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发年终奖了，钱放哪里收益不错还安全？
2021-02-08 12:08:13
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（前方预警：文章中会提到一些保险类型，如果您对保险存在比较严重的“偏见”，求轻喷。
文章面对的是手上有笔钱无处放的场景，我会跟大家介绍下某些类型保险是不错的，
当然，这些保险不意味着适合你，更不意味着这类保险全是好产品，好产品还是挺稀少的。）
“终于发年终奖了！”
“很多！”
“五位数！”
“接下来该怎么花呢？”
我们组的一个小同事收到这笔“巨额”意外之财后，情不自禁的叫出来！
“是拿去买个2K屏，和朋友们好好吃上几把鸡？”
“还是带女朋友直飞三亚，顺便开个高级点的酒店房间？”
看着这位来了没多久的小朋友兴奋的样子，
公子默默的将自己的那份儿转给了家里那位“御用掌财大臣”，
并心存侥幸的问了句：
“老婆，要不这钱再给我添个好点的茶具？好久没和那几个老哥们儿参禅打坐了。”
“啥也别想买，老实存着！”
“管家婆”干净利落、简洁明了回复的这几个字，
气势上差点把手机屏幕都撕开。
“等我手不忙了，我就把它转余额宝去。”
御用掌财大臣没多会儿又发来这句话，
虽然自打女儿出生后，“管家婆”就常常以“女儿将来要用！”为借口搜刮“民脂民膏”，
但这钱存在余额宝公子是十个九个也不乐意啊。
于是公子一声：“慢！”
“夫人要存，也别存这种地方啊！”
不是我不想把钱上交，
而是公子的“御用掌财大臣”啥钱都往余额宝里面放，
实属划不来啊！
1、余额宝收益不断下滑
大家都知道余额宝是个在支付宝上售卖的“网红”货币基金，
要说刚成立那会儿还好，年化4%左右，比银行还能高点。
但近年来光景不同往日，经过一轮轮的政策限制，余额宝的收益也下来了。
这是公子在某基金咨询网上搜索得到的余额宝七日年化数据，
可以看到，该货币基金的七日年化收益从刚成立时最高的4点几一路下滑到1点几，
直到今年跨入21年， 这才稍微恢复一点，达到2%以上。
就算上来，谁也不能保证它后面不会往下降，
如果往下降，那跟存银行活期就没有什么区别了。
2、互联网存款产品清盘
如果不把钱存到余额宝，其实还有一种产品可以存我们的年终奖，
那就是之前火爆的互联网存款产品。
这种互联网存款产品是民营银行和支付宝、京东金融等平台合作销售的银行定期存款产品，
收益其实还不错，一般年化4%-5%，之前很多人都买了。
不少中小民营银行在一两年时间靠着互联网平台卖出了几十亿上百亿的定期存款，业务量翻了十倍百倍，可见这种产品有多受欢迎。
但由于这种产品的销售并不合规，
而且目前发展下来基本是一些风控能力不强的小民营银行在做，
再加上互联网存款产品的随时可赎回和靠档计息，
就容易产生系统性金融风险。
于是监管直接出手，
前段时间银保监会发布通知，明令禁止银行在非自营的互联网平台上销售银行存款产品:
至此，火爆的互联网存款产品在彻底失去了存在的空间，
只留下还未到期清盘的部分产品，到期之后也会全部清掉。
于是老百姓又失去了一个可以存钱的好去处。
面对这样的情况，
公子也只能自嘲：“钱多到没地方放了。”
想要让年终奖轻轻松松保值增值还挺难。
常言道：“大河无水小河干。”
保值增值难，主要也是因为现在的大环境很难。
1、宏观经济上升乏力
近几年来，全球经济虽然没有遭受二战时期的战争破坏，
但各种各样的原因也导致全球经济持续低迷。
根据兴业证券的最新研究，目前全世界的经济都处在百年来的增长谷底，
处在第五次康波周期的萧条时期：
中国的经济增长也处于“L”型底部，目前尚未见到抬升迹象：
实体经济上升乏力，市场的收益率也会跟着下滑。
2、负利率是未来的大趋势
实体经济的平稳高速发展是我们进行理财，获取收益的本源，
如果实体经济不行，反应在利率上就是利率一路下行。
这不是中国的问题，世界都是如此！
我们都知道央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础，
中国乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果：
未来的理财收益大概率会越来越低，想要靠投资轻松赚取收益没那么容易。
如果真的想要获得高收益，
就需要冒很大的风险。
道理很简单，
实体经济是所有理财产品的“地基”，
如果“地基”起不来，高收益就成了“空中楼阁”，
盲目追求高收益迟早会亏得连本金都不剩。
相信很多人跟公子一样，
对于自己，年终奖其实更像笔意外之财，
不想乱花（或根本没机会花），得老实存着。
存钱呢，根据自家后面用钱的计划，可长可短。
短期内要用到的钱，就可以存短期，
短期内用不到的钱，直接硬存下来，
只要产品选得好，到期取出来，看看收益，会感到和刚挖出来的陈年老窖一样香！
想要存钱，
余额宝收益不行，互联网存款没有了，
作为保险博主的公子，其实有些保险产品适合“年终奖”的场景。
至于一些“理财”类保险的分类和功能，我写在了这些文章。
1、短期
如果这笔钱是短期要用的，建议可以去了解下保险里的万能险。
所谓万能险，本质上就是一个投资账户，
一般是绑在年金险或者终身寿险上面卖的，当然也有可以单独投保的万能险。
相较而言，能够单独投保的万能险会更好一点，毕竟指哪打哪，不花冤枉钱。
万能险相当于是你购买保险的同时，
跟保险公司签了个委托代理合同，委托保险公司帮你投资理财。
当你需要钱了，可以从万能账户里取钱，行情好了也可以往里面加钱。
万能险都有保底收益，保底收益一般在1.5%-3%左右，目前市面上最好的也就3%，
除了保底收益，万能险还有结算利率，目前市面上的万能险结算利率普遍在4.5%-5%左右，
远比余额宝要香很多。
给大家举个例子：
下面是一款万能险A，
假如小张第一年投了50000年终奖，之后四年又各投了10000，
按照目前该产品的目前的结算利率5%计算，
（5%的收益不一定是稳定达到的，会有所波动，但不会低于3%）
最后第五年末这份保单的账户价值达到62781.5，
5年共投入9万，收获107000多，
算下来每年实际复利收益在4.58%左右，相当不错。
万能账户的年末账户价值，就相当于存折，
可以用来做个短期理财。
2、长期
当然，万能险账户的结算利率还可以更高，
但超过保底收益3%的利率都有可能不会实现，
目前能够实现4.5%的结算利率，也只是短期可行。
如果这笔年终奖一直不用，想要做长期理财，
还得想想其他办法，不建议买万能险。
保险产品里的年金险，
长期来看，收益较高而且稳定，可以用它进行长期理财。
所谓年金险，是根据其现金流的分配方式得名。
前期每年交点钱，到一定时间可以每年领钱，
交的钱和领的钱一般都是固定的，所以叫年金险。
年金险领的总比交的多，
多的部分就是收益。
年金险获取收益的方式很简单，
要么是每年领钱，直到去世，
要么是不想领了，退保一次性把保单的现金价值取出。
现金价值每年按照一个预定利率在增值，
预定利率越高，现金价值增加越快，
退保时就能拿到更多的钱。
年金险的优点很明显，
收益高，原来市面上好的年金险预定利率基本都在4.025%，
但随着利率的下行，国家规定，以后新上架的年金险最高预定利率不能超过3.5%。
新规出台后，很多4.025%的年金险都下架了，目前只剩下几款。
大家可别小看这3%-4% 的收益率，
这可是复利，年金险一张保单锁定几十年，几十年每年复利3%-4%，收益相当可观。
在目前的经济大环境下和负利率趋势下，很少有产品能做到几十年每年复利3%-4%，
所以在公子看来，年金险真的很不错。
拿一个目前还能找到的预定利率4.025%的年金险举例子：
这款年金，30岁开始交，每年交30000，交10年，
60岁开始领，每年可以领40530元，约合每个月3300多元，
如果我们以养老为目的，可以一直领钱，相当于给自己每个月增加了一笔3300多元的养老金，
如果我们以理财为目的，也可以到时间退保，累计领取的钱加上退保拿回的现金价值，收益也不错：
60岁退保，实际年化收益2.85%，相当于每年存的钱按照2.85%的复利增值；
70岁退保，实际年化是3.40%，存的钱每年按照3.4%复利增值；
80岁退保，实际年化3.69%，90岁退保，实际年化3.98%。
大家不要小看了这每年3点几的复利，
公子给大家算了个单复利转换表：
3.5%的复利，
相当于30年，每年6.02%的单利，
相当于40年，每年7.4%的单利，
大家想想看，到现在你去哪里找这么高的存款产品，
一存几十年，年年都这么高单利的？
没有！
如果我这年终奖长期不用，我就会让掌握财政大权的“管家婆”往这里面存。
因为我看中的不仅仅是年金险的高收益，更看中它的安全性。
P2P当年收益那么高，一年两位数的收益似乎也稀松平常，
但是政策出手，直接清零，
互联网存款那么好，又灵活，收益也可观，
但是政策出手，直接清零。
在中国这个国家，政策走向有的时候往往是市场的一大风险，
而保险，天生就是被政策保护和看重的宠儿。
年金险属于寿险，国家规定，如果经营寿险业务的保险公司倒闭了，下家保险公司会给它接盘，没人接盘保险保障基金也会接盘。接盘后，我们的寿险保单就会由保险保障基金和接手的保险公司赔付。
所以保险公司倒闭了并不影响我们的保单赔付。
何况市场上这么多理财产品，
清盘的清盘，暴雷的暴雷，倒闭的倒闭，
但保险公司倒闭，在内地这么多年就是没听说过一例。
所以，保险，才成为市场公认的安全性仅次于国债的产品。
当然，年金险也有不足之处，
也就是大家看到的，短期内收益并不高，
所以年金险适合那些长期用不到的钱去理财，
或者打算存一笔钱给自己养老的那种。
所以，如果你平时不缺资金，你的年金险暂时找不到用处，想找个长期保值增值的地方，
那么公子首推年金险，收益高！很安全！
文章到这来就要结束了，
我的年终奖已经被收走了，大家的呢？
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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