费用较高。

清楚了两者的区别,就比较好选择了。如果是以保障意外风险为目的,那定寿无疑是最好的选择,有限资金撬动风险期内的高额保障。

对于绝大部分消费群体来说,风险保障是首要的,储蓄要排在后面。这也是我首推定期寿险的原因。

四、寿险要关注什么?

  1. 保障期限。要覆盖作为经济支柱的主要阶段,要覆盖房贷等负债的还款期限。常见的定寿一般选择保障到60~70岁期间。

  2. 保额。保额至少要大于负债(这是最低要求)。正常情况下保额减去负债之后还应剩余一部分,此部分金额至少要能保障主要受益人5-10年的正常生活。

  3. 健康告知。各个产品的侧重点不同,健康告知也存在很大差异。有的产品,身体健康状况也直接影响保费的多少。如有的产品对吸烟体与非吸烟体就分别定价;还有一些产品对于健康体与标准体也是差异化定价。

  4. 免责条款。免责条款在产品购买前也应知悉,否则真的出了事故之后被拒赔就比较麻烦了。

  5. 免体检最高保额。

  6. 缴费期限。当然是时间越长越好,毕竟越往后货币越贬值,缴费时间长就可以充分利用杠杆。

  7. 受益人。一般作为家庭经济支柱的人都是上有老下有小,如果自己出了意外,除了要保障配偶及子女,也要考虑父母的余生保障。这些都要在分配受益人时一并写清楚,避免身后的纠纷。

家庭支柱该如何选寿险(8款定期寿险评测)

五、8款定期寿险产品

  1. 华贵保险大麦定期寿险

  2. 弘康人寿大白智能定寿

  3. 复兴保德信金钟罩定期寿险

  4. 中信保诚祯爱优选定期寿险(唐僧保)

  5. 瑞泰人寿瑞和定期寿险

  6. 百年人寿百年定惠保

  7. 信美人寿擎天柱2号

  8. 横琴人寿优爱保定期寿险

六、8款产品横向评测    

家庭支柱该如何选寿险(8款定期寿险评测)

身故/全残责任对比身故/全残责任对比

七、产品分析

华贵保险大麦定期寿险:

这款产品上市以来一直是性价比No.1,这里主要体现在几点上:

  • 90天等待期

  • 一类城市(如北上广深等)最高可投保额300万元

  • 健康告知4条较为宽松


家庭支柱该如何选寿险(8款定期寿险评测)

  • 免责条款只有3条

家庭支柱该如何选寿险(8款定期寿险评测)

  • 价格便宜,比同类产品便宜20%~50%。

我通读了合同条款,没有发现明显的坑。

弘康人寿大白智能定寿:

  • 病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者不能投保

  • 可智能定制投保方案。

  • 被保人身体情况分为四档,对应不同的费用标准:普通、标准、优选、优选+。对吸烟体不太友好。

  • 健康告知中对不明性质的囊肿、息肉、结节人群不友好

  • 7条免责条款

复兴保德信金钟罩定期寿险:

  • 职业限制宽松,除了高危职业均可投保

  • 健康告知5条


  • 这里,相关疾病接受过检查就不太友好这里,相关疾病接受过检查就不太友好

    免责4条,较宽松

  • 价格适中

中信保诚祯爱优选定期寿险(唐僧保):

  • 职业限制宽松,除了高危职业均可投保

  • 健康告知6条


    其中有一条:

您在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗(妊娠除外)或正在或计划进行入住医院进行治疗,或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤?

  • 身故免责3条,全残免责11条

  • 吸烟体/非吸烟体差异化定价,非吸烟体价格较低

瑞泰人寿瑞和定期寿险:

  • 职业无限制

  • 健康告知与责任免除较宽松

  • 最长只能20年缴费

  • 保费价格稍高

百年人寿百年定惠保:

  • 健康告知与责任免除较宽松

  • 限制:投保人总计购买的寿险总保额不能超过150万

  • 保费价格中等

信美人寿擎天柱2号:

  • 差异化定价:分为标准版和优选版,优选版价格较低

  • 健康告知:标准版5条、优选版8条

  • 8款中唯一可以附加豁免的产品。可附加投保人/被保人豁免

  • 对被保人身高体重、血压有要求(对体检偶尔异常人群不友好)

  • 限制:投保人总计购买的寿险总保额不能超过300万

  • 凡是购买擎天柱2号,会自动加入互助计划



    内容如下:

如果投保人发生重疾或144种罕见疾病中的一种,且家庭经济困难,则可以获得最高10万元资助金,其未成年子女还有机会获得1000元/月的子女教育救助金。

横琴人寿优爱保定期寿险:

  • 病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者不能投保

  • 健康告知较严格,对吸烟体、饮体不友好

  • 最长只能20年缴费

  • 价格相对较高

八、结论

  • 华贵保险大麦定期寿险的综合素质较高,限制较少,价格最低,性价比高。

  • 如果身体健康状况特别好,可以在弘康人寿大白智能定寿、信美人寿擎天柱2号中选择优选版。

  • 如果是特殊职业,可考虑复兴保德信金钟罩定期寿险、中信保诚祯爱优选定期寿险(唐僧保)、瑞泰人寿瑞和定期寿险,这三款职业限制较少。

  • 针对一些产品对吸烟体投保的限制,吸烟人群可以尝试大白智能定寿、祯爱优选定期寿险(唐僧保)的吸烟体方案。

家庭支柱该如何选寿险(8款定期寿险评测)



(评测是个体力活啊,如果觉得有帮助,还请您不吝点个赞哈~~)

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10评论

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  • 10楼
    1

    你好~请问所列举的这些保险产品在哪能买到呢?线上可以直接购买?还是必须线下找代理人购买呢?

    所列的都是线上可买的

  • 9楼
    03-04 17:43

    你好~请问所列举的这些保险产品在哪能买到呢?线上可以直接购买?还是必须线下找代理人购买呢?

  • 8楼
    03-02 20:07
    Visa淘金计划
    1

    请教作者,不少保险会分体检版和免体检版。对于免体检版的健康告知会不会可能不容易理解或者某些问题被自己忽略导致拒赔,这样的话,是不是体检版会更保险一点(我指拒赔)?体检版和免体检版各有什么优缺点?

    2

    免体检版对健康状况要求不高,对照条款大部分人群都能满足,缺点就是价格稍微高一些。体检版则要求极高,对近几年体检报告出现过异常项的人不是很适合,但价格很低。至于为何建议大部分人选择免体检版,原因如下:在历史体检记录和就医记录中只要没有不符合健康告知项的都可以投保,但如果选择体检版了,一旦查出大问题,直接被拒保的话就麻烦了。所以对于大部分人群,建议在投保过了等待期后去体检较为合理,这时候即使查出来大病也不影响理赔。

    谢谢解答。
    其实我担心的,是对健康告知不理解而造成的应告知确没有告知,从而导致理赔时被拒赔,毕竟可能投保了好几年花了不少钱,结果得不到保障。所以,是不是体检版只要能投保,就不存在没有全面健康告知的风险?
    另外,免体检版的这种健康告知,最需要注意什么?

  • 7楼
    1

    请教作者,不少保险会分体检版和免体检版。对于免体检版的健康告知会不会可能不容易理解或者某些问题被自己忽略导致拒赔,这样的话,是不是体检版会更保险一点(我指拒赔)?体检版和免体检版各有什么优缺点?

    免体检版对健康状况要求不高,对照条款大部分人群都能满足,缺点就是价格稍微高一些。体检版则要求极高,对近几年体检报告出现过异常项的人不是很适合,但价格很低。至于为何建议大部分人选择免体检版,原因如下:在历史体检记录和就医记录中只要没有不符合健康告知项的都可以投保,但如果选择体检版了,一旦查出大问题,直接被拒保的话就麻烦了。所以对于大部分人群,建议在投保过了等待期后去体检较为合理,这时候即使查出来大病也不影响理赔。

  • 6楼

    免体检版对健康状况要求不高,对照条款大部分人群都能满足,缺点就是价格稍微高一些。体检版则要求极高,对近几年体检报告出现过异常项的人不是很适合,但价格很低。至于为何建议大部分人选择免体检版,原因如下:在历史体检记录和就医记录中只要没有不符合健康告知项的都可以投保,但如果选择体检版了,一旦查出大问题,直接被拒保的话就麻烦了。所以对于大部分人群,建议在投保过了等待期后去体检较为合理,这时候即使查出来大病也不影响理赔。

  • 5楼
    1

    请教作者,投两份50w的意外险,不比这个100w寿险费用低多了?

    是的,两者功能定位都是不一样的。寿险主要保障疾病与意外导致的死亡; 而意外险保障的只是意外导致的伤残与死亡,而意外又分为很多种。体现在价格上差异也就较大了,这就涉及到疾病与意外引发死亡的概率问题了。

  • 4楼
    03-01 22:27
    芝麻信用
    1

    请教作者,投两份50w的意外险,不比这个100w寿险费用低多了?

    意外险和寿险的功用都不一样…

  • 板凳
    03-01 22:23
    Visa淘金计划

    请教作者,不少保险会分体检版和免体检版。对于免体检版的健康告知会不会可能不容易理解或者某些问题被自己忽略导致拒赔,这样的话,是不是体检版会更保险一点(我指拒赔)?体检版和免体检版各有什么优缺点?

  • 椅子
    03-01 21:33

    请教作者,投两份50w的意外险,不比这个100w寿险费用低多了?

  • 沙发

    文章预览时候的格式很整齐的,怎么发出来之后我的段落序号和符号都没了呢?

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