北斗一下 篇十八：知道这3点，给家庭配置保险保证不会错

当一个家庭，从有了孩子开始，生活状态将完全不一样了。

最新数据显示，国人平均有第一胎的年龄在30岁左右。这正好与我们大量咨询的用户年龄基本上吻合。

我们统计过，大概27-35岁是目前咨询“家庭保障配置”最集中的年龄。很多家庭的第一张保单也都是从这段时间开始的。

给家庭配置保险和给单身的个人配置保险，是有区别的，主要体现在风险发生之后的财务影响上，之前我写过《怎么为刚上班的自己配份保险》一文，单身的朋友可以看看。

今儿就给大家讲清楚，给家庭配置保障必须要考虑到的三点。

不论是给一个家庭还是给个人配置保险，考虑的顺序都是“保什么？保多少？买哪个？”这三个问题。

千万别上来就是“哪个产品最好？哪个产品最便宜？”等诸如此类的问题，因为保险不同于日常百货商品，你对为什么要买这个商品的目的是很清楚的，也知道这个商品的特性和功能。

但是，保险不一样，你所想象的“保什么”和真实的并不一样；该买不该买，也不清楚；赔偿的方式、保额计算、缴费年期、保障年期、责任区别等等，都大有学问可挖。学起来并不复杂，但是没了解过，那就是“隔行如隔山”一般。

为什么人家能成功“忽悠”你购买一个东西呢？就是因为你貌似懂，但其实懂的都很浅甚至不正确，销售人员才可以实行“降维打击”，只说好的不说坏的，最终把你兜里的钱赚到了手。

所以，买保险，一定要弄清楚上面我说的那三个本质性的问题，才可以明明白白买到最适合自己的保险。

1、保什么？

之前的一篇文章就是《一堂保险公司从来不讲的课》，用三篇内容连载，写清人们最应该了解的保险基础知识。

其它你都可以不懂，但这个是最需要明白的，建议大家务必读一读。

概括一下就是：

保险的本质是一种财务补偿，不能规避风险的发生，只能补偿风险发生后产生的一系列财务损失。

保险中，重要且必须要买的险种是保“大额损失”的险种，包括“重疾险、意外险和寿险”，而“医疗险”属于相对锦上添花的险种，在有基本社保的情况下，并不是所有人都必须要买的。

重疾险，不同于社保的花多少报多少，而是一次性给钱的，而且杠杆很高。获得赔偿后，可用于支付医疗费、后续长期用药费、康复费等，也是对收入损失的一种补偿。

意外险，如果因为意外身故或伤残，也是一次性给钱的大额赔偿，可用于后续家庭的各种支出；如果是小的磕磕碰碰、猫抓狗咬，可以报销医药费。

寿险，不仅保意外情况，而且还保疾病情况导致的身故或全残，所以比意外险的范围要大，同样是一次性给钱的大额赔偿，可用于后续子女抚养教育、贷款偿还等必要开支。

医疗险，与社保中的医保一样，先花钱后报销的。但是医疗险目前绝大多数为1年期保险，有停售风险，因此绝对不可以用于替代重疾险。

至于“教育金、养老险”等其它保险产品是否该买，可以读一读我写的那篇《一堂保险公司从来不讲的课》文章就清楚了。

2、保多少？

保险的保额是与家庭各项的财务支出密切相关的，因此保额的确定依据全部来自于你未来所必须的支出项目。

● 重疾险的保额=平均重疾治疗花费（30万起）+长期康复费用（20万起）+3至5年左右的家庭必要开支。

必要开支有哪些，每个家庭不一样，需要自己算。如果希望得病后能得到更好条件的治疗，保额高一些是必须的。

一般家庭收入在30万以内的，我个人建议配置50万到100万的重疾险保额，毕竟还要考虑通胀因素，如果预算不足的话，建议50万是一条线，30万就是底线了，这个大家可以参考。

● 寿险的保额=个人承担的（负债金额+子女教育费用+5年左右家庭必要开支+父母赡养费等等）

这里单独把负债和子女教育费单独列出来，就是告诉大家，重点是要考虑这个。

● 意外险的保额配置，与寿险的配置相似，但是只保意外情况，所以保额可以≤寿险保额，买意外险时主要还是看意外医疗责任，因为小意外就医的几率更大一些。

● 医疗险的保额配置，与家庭财务无必然联系，因为它是花多少报多少，相当于是储备更多的医疗基金，所以大家视自身情况而定。

3、买哪个？

保险的种类其实分的是很细的，只是大家并不清楚而已。类型的差别，直接导致的就是价格的差别、保障责任的差别。

比如都叫重疾险，但是也分为消费型、身故赔保额型、分红或返还型等，消费型里又分1年期和长期的；比如都叫寿险，也分为定期寿险和终身寿险；比如医疗险分为意外医疗和疾病医疗，医疗里还要区分是住院还是看门急诊。

选择保险种类时，大家只需要遵循一个原则就好：尽量花少的钱，买到最需要的保障和尽量高的保额。

既不是越便宜越好，也不是买的越多就越好。我这边直接给大家列出产品类型的选择结论：

值得注意的是，目前最容易被坑的重灾区就在“分红或返还型重疾险”和“长期返还型意外险”上。

这两类保险，如果单独看产品，保障似乎很多很全面，但是一细致比较，就会发现，一是保费极高，二是保障有很大缺陷，所以我给的建议是“不可选”，北斗哥自己从来都不碰这类产品。

另外，还有个误区也是大家经常会有的：“消费型保险=1年期保险，停售后无法继续购买”，这是非常错误的理解。

正确的理解是什么呢？消费型保险包含1年期保险和长期保险。1年期保险停售无法购买，而长期保险停售后不影响已买的产品，保障继续有效。

所以千万别一说是消费型重疾险，就当成了一年一保的产品了，这完全是两码事。

另外，买保险并不是一蹴而就，买一次就万事大吉的，也是根据收入情况，组合搭配，查漏补缺，逐一完善的过程。

例如，预算多的话可以终身（多次）赔付重疾险+定期重疾险组合达到80-100万保额，预算少的话也可以定期重疾险+百万医疗险满足大额医疗需求。

产品是死的，但人是活的，保障目标定下来，任意组合都可以满足目标，只是不同的组合带来的赔付结果会不同而已。

“消费型重疾险+定期寿险+一年期意外险”，我给大家推荐的产品类型本身就都属于性价比最高的一类。在自己的预算内，只要遵循“用尽量少的钱买到高保障”这个原则就不会有问题的。

写在最后

我特别建议，如果你还年轻，一定是要趁早买，争取35岁前完成保障的配置。

年龄越大，身体健康情况越不可控，保费价格也越来越高。

拖延，对于买保险这事儿来说，是极其得不偿失的。

今儿就跟大家讲这么多，了解事物的本质，才能应用好，希望大家都能学好用好。

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