财经保险篇九：成人重疾险该怎么选？

【序】：我们一直说保险要做到小大人再小孩，那么，大人的保险种类有没有个优先顺序呢？我认为对于成年人商业险的配置顺序应该是：意外险＞重疾险＞医疗险＞寿险＞养老险。

理由之一是先防意外事故；再防疾病，保障由于患大病失去生活所需的收入；再保障有治病的钱；最后保障家人后面的生活及自己的养老。

理由之二是先保自己，再保妻儿老小，最后保障自己的幸福晚年。

下面，我们就来说说成人重疾险。

一、各年龄段重疾患病情况统计

这里，我引用中国保监会颁布的《中国人寿保险业经验发生率表(2006-2010)》两张统计数据表来展示一下25种重疾的发生概率。

其中，ix是指重大疾病的经验发生率；kx是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。

可见，在统计样本中，20～60岁年龄段的重疾患病概率基本是稳定上升的。这个年龄跨度几乎包含了成年人作为家庭经济来源的全部阶段，而且在60~70岁年龄段重疾的发生概率仍然维持在较高水平。统计显示：男性在48~78岁阶段、女性在45~72岁阶段，Kx值一直维持在60%以上，也直接体现了重疾分别在男女群体这两个年龄段的高发特征。

二、重疾有哪些

首先，任何一种重疾险都必须要对25种重大疾病进行保障，这25种重大疾病是由中国保险行业协会与中国医师协会共同组成的“重疾险专家委员会”研究制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的。包括：

我们常看到的重疾险都宣称保80种甚至120种重疾。但是往往除了上面的25种，大部分都是噱头，因为在中国大陆，上面25种重疾占所有重疾理赔率的比例达到95％以上。其中，前6种重疾占全部重疾理赔率的85%以上。

但是，谁也无法预知未来。真的患上重疾的时候，没人能确保自己就一定是那95%的部分，而不是余下的5%，所以保障的重疾种类当然越多越好（价格相差不大的前提下）。

三、轻症有哪些

除了以上的25种重大疾病，几乎所有产品在轻症或者中症方面也提供了一些保障。由于行业没有对轻症/中症的统一归类，所以各家公司的不同产品所提供的轻症/中症保障也千差万别，从十余种到五六十种不等。

25种重疾中的较高发的6类重疾对应的轻症如下：

除此之外，上面的第7~25种重疾中对应的高发轻症如下：

由上面两张表可以总结出高发的11种轻症。这里面，冠状动脉介入手术（非开胸）、微创冠状动脉搭桥手术（微创冠状动脉旁路移植术）在有的产品中只有其中一种，部分产品两者都包含。但我认为，最好能在轻症责任中同时包含，理由是：要根据最佳治疗方案来实施手术，而不能因为我买的保险中有这种责任我才被迫选择此种治疗方案，不宜本末倒置。

四、成人重疾险要关注什么？

这里，我总结了成人重疾险需要关注的几个方面：

1、保障除了涵盖高发重疾外，还要尽可能包含上述11种轻症

2、保障期限至少要到70岁（依据第一章中的统计结果）

3、包含的轻症/中症种类要尽可能多

4、轻症/中症的赔付比例要尽可能高（常见的轻症赔付比例为20%~30%居多）

5、重疾/轻症/中症等待期（常见的有90天、180天）要尽可能短

6、对于多次赔付产品，要关注重疾/轻症/中症的分组情况、赔付间隔，轻症/中症赔付是否占用重疾保额

7、要有被保险人豁免（含轻症、重疾、全残等）

8、是否包含身故/全残责任

9、保额。过低的保额意义不大，成人至少要做到30万（推荐50万甚至更高保额）

10、是否支持投保人豁免（对于夫妻互保或为未成年子女投保来说还是有很大意义的）

11、健康告知和免责条款

12、对于轻症/中症的理赔条件要格外关注（有的产品赔付条件相当变态)

五、消费型 or 返还型？定期 or 终身？

在之前的文章中，我对儿童重疾险的建议是：优先选择定期、消费型的，把风险期的保额提高。

对于成人重疾险来说，依然要关注保额。

我认为：如果你倾向于选择定期产品（如保到70岁），那么消费型无疑特别合适，价格很低可以将保额做的很高，而且可以通过到期前退保退回保费的部分现金价值。

但是如果你倾向于终身型产品，那么我觉得返还型可能会更合适一点，这里的返还型主要指的是包含身故责任（如身故赔保额/保费/保费的现金价值）。

那么，我的观点是什么？到底是选定期还是终身呢？就我个人而言，对于成人重疾险，我还是倾向于终身型产品（原因是80岁以前重疾的发病率一直居高不下），但是我更喜欢带有身故责任的终身型产品。比如，某款消费型重疾险，可以选择身故赔付已交保费，按30年缴费计算，比不选择身故责任每年保费多交1100多元，30年也就是多交3.5万元左右。但是30年总的保费达到近22万元，用3.5万撬动22万，即使考虑通胀因素，我认为还是非常值得的。

另外，关于身故责任，到底是赔保额好呢，还是赔保费好呢，或者赔现金价值好呢？首先，赔保额的产品价格是最贵的，基本可以达到赔保费产品的1.5倍以上（缴费期限相同的情况），赔保费或者保费现金价值的要看具体产品的现金价值如何定义。经过保费与身故责任的综合权衡，我更倾向于推荐身故赔保费或保费现金价值的产品。理由是缴费压力更小，性价比更高。

当然，还是那句话：具体怎么选，还要看大家的需求，只要是需要的就是对的。