赚钱和投机之间，年轻人缺的是一场财商教育

之前看到很多理财课程的广告，我觉得培训赚钱已经不是什么新鲜事。

但最近看到两个微信中热传的悲剧，让我看得非常难过，重新审视一下，我认为赚钱和投机之间，年轻人确实缺一场财商教育。这一课早晚要上，而越晚可能带来的损失就越大。

两个让人悲伤的故事

前两天微信里传了一个小视频，是一个炼钢工人跳炉自杀的事情，据悉是因为股市亏损太大，仅3月24日那天就亏了6万，所以选择用这么刚烈的方式结束自己的生命。按照这种亏损的幅度，没有杠杆的话本金大概也有几十万，这可能是一家人积蓄的血汗钱，交给他炒股，他最终承担不了的或许不是金钱的损失，而是家人的期待。

另一件事情则是一个互联网大厂员工的遗书，因为参与赌博，输了五百多万，即将临盆的老婆选择原谅他并用自己的积蓄和借贷的钱帮他还钱。但他依旧没有办法控制住自己，还是继续赌下去，输得精光。即便是自杀前的最后一小时，他还在同事群里借了30万赌了最后一次，结果还是赔得精光。

其实对这两个人来说，无论是六万还是五百万，以他们的收入并非不能承受的损失，但最终造成的悲剧恐怕不能仅仅根据金钱损失来衡量，这其中他们对于投资这件事情的认知，恐怕是决定事件最终走向的一个关键。

13年前，一本知名的畅销书《富爸爸穷爸爸》率先提出了财商概念，给很多人心目中留下了一颗理财的种子，并且诞生了一句与“让孩子赢在起跑线上”并驾齐驱的名言“你不理财，财不理你”。

不过因为中国资本市场的发展还相对早期，对于普通人来说并没有什么特别好的理财通道，最终导致这个概念被异化。从传销到庞氏骗局再到这两年的贵金属、融资租赁、P2P，无不凝聚着普通老百姓的血泪，一些为这些东西站台的所谓经济学家，最终也被钉在时代的“耻辱柱”上。所以时代的经验告诉我们，听谁的都不靠谱，一定要自己懂，才能不被那些眼花缭乱的骗局忽悠。

而且，即便是正规的金融产品，一些没有自制力的年轻人，也经常会刷爆信用卡、花呗之类的借贷平台，导致年纪轻轻一身债务。从这个角度来说，真正的财商教育，是相当重要的，所以我认为财商教育这件事情本身没有错。在我看来，我们要做的是从眼花缭乱的课程中做好筛选和区分，不要盲目相信，保持头脑冷静清醒，以学习知识为主，量力而行的付费或者投资实践。事实上，良好的财商教育首先要摒除的就是一夜暴富的错误理财观念。

全民一起在行动

最近银保监会官网发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。《通知》中明确指出，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。而另一方面，两会期间，有代表提案：建议对大学生开展金融知识普及教育，还上了热搜。

两相对比之下我们会发现，这两件事实则是一个问题，大学生是经济开始独立的第一步，大学生因为财商不足带来的过度消费已经是一个非常重要而且具有普遍性的问题。想要解决这个问题，一方面要从金融平台管理入手，从根源解决问题，另一方面就要从教育入手，让财商教育普及落地，让更多年轻人，包括中老年人，能够对财富和理财有一个更为清晰和清醒的认知，从而改变当前的问题和现状。

所以说，财商也好，财商教育也好，本身还是非常有价值的，因为它的核心主要有几个，一是让人们树立正确的财富观，也可以说是金钱观。一个是让人们掌握基本的金融知识，可以更好地选择相应的金融工具来保障自己的资产安全，同时还可以帮助人们树立风险意识，从而降低金融骗局带来的危害。

据行业首部《国民财商教育白皮书》中数据显示，仅2019年，我国新增“理财教育”、“理财培训”相关企业近2000家，较10年前增长了800%，整个行业呈现出井喷的趋势。只不过从目前的很多理财课程来看，有的财商教育平台偏离了财商教育的本意，变成致富秘诀的兜售。长此以往用户会偏激的以为财商教育就是教你赚钱致富，而忽略了财商教育对自身而言的深层意义。

从行业本身的维度来看，服务行业本身就存在着较大特殊性，在效果导向上一直存在不稳定的因素，比如英语培训未必能包过六级，真正决定最终结果的是内因而不是外因。平台所教的内容，具有一定专业性和实用性，但能发挥出多大的价值，最终还是要看学员自身的领悟和操作，从这个角度来说，这个行业很多的负面声音可能只是单纯因为有些学员没有赚到钱。

因此在这个问题上，我们还要有一个客观地判断和分析，从行业来说，不宣传财富自由和赚钱目标，是比较负责任的。从用户角度来说，把财商课程当作一门知识内容而非致富秘诀则更为合理。在启牛商学院看来，财商教育首先要帮助用户拥有基本的金融诈骗识别意识和防范能力，一定程度上降低受骗的可能性，在此基础上，了解各种投资理财工具的使用，再据此选择适合自己的理财方式，是一种更为理性的价值观和教育方向。

然而目前，整个行业还缺乏明晰的监管策略，所以大部分财商教育企业还是通过自律的方式对外宣传和培训，这也让行业出现更多不确定性。在中消协举办的3.15消费者权益年度主题活动上，启牛商学院、趣头条、编程猫等企业一同加入人民网特别推出的“315在行动2021年计划”，并入驻消费者“一键维权”平台，搭建起企业、机构与消费者之间透明、高效地沟通平台。这不失为一个有益的尝试，在权威机构的平台上，企业与用户直接沟通，积极保障消费者合法权益，让消费者可以放心的学习成长，优化学习环境，这无疑是整个行业健康发展的前提和关键。

让行业回归常识

其实，金融机构长期开展投资者教育，且比例一直保持较高水平，在这方面有一定社会基础。只不过，在教育的内容和市场需求上，还是有些偏差，《国民财商教育白皮书》中有数据表明，投资者更偏好“宏观经济运行情况及发展走势”、“知晓各种类型投资风险”以及“学习个人财富管理规划知识”等投教内容，但是金融机构在投教中提供最多的内容分别是“证券、期货基础知识的普及”、“介绍新产品和新政策”、“非法证券活动的识别与防范”等。

可以看出，这个领域的供给方和需求方出现一定偏差，这也是为什么当今财商课程一经推出就迅速火爆的关键原因，因为这些平台教授的是消费者真正关心的内容。

必须要说，《国民财商教育白皮书》是我目前见到的最为专业和理性的财商教育行业分析报告。这部白皮书首次对我国财商教育行业发展历程进行详细梳理，且对当下财商教育现状进行深入解读和深刻分析。它从财富理念入手，从培养理财的意识出发，以提升消费者的金融素养为核心，系统呈现了财商教育知识框架的全貌。

另一方面，这部白皮书也为相关部门从顶层设计出发，提供了前瞻性参考和指导性建议，有利于促进我国财商教育迅速发展，对财商教育行业的健康发展起到重要行业规范性作用。

它可以让更多消费者甚至上层管理者亲身体会到财商教育行业一线的特点和变化，让金融行业从暴利导向回归常识普及，挤压金融风险，也保障投资者的资金安全。

毕竟《富爸爸穷爸爸》这本书写得非常好，理念也非常对，但作者罗伯特清崎依旧面临过破产的考验。在教育和实践中找到一条属于自己的道路，我想才是财商教育带给我们最大的收益。

良好的金融秩序和行业发展，显然不论对于实体经济还是国民财富来说，都会是一个巨大的推动。我非常建议大家抱着一个健康而正确的心态去了解这个领域，去学习财商课程，不要觉得贵或者宣传多的就好，而是要去寻找到那些真正靠谱的机构，学到靠谱的知识，树立正确的观念。财商教育是一个朝气蓬勃的行业，希望通过自律和正向的管理，能够走上更好的发展道路。

最后讲一个积极些的例子，一个北京国企员工，他原先家境不错，但媳妇P2P投资赔了50多万，外加岳父大病一场，全家返贫、欠债，他没有丧失生活的勇气，而是选择兼职送外卖，努力工作养家还债，让我非常感动。这样走入困难但积极面对人生的人，如果再掌握一些更好的方法和机会，相信可以更快的翻身，重新掌握生活的主动权，这也是财商教育非常重要的一项职责。