财经保险 篇七：家庭支柱该如何选寿险（8款定期寿险评测）

【序】：本期我们聊聊家庭支柱应该如何挑选寿险，为什么说定期寿险的性价比高？最后再对8款热门的定期寿险产品进行评测。

一、前言

在前面几篇文章中，我们分析了如何选择成人重疾险及儿童重疾险。也分别对热门的消费型儿童重疾险、消费型成人重疾险以及终身返还型成人重疾险产品进行了横向对比。

那么，在完成重疾险的配置之后，对于家庭经济支柱来说，最最需要配置的莫过于寿险了。寿险的作用是防止经济支柱在作为家庭经济主要来源期间，如果出现意外导致身故，能给家人后面的生活一份保障。

寿险保的是家人。所以说，寿险是比较无私的一个险种，体现的是对家人的爱与责任。

二、哪类人最需要购买寿险？

1. 作为家庭经济支柱的

2. 有房贷、有车贷的

3. 父母没有医保或养老保障的

4. 有子女的

5. 工作压力大、经常熬夜加班的

三、定期寿险 or 终身寿险？

定期寿险和终身寿险的区别是：

• 定期寿险是消费型的；到期没有身故，保费就消费掉了；低费用，高杠杆。

• 终身寿险是作为储蓄型的，主要目的是资产传承；费用较高。

清楚了两者的区别，就比较好选择了。如果是以保障意外风险为目的，那定寿无疑是最好的选择，有限资金撬动风险期内的高额保障。

对于绝大部分消费群体来说，风险保障是首要的，储蓄要排在后面。这也是我首推定期寿险的原因。

四、寿险要关注什么？

1. 保障期限。要覆盖作为经济支柱的主要阶段，要覆盖房贷等负债的还款期限。常见的定寿一般选择保障到60~70岁期间。

2. 保额。保额至少要大于负债(这是最低要求)。正常情况下保额减去负债之后还应剩余一部分，此部分金额至少要能保障主要受益人5-10年的正常生活。

3. 健康告知。各个产品的侧重点不同，健康告知也存在很大差异。有的产品，身体健康状况也直接影响保费的多少。如有的产品对吸烟体与非吸烟体就分别定价；还有一些产品对于健康体与标准体也是差异化定价。

4. 免责条款。免责条款在产品购买前也应知悉，否则真的出了事故之后被拒赔就比较麻烦了。

5. 免体检最高保额。

6. 缴费期限。当然是时间越长越好，毕竟越往后货币越贬值，缴费时间长就可以充分利用杠杆。

7. 受益人。一般作为家庭经济支柱的人都是上有老下有小，如果自己出了意外，除了要保障配偶及子女，也要考虑父母的余生保障。这些都要在分配受益人时一并写清楚，避免身后的纠纷。

五、8款定期寿险产品

1. 华贵保险大麦定期寿险
   

2. 弘康人寿大白智能定寿

3. 复兴保德信金钟罩定期寿险

4. 中信保诚祯爱优选定期寿险（唐僧保）

5. 瑞泰人寿瑞和定期寿险

6. 百年人寿百年定惠保

7. 信美人寿擎天柱2号

8. 横琴人寿优爱保定期寿险

六、8款产品横向评测

身故/全残责任对比

七、产品分析

华贵保险大麦定期寿险：

这款产品上市以来一直是性价比No.1，这里主要体现在几点上：

• 90天等待期

• 一类城市（如北上广深等）最高可投保额300万元

• 健康告知4条较为宽松

  
  

• 免责条款只有3条

• 价格便宜，比同类产品便宜20%~50%。

我通读了合同条款，没有发现明显的坑。

弘康人寿大白智能定寿：

• 病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者不能投保

• 可智能定制投保方案。

• 被保人身体情况分为四档，对应不同的费用标准：普通、标准、优选、优选+。对吸烟体不太友好。

• 健康告知中对不明性质的囊肿、息肉、结节人群不友好

• 7条免责条款

复兴保德信金钟罩定期寿险：

• 职业限制宽松，除了高危职业均可投保

• 健康告知5条

  
  

• 这里，相关疾病接受过检查就不太友好

  免责4条，较宽松

• 价格适中

中信保诚祯爱优选定期寿险（唐僧保）：

• 职业限制宽松，除了高危职业均可投保
  

• 健康告知6条

  
  其中有一条：

您在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）或正在或计划进行入住医院进行治疗，或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤？

• 身故免责3条，全残免责11条

• 吸烟体/非吸烟体差异化定价，非吸烟体价格较低

瑞泰人寿瑞和定期寿险：

• 职业无限制

• 健康告知与责任免除较宽松

• 最长只能20年缴费

• 保费价格稍高

百年人寿百年定惠保：

• 健康告知与责任免除较宽松

• 限制：投保人总计购买的寿险总保额不能超过150万

• 保费价格中等

信美人寿擎天柱2号：

• 差异化定价：分为标准版和优选版，优选版价格较低

• 健康告知：标准版5条、优选版8条

• 8款中唯一可以附加豁免的产品。可附加投保人/被保人豁免

• 对被保人身高体重、血压有要求（对体检偶尔异常人群不友好）

• 限制：投保人总计购买的寿险总保额不能超过300万

• 凡是购买擎天柱2号，会自动加入互助计划

  
  

  
  

  内容如下：

如果投保人发生重疾或144种罕见疾病中的一种，且家庭经济困难，则可以获得最高10万元资助金，其未成年子女还有机会获得1000元/月的子女教育救助金。

横琴人寿优爱保定期寿险：

• 病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者不能投保

• 健康告知较严格，对吸烟体、饮酒体不友好

• 最长只能20年缴费

• 价格相对较高

八、结论

• 华贵保险大麦定期寿险的综合素质较高，限制较少，价格最低，性价比高。

• 如果身体健康状况特别好，可以在弘康人寿大白智能定寿、信美人寿擎天柱2号中选择优选版。

• 如果是特殊职业，可考虑复兴保德信金钟罩定期寿险、中信保诚祯爱优选定期寿险（唐僧保）、瑞泰人寿瑞和定期寿险，这三款职业限制较少。

• 针对一些产品对吸烟体投保的限制，吸烟人群可以尝试大白智能定寿、祯爱优选定期寿险（唐僧保）的吸烟体方案。

（评测是个体力活啊，如果觉得有帮助，还请您不吝点个赞哈~~）