财经保险 篇九:成人重疾险该怎么选?

【序】:我们一直说保险要做到小大人再小孩,那么,大人的保险种类有没有个优先顺序呢?我认为对于成年人商业险的配置顺序应该是:意外险>重疾险>医疗险>寿险>养老险。

理由之一是先防意外事故;再防疾病,保障由于患大病失去生活所需的收入;再保障有治病的钱;最后保障家人后面的生活及自己的养老。

理由之二是先保自己,再保妻儿老小,最后保障自己的幸晚年。

下面,我们就来说说成人重疾险。

成人重疾险该怎么选?

一、各年龄段重疾患病情况统计

这里,我引用中国保监会颁布的《中国人寿保险业经验发生率表(2006-2010)》两张统计数据表来展示一下25种重疾的发生概率。

其中,ix是指重大疾病的经验发生率;kx是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中,因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。

成人重疾险该怎么选?

成人重疾险该怎么选?

可见,在统计样本中,20~60岁年龄段的重疾患病概率基本是稳定上升的。这个年龄跨度几乎包含了成年人作为家庭经济来源的全部阶段,而且在60~70岁年龄段重疾的发生概率仍然维持在较高水平。统计显示:男性在48~78岁阶段、女性在45~72岁阶段,Kx值一直维持在60%以上,也直接体现了重疾分别在男女群体这两个年龄段的高发特征。

二、重疾有哪些

     首先,任何一种重疾险都必须要对25种重大疾病进行保障,这25种重大疾病是由中国保险行业协会与中国医师协会共同组成的“重疾险专家委员会”研究制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的。包括:

成人重疾险该怎么选?

我们常看到的重疾险都宣称保80种甚至120种重疾。但是往往除了上面的25种,大部分都是噱头,因为在中国大陆,上面25种重疾占所有重疾理赔率的比例达到95%以上。其中,前6种重疾占全部重疾理赔率的85%以上。

但是,谁也无法预知未来。真的患上重疾的时候,没人能确保自己就一定是那95%的部分,而不是余下的5%,所以保障的重疾种类当然越多越好(价格相差不大的前提下)。

三、轻症有哪些

除了以上的25种重大疾病,几乎所有产品在轻症或者中症方面也提供了一些保障。由于行业没有对轻症/中症的统一归类,所以各家公司的不同产品所提供的轻症/中症保障也千差万别,从十余种到五六十种不等。

25种重疾中的较高发的6类重疾对应的轻症如下:

成人重疾险该怎么选?

除此之外,上面的第7~25种重疾中对应的高发轻症如下:

成人重疾险该怎么选?

由上面两张表可以总结出高发的11种轻症。这里面,冠状动脉介入手术(非开胸)、微创冠状动脉搭桥手术(微创冠状动脉旁路移植术)在有的产品中只有其中一种,部分产品两者都包含。但我认为,最好能在轻症责任中同时包含,理由是:要根据最佳治疗方案来实施手术,而不能因为我买的保险中有这种责任我才被迫选择此种治疗方案,不宜本末倒置。

四、成人重疾险要关注什么?

这里,我总结了成人重疾险需要关注的几个方面:

1、保障除了涵盖高发重疾外,还要尽可能包含上述11种轻症

2、保障期限至少要到70岁(依据第一章中的统计结果)

3、包含的轻症/中症种类要尽可能多

4、轻症/中症的赔付比例要尽可能高(常见的轻症赔付比例为20%~30%居多)

5、重疾/轻症/中症等待期(常见的有90天、180天)要尽可能短

6、对于多次赔付产品,要关注重疾/轻症/中症的分组情况、赔付间隔,轻症/中症赔付是否占用重疾保额

7、要有被保险人豁免(含轻症、重疾、全残等)

8、是否包含身故/全残责任

9、保额。过低的保额意义不大,成人至少要做到30万(推荐50万甚至更高保额)

10、是否支持投保人豁免(对于夫妻互保或为未成年子女投保来说还是有很大意义的)

11、健康告知和免责条款

12、对于轻症/中症的理赔条件要格外关注(有的产品赔付条件相当变态)

五、消费型  or  返还型 ? 定期  or  终身?

在之前的文章中,我对儿童重疾险的建议是:优先选择定期、消费型的,把风险期的保额提高。

对于成人重疾险来说,依然要关注保额。

我认为:如果你倾向于选择定期产品(如保到70岁),那么消费型无疑特别合适,价格很低可以将保额做的很高,而且可以通过到期前退保退回保费的部分现金价值。

但是如果你倾向于终身型产品,那么我觉得返还型可能会更合适一点,这里的返还型主要指的是包含身故责任(如身故赔保额/保费/保费的现金价值)。

那么,我的观点是什么?到底是选定期还是终身呢?就我个人而言,对于成人重疾险,我还是倾向于终身型产品(原因是80岁以前重疾的发病率一直居高不下),但是我更喜欢带有身故责任的终身型产品。比如,某款消费型重疾险,可以选择身故赔付已交保费,按30年缴费计算,比不选择身故责任每年保费多交1100多元,30年也就是多交3.5万元左右。但是30年总的保费达到近22万元,用3.5万撬动22万,即使考虑通胀因素,我认为还是非常值得的。

另外,关于身故责任,到底是赔保额好呢,还是赔保费好呢,或者赔现金价值好呢?首先,赔保额的产品价格是最贵的,基本可以达到赔保费产品的1.5倍以上(缴费期限相同的情况),赔保费或者保费现金价值的要看具体产品的现金价值如何定义。经过保费与身故责任的综合权衡,我更倾向于推荐身故赔保费或保费现金价值的产品。理由是缴费压力更小,性价比更高。

当然,还是那句话:具体怎么选,还要看大家的需求,只要是需要的就是对的。

成人重疾险该怎么选?

六、总结

写在最后,成人重疾险是我认为所有险种里面最应该优先购买的。基于中老年的重疾发病概率,以及年龄越大购买保费越高,还是建议尽早购买重疾险。

另外,重疾险除了关注重疾保障外,还应重点关注上述11种轻症的保障情况。第四小节中总结了成人重疾险的12点需要关注的地方。

最后,对于消费型及定期/终身的产品选择上,在预算充足的情况下我建议成年人最好还是能保终身,毕竟随着生活水平及医疗水平的提高,人类的寿命也越来越长。

成人重疾险该怎么选?


                                                   (“强哥说险”将持续为您提供保险干货)

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